關于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考

黃晶金

摘要分析了村鎮(zhèn)銀行設立的意義、可持續(xù)發(fā)展的障礙,提出了促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策,以期為促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

關鍵詞村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;障礙;對策

中圖分類號 F830.6 文獻標識碼A文章編號 1007-5739(2009)09-0294-02

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律法規(guī)批準,由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構,有別于銀行的分支機構,村鎮(zhèn)銀行屬一級法人。村鎮(zhèn)銀行在我國發(fā)展迅速,從2007年3月1日,我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來,截至2009年2月,共成立了91家村鎮(zhèn)銀行,村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開始點燃了我國農(nóng)村金融新時代的星星之火。

1村鎮(zhèn)銀行設立的積極意義

1.1填補農(nóng)村金融服務的“空白”,為農(nóng)村金融“供血”

長期以來,我國農(nóng)村金融市場發(fā)展嚴重滯后,特別是自1999年以來,國有商業(yè)銀行進行財務重組和機構撤并,縣一級機構全線撤出,農(nóng)村只留下郵政儲蓄和農(nóng)村信用社,而這兩類機構大多只吸收存款,貸款極少,導致了我國農(nóng)村10年來長期處于“金融真空”的狀態(tài)。另外,基層國有商業(yè)銀行通過上存、郵政儲蓄通過“貼水”攬儲、農(nóng)村信用社通過“農(nóng)轉非”的方式使得農(nóng)村金融資金嚴重外流。設立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為了服務“三農(nóng)”,支持新農(nóng)村建設,構造農(nóng)村“金融供血”機制,讓具有優(yōu)勢的金融機構把信貸支持延伸到農(nóng)村,通過吸收和引導民間資本來扶持弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),切實為“三農(nóng)”提供有效的金融服務。

1.2提升農(nóng)村金融市場的競爭活力,發(fā)揮“鯰魚效應”

村鎮(zhèn)銀行具有觀念新穎、管理精細、決策鏈條短、經(jīng)營機制靈活等優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然會改變原有的農(nóng)村金融結構,也必然會給原有的金融機構帶來競爭和挑戰(zhàn),農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄等金融機構將不得不迎接挑戰(zhàn),轉變觀念、改善服務、創(chuàng)新金融產(chǎn)品,從而共同促使農(nóng)村金融市場向競爭性和多元化發(fā)展。

1.3促進農(nóng)村民間金融的良性發(fā)展

由于我國農(nóng)村金融服務滯后,大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,并從中牟取高額利潤,這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序,也給資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮(zhèn)銀行成立的相關規(guī)定,明確民間資金可以入股,這是繼“只存不貸”小額信貸機構試點以來,正規(guī)金融機構再一次對民間資金打開大門,因而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為民間資金提供了良性發(fā)展的渠道。

1.4深化了農(nóng)村金融機構改革

村鎮(zhèn)銀行設立主體包括四大國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、匯豐銀行等多類中外資銀行金融機構,出資類型有一人獨資有限責任公司,也有多元出資的股份制有限公司。多類銀行、多種模式組建村鎮(zhèn)銀行有利于農(nóng)村金融市場擴大開發(fā)領域、優(yōu)化開放結構、提高開放質(zhì)量、創(chuàng)新利用各類資本投資農(nóng)村,構建城市資金向農(nóng)村流動的橋梁。

2村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的障礙

2.1可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境障礙

改革開放以來,我國農(nóng)村雖然發(fā)生了歷史性的深刻變化,但總的來說,農(nóng)村面貌依然落后,生產(chǎn)力較低,經(jīng)濟不活躍,有效金融需求不足,普遍缺乏有借款意愿、合理用途和還款能力的資金需求,廣大農(nóng)民也缺乏脫貧致富的有效渠道。而且現(xiàn)階段,很多農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差,借款人欠賬不還、簽字不認、逃廢、賴債之風不同程度存在,一些借款企業(yè)甚至借兼并、破產(chǎn)、重組等方式逃債和廢債。這些也是制約村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的外部原因。

2.2可持續(xù)發(fā)展的政策障礙

一方面,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新生事物,亟需要有稅收減免、貸款利差補貼、存款準備金率等方面的制度化和長期化的扶持政策。如果缺乏扶持,出于商業(yè)性股份制銀行的趨利避害性,村鎮(zhèn)銀行將很可能走農(nóng)村信用社的老路,追逐大客戶及富裕人群,使金融資金流向安全性更高、營利性更大的城市地區(qū),從而偏離服務“三農(nóng)”、建設新農(nóng)村的宗旨。另一方面,政府的扶持具有不可持續(xù)性,政策對村鎮(zhèn)銀行的保駕護航會使其形成依賴性,缺乏競爭力和抵抗力,而且長期的扶持會給其他農(nóng)村金融機構的發(fā)展帶來不公平因素,對建立競爭性、多元化的農(nóng)村金融市場帶來負面影響。

2.3可持續(xù)發(fā)展的體制障礙

村鎮(zhèn)銀行的成立,對于非銀行企業(yè)和個人投資的參股比例限制嚴格,規(guī)定應由1家以上(含1家)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人,持股比例不得低于20%,任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的,應事先經(jīng)監(jiān)管機構批準,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。如果嚴格按此規(guī)定,發(fā)起行的影響力將過于強大,村鎮(zhèn)銀行的獨立法人自主決策權將無法體現(xiàn)出來,甚至走向發(fā)起行分支機構的管理模式。此外,由于發(fā)起行的控股權過大,會減少股東對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理等方面的關心,因而不能體現(xiàn)公司治理結構的股份制銀行優(yōu)勢。

2.4缺乏核心競爭力的發(fā)展障礙

金融機構之間的競爭就是品牌的競爭。然而,村鎮(zhèn)銀行作為新生事物,要讓廣大農(nóng)民認可尚需時日,在品牌影響力方面就更難與其他老金融機構相提并論。目前,大部分村鎮(zhèn)銀行開辦的業(yè)務品種仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,其他金融產(chǎn)品也是照搬照抄農(nóng)行或農(nóng)信社的,缺乏特色和創(chuàng)新,自然也不具有吸引力。另外,大部分村鎮(zhèn)銀行突出的“簡便、靈活、高效”的特點也并不是對手學不會的優(yōu)勢。因此,村鎮(zhèn)銀行若缺乏核心競爭力,將很難在競爭的市場中生存和發(fā)展。

2.5風險控制的發(fā)展障礙

農(nóng)業(yè)是一個靠天吃飯的行業(yè),農(nóng)業(yè)金融具有高風險、高成本、低收益的特點,涉農(nóng)貸款存在較高的風險性和不確定性,如碰到自然災害,農(nóng)作物減產(chǎn)、農(nóng)業(yè)欠收,就直接影響到貸款的歸還,這也是所有農(nóng)村金融機構共同面臨的風險。對村鎮(zhèn)銀行而言,其客戶群主要定位于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),由于《擔保法》中規(guī)定,集體土地使用權不得用作抵押,在集體土地上建造的房產(chǎn)無法辦理登記抵押,這就決定了他們可供抵押的有效資產(chǎn)非常有限。而目前大部分村鎮(zhèn)銀行開發(fā)的無實物抵押小額貸款業(yè)務則面臨了較大的信用風險。因此,如何有效地控制風險,也是村鎮(zhèn)銀行必須解決的難題。

2.6規(guī)模壯大的發(fā)展障礙

銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須要達到一定的規(guī)模,而村鎮(zhèn)銀行是設立在縣或縣以下的小型農(nóng)村金融機構,規(guī)定不得發(fā)放異地貸款,這就決定了其業(yè)務范圍很窄;而且銀行監(jiān)管部門對于村鎮(zhèn)銀行能否運用一定比例的富余資金開辦債券投資業(yè)務、能否兼并重組農(nóng)村存量機構或者接管其部分分支機構的業(yè)務、能否跨鄰近區(qū)域設立分支機構等問題,尚未做出明確規(guī)定。因而,限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大。

3促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境

政府要運用行政手段和經(jīng)濟手段從根本上盤活農(nóng)村經(jīng)濟,要多渠道地宣傳和教育,幫助農(nóng)民提高信用意識。但是農(nóng)村金融環(huán)境的整體改善是一個長期工程,因此村鎮(zhèn)銀行的設立應先選在經(jīng)濟相對活躍的農(nóng)村。如廣東、浙江等省份的農(nóng)村地區(qū),因為這些地區(qū)有大量的民間資金沉淀,也有大量的資金需求,并有合理利用資金、創(chuàng)造資金的途徑。從長遠角度看,村鎮(zhèn)銀行會有較大的盈利空間,而盈利性對于股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是至關重要的,因此應讓村鎮(zhèn)銀行在這些地區(qū)試點成功后再考慮向貧困落后地區(qū)推廣。

3.2加強政策引導,給予適度扶持

在村鎮(zhèn)銀行成立的初期,應適當給予一定的優(yōu)惠政策,比如3年的免稅期和5年的政策性貸款利差補貼,對村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品、金融服務方面的創(chuàng)新給予鼓勵和支持。應出臺明確的制度引導村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)方向,對偏離支農(nóng)方向的及時規(guī)范和矯正,并采取責罰措施,對屢次不改的責令退出金融市場。而且,需出臺規(guī)范農(nóng)村金融市場良性競爭的制度,避免出現(xiàn)金融機構之間為爭搶客戶而給回扣,或相互壓低利率等現(xiàn)象。

3.3增強獨立性,發(fā)揮商業(yè)性股份制銀行優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行的組建要鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化,要最大限度地防止被單一的資金供給者所控制,鼓勵有實力的企業(yè)和個人參與投資,并盡可能提高除發(fā)起行之外的其他投資人的入股比例,增加投資人的參與熱情。作為商業(yè)性的股份制銀行,村鎮(zhèn)銀行具有適合市場經(jīng)濟的體制優(yōu)勢,應盡可能在這一體制派生出來的用工機制、分配機制、激勵機制等方面不斷創(chuàng)新和完善,使其更好地適應和服務農(nóng)村金融市場。

3.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務,塑造良好形象

村鎮(zhèn)銀行要在競爭的農(nóng)村金融市場生存和發(fā)展,就一定要有自己的特色和比較優(yōu)勢,要建立與農(nóng)村金融市場需求相適應的金融產(chǎn)品,發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶群的個性化金融產(chǎn)品,并不斷豐富金融產(chǎn)品的品種。要塑造“高效、廉潔、利民、便民”的良好形象,樹立客戶至上的觀念,建立周到、貼切的金融服務,力爭在服務上做出優(yōu)勢。因為服務具有無形性、不可分性、可變性等特點,而且金融產(chǎn)品可以模仿,服務則不能完全模仿,所以要以金融服務為突破口,使廣大農(nóng)民真切體會到村鎮(zhèn)銀行是切實為“三農(nóng)”服務的銀行,是農(nóng)民們自己的銀行。

3.5創(chuàng)新抵押模式,建立有效的內(nèi)部風險控制機制

村鎮(zhèn)銀行在缺少住房等不動產(chǎn)抵押的前提下,應積極拓展支農(nóng)服務新領域,探索抵押新模式,以防范和控制信貸資產(chǎn)風險。如探索村級土地使用權抵押貸款業(yè)務,對村級經(jīng)濟實力較強的行政村,可以按山林或土地的實際使用面積作抵押,辦理村級小額抵押貸款業(yè)務。在內(nèi)部風險控制方面,可以借助村級組織和農(nóng)村專業(yè)化組織,實行“公司擔保+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式開展信貸業(yè)務,實現(xiàn)聯(lián)動經(jīng)營,聯(lián)動發(fā)展。另外,還可以借鑒農(nóng)村信用社小額貸款的經(jīng)營模式,發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款,即以家為單位的5家或5家以上的農(nóng)戶同時為一筆貸款擔保,或這幾戶之間相互擔保,以此降低經(jīng)營風險,增強村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的商業(yè)可持續(xù)性。

3.6允許村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域展業(yè),允許并購其他金融機構

當某一村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營得比較好,并發(fā)展到一定規(guī)模后,按現(xiàn)行規(guī)定,不能跨區(qū)經(jīng)營。若設立一個新的村鎮(zhèn)銀行,將大大增加成本。因此,應允許村鎮(zhèn)銀行向周邊區(qū)域展業(yè),并允許在周邊區(qū)域設立分支機構。這樣就能擴大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務輻射范圍,縮小單個服務網(wǎng)點的服務半徑,使營銷方式變得多樣化,聲望隨之提高,競爭力也逐步增強。而且,還能幫助周邊區(qū)域的農(nóng)戶和中小企業(yè)解決貸款難問題,帶動周邊區(qū)域的金融發(fā)展。此外,銀行監(jiān)管部門還應允許有實力的村鎮(zhèn)銀行兼并或重組農(nóng)村存量金融機構或接管其部分分支結構的業(yè)務,由此壯大規(guī)模,提高市場占有率,增強村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的動力和實力。

4保障對策有效落實的配套措施

4.1堅持與完善各項支農(nóng)措施

要多渠道促進農(nóng)民增收,地方政府應充分挖掘當?shù)氐脑鍪諠摿?拓展內(nèi)部增收空間,廣辟外部增收渠道。加強農(nóng)村基礎設施建設,尤其是以小型水利設施為重點的農(nóng)田基本建設。大力發(fā)展農(nóng)村教育、衛(wèi)生、文化等社會事業(yè),提高農(nóng)民綜合素質(zhì)。

4.2完善農(nóng)村金融基礎服務體系

我國農(nóng)村金融服務設施落后,比如網(wǎng)絡、網(wǎng)點還基本處于孤立的、封閉的狀態(tài),支付清算基本靠手工操作。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨著銀行的網(wǎng)絡建設、銀行之間的支付結算等方面的問題,因此需建立農(nóng)村金融機構的聯(lián)網(wǎng)和結算平臺,以支付清算系統(tǒng)建設為依托,提高農(nóng)村地區(qū)金融機構支付業(yè)務處理的自動化水平和效率,逐步將農(nóng)戶和中小企業(yè)納入征信管理系統(tǒng),為村鎮(zhèn)銀行的組織創(chuàng)新和可持續(xù)經(jīng)營搭建良好的金融基礎環(huán)境。

4.3成立農(nóng)業(yè)政策性保險公司

我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一,為保障農(nóng)民和農(nóng)村金融機構的雙方利益,必須建立風險規(guī)避和損失補償機制。建議建立農(nóng)村政策性保險公司,提高農(nóng)業(yè)抵御自然災害和市場風險的能力。可以參照巴西等國的模式,不是保收成,而主要是保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本,使承貸農(nóng)戶在遭受“不可預見、不可抗拒”的自然災害造成重大經(jīng)濟損失時,及時得到補償。

5參考文獻

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