改革開放后中國城市商業銀行發展回顧及對策研究

謝衛星　朱洪貴

摘要：經過14年的錘煉，城市商業銀行的發展取得了令人矚目的成績，已成為中國銀行業中的“第三梯隊”。在發展過程中，城市商業銀行也面臨著監管要求的提高、同業競爭更加激烈、資產規模小、產品單一和業務創新能力差等問題。通過明確市場定位、確立戰略規劃、堅持做特做優、注重引資與引智相結合和轉變業務創新方式等有力措施，城市商業銀行的未來必將更美好。

關鍵詞：城市商業銀行；跨區經營；業務創新；戰略規劃

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號:1673-291X(2009)06-0054-03

引言

自1978年黨的十一屆三中全會后實行改革開放以來，中國城市商業銀行的發展也經歷了十四載的春秋，承載了眾多城市商業銀行人的夢想；彈指一揮間，十四載春秋的過程歷歷在目。

一、城市商業銀行的發展歷程

自改革開放以來，中國城市商業銀行的發展大致分為三個階段。一是起步階段。1995年全國有5200多家城信社，有人把它形容為5200個定時炸彈，為了化解風險，國務院決定，從1995年開始，在全國三十多個大中城市陸續組建城市商業銀行，開始了城市商業銀行的艱難起步。

二是轉變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業銀行在市場上經營。按照四級分類，當時賬面不良貸款率是30％，按五級分類可能會超過50％；資本充足率可能是負數。為了化解這些風險，銀行監管機構、各家城市商業銀行齊聚一堂，共同分析形勢、查找問題，探索化解城市商業銀行風險的途徑，城市商業銀行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。

三是加速階段。從2003年到2008年，城市商業銀行在人民銀行、銀監會等監管機構的指導下，不斷總結自身改革發展中出現的新情況、新問題，探索風險化解途徑與方式，使城市商業銀行的風險防范能力、整體風險狀況有了明顯改善，財務狀況發生了根本性的好轉，盈利水平加速提升。

二、城市商業銀行的發展成就

城市商業銀行的前身是城市信用社，自1998年3月城市商業銀行正式組建以來，取得了較大的發展。資產總額、存款總額、貸款總額分別從1995年的646.68億、506.18億、202.17億，增加到2007年末的33404.8億、27183億和16826億；實現稅后利潤248億元，平均不良貸款率下降到3.04％，平均資本充足率達到9.79％。通過完善公司治理機制、實施跨區經營策略、嘗試聯合重組、引進境內外戰略投資者和在資本市場上發行股票公開上市等有力措施，城市商業銀行迎來了自己的發展春天。

1.完善公司治理機制

城市商業銀行在人民銀行、銀監會等銀行監管機構的指導下，按照《公司法》、《商業銀行法》等法律法規的要求，結合各自情況，紛紛成立了股東大會，依法組建了董事會、監事會和行長經營班子，初步搭建了公司法人治理結構。

隨著中國開始加入WTO，新巴塞爾協議在中國銀行業內逐步實施，銀行監管機構對商業銀行完善公司治理結構的要求漸漸提高的情況下，眾多城市商業銀行根據兩個“指引”及其他法律法規的有關規定，分別在董事會、監事會和高級管理層下設了具體的專門委員會，并制定了相應的議事規則，從而使“三會一層”的現代商業銀行公司治理架構真正運作起來，形成各負其責、各司其職的管理架構，為城市商業銀行提高執行效率奠定了基礎。

2.實施跨區經營策略

城市商業銀行在立足地方、服務地方的基礎上，通過加快資產擴張、不斷引進社會資本、努力提升服務水平等措施，使自身在所在地方的發展達到了一個極限。為打破經營區域的限制，一些主要財務經營指標位居前列的城市商業銀行在制定明確的跨區發展規劃后，通過采取收購、兼并和入股等方式，不斷探索跨區經營的新途徑。

隨著中國銀行業全面對外開放，面對著外資銀行紛紛進行戰略布局、國有商業銀行加快股份制改造及股份制商業銀行進行業務體制改革等壓力，符合條件的城市商業銀行開始走出所在城市，到異地設立分支機構，實現了真正的跨區經營。

3.嘗試聯合重組

進入2005年，一些省的城市商業銀行以做大資產規模、突破資本金約束、整合省內金融資源等目的進行了聯合重組，從而實現了為地方經濟提供充足金融服務和促進城市商業銀行自身發展、壯大的雙贏局面。同時，還有一些銀行以參股或相互參股的方式來謀求聯合，如濟南市商業銀行參股德州市商業銀行；錦州商行與營口商行達成相互參股的決議；哈爾濱、大慶、齊齊哈爾實現了相互參股；沈陽與遼陽、營口、錦州、葫蘆島商行也實現了資本聯合；鞍山、遼陽、營口等市商業銀行也簽署了相互參股、入資協議。

通過聯合重組，這些城市商業銀行的綜合競爭力得以增強，整體抗風險能力得以提升，使跨市經營不再是夢想，乃至跨省經營的資格也是唾手可得，也使得走出城市，立足全省，走向全國已經成為其內在的真正追求。

4.引進境內外戰略投資者

隨著財務經營指標的好轉和盈利水平的提升，一些優質的內資企業的開始將投資目光轉向城市商業銀行，投資意圖主要有：一是投資并獲取高額回報；二是進入并經營金融產業；三是通過入股城市商業銀行為公司融資獲取便利等。與此同時，一些境外金融機構為了分享一部分中國金融發展所帶來的巨大利益，同時也為進駐中國內地金融市場而熟悉情況，開始與內地一些大的、成熟的、業績優良的城市商業銀行合作，投資入股并進行多方位的戰略合作。

在引進戰略投資者后，城市商業銀行能在信貸決策、風險管理、內部控制、金融產品、IT技術等諸多領域學習到更加先進的管理經驗,提升產品技術和獲得人員培訓機會，從而幫助城市商業銀行迅速地提高管理經營水平。同時，也是城市商業銀行提供持續改革的“催化劑”，有利于在其內部建立起一種專業、高效和不斷創造股東價值的全新文化。

5.在資本市場上發行股票公開上市

經過多年的努力，借助2007年資本市場異常火爆的東風，城市商業銀行上市問題終于取得實質性突破。2007年7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過監管部門批準，成功叩開資本市場大門；2007年10月18日，北京銀行也登陸上海證券交易所，并創下當時境內IPO申購凍結資金的最高紀錄。

在這種情況下，重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、上海銀行、濟南市商業銀行、大連銀行、錦州銀行等多家城市商業銀行已明確提出上市目標，并正在積極準備。截至2007年末，南京銀行、寧波銀行和北京銀行3家城市商業銀行進行公開上市，股票市值達2167億元。

通過在資本市場上發行股票公開上市，城市商業銀行不僅獲得了充足了資本金，優化了股權結構，形成更為有效的公司治理結構，而且為未來幾年資產規模擴張提供充足的資金保障。

三、城市商業銀行發展面臨的問題

中國城市商業銀行是在原城市信用社的基礎上，由地方政府、企業和自然人投資入股組建的地方性股份制商業銀行；是在特定的經濟歷史條件下，基于特殊的金融主體組合成的時代產物。隨著2006年12月11日中國銀行業全面對外開放后，在外資銀行大舉進入的情況下，與國有商業銀行、股份制商業銀行相比，城市商業銀行還面臨著諸多發展問題。

1.監管要求進一步提高

隨著城市商業銀行財務狀況發生了根本性的好轉，盈利水平加速提升。銀行業監管機構也在為城市商業銀行設立了新的發展目標和要求：

到2012年，建設成為具有較強競爭力的現代金融企業：一是各項經營指標，包括資產質量、資本充足率、撥備覆蓋率和利潤率以及信息披露、市場風險和操作風險的防范能力要普遍得到提高；二是在資本市場、資金市場以及境內外市場上能“游刃有余”；三是確立符合自身特色的市場定位和自身“根據地”；四是進一步轉換經營機制，既要“形似”，更要“神似”；五是管理能力逐步接近國際標桿銀行水平；六是員工素質明顯提升；七是牢固樹立“內控第一、風險為本、規范經營、科學發展”為指導思想的企業文化。

2008年，銀監會召開了中小銀行監管工作會議，更進一步提出未來一段時間中小商業銀行金融機構的主要監管目標是：資本充足率全部達到8％以上，良好銀行的資本充足率保持在10％以上；平均不良貸款率保持在3％以下，良好銀行不良貸款率保持在2％以下；撥備充足率和撥備覆蓋率達到監管標準要求，60％以上的銀行的撥備覆蓋率達到110％～150％；平均資產利潤率達到1％或1％以上。

2.同業競爭更加激烈

一是外資銀行憑借其在資本實力、管理體系、營銷策略、高端業務等方面的明顯優勢，對城市商業銀行帶來了全方位沖擊。

二是國有商業銀行紛紛股改、引資和上市，其經營更注重特色；實現全國通存通兌服務和發展個人銀行業務，改進及完善電子銀行業務體系；加強服務深度，全面提升服務水平等，以全新的姿態迎接外資銀行的挑戰。

三是農村信用社在改革管理體制、探索新的產權模式與組織形式、消化歷史包袱、提高盈利水平等方面發生了深刻變化，取得了階段性成果。

四是股份制商業銀行紛紛舉起深化改革的大旗，以市場為導向，以客戶為中心，加快業務創新步伐，提升經營管理理念，努力發展具有自身特色的發展道路。

3.資產規模較小

由于單一城市制機構設置的局限使得城市商業銀行雖然數量多，但資產規模小、競爭能力弱、抗風險能力差；同時，城市商業銀行的發展壯大與當地經濟發展水平、城市規模、企業實力緊密相關，隨著資產規模的擴大，資本金得不到應有的補充，這一系列因素影響了城市商業銀行抗風險能力，促使它在市場競爭中處于不利地位。

截至2008年6月，城市商業銀行的資產規模占中國銀行業金融機構資產規模的6.4％，所有者權益總額占中國銀行業金融機構所有者權益總額的6.3％。這表明中國城市商業銀行的總體規模還是很小的，平均每家城市商業銀行的資產規模也就在290億元左右，抵抗風險的能力相對較弱。

4.產品單一與業務創新能力差

同其他商業銀行在國際業務、銀行卡、中間業務等方面上處于不斷攀升相比，城市商業銀行的業務相對較少，服務品種單一，實現的利潤主要主要依靠傳統的利息差；而信用卡、企業年金托管、基金業務、銀證業務、銀信業務、外匯業務等對許多城市商業銀行來說還是可望而不可即的，使得其銀行業務發展有很大缺陷，從而嚴重制約了城市商業銀行的市場整體競爭能力。

由于規模小、投入少和成本大等原因，城市商業銀行的業務創新步伐要么是雷同國有商業銀行和股份制商業銀行的業務品種，其他行有什么業務自己也跟著上什么業務；要么是小打小鬧，對原先業務稍加改造，換湯不換藥，真正的新業務或新產品卻始終出不來。

四、城市商業銀行發展對策

在上有監管要求，下有農商行的奮起直追，外有外資銀行的大舉進入，內有國有商業銀行、股份制商業銀行的步步緊逼情況下，城市商業銀行實現怎樣的發展，從而在日趨激烈的中國銀行業競爭市場上生存、發展和壯大，我們認為，可以從以下幾個方面采取有效措施：

1.明確市場定位

借鑒國內外眾多中小銀行的發展過程和經驗來看，作為地方性股份制商業銀行，明確的發展定位是決定城市商業銀行發展的基石。

如明確定位服務中小企業，以此創新業務流程、提高服務水平，推出特色產品、提升服務層次，擴展服務功能、推動服務創新，拓寬服務領域、延伸服務內涵等有效措施，實現更快發展。

因此，明確的市場定位是城市商業銀行搞好經營創新、打造特色品牌的前提，能夠促進城市商業銀行把握正確的發展方向，不斷深化改革、開拓創新，形成自身獨具的特色和發展優勢，提升自身的綜合競爭力。

2.確立戰略規劃

在后WTO時期，城市商業銀行充分利用我國銀行業全面對外開放的帶來的機遇，學習外資銀行先進的管理理念，借鑒其成功確立發展戰略的方式和途徑，結合自身的經營特點和中國銀行業發展的實際情況，確立城市商業銀行切實可行的發展戰略規劃。

首先，戰略發展規劃必須是切實可行的，這樣的規劃才有實際操作意義；其次是戰略發展規劃得有專門的部門和人去推動，其執行力必須得到貫徹；最后是戰略發展規劃必須進行時時跟蹤、反饋與完善，這樣才能將制定戰略發展規劃真正意義體現出來。

3.堅持做特做優

作為城市商業銀行，在與銀行同業金融機構的競爭中通過服務地方、支持地方經濟發展和滿足當地城鄉居民金融需求而實現自身不斷發展、壯大的有力手段是具有自己的特色產品、特色業務和優勢服務。

由于先天性的不足，城市商業銀行在網絡、科技等方面受制于區域經營的限制，要想在與同業競爭中立于不敗之地，特色產品和特色服務是唯一可借助的平臺；立足地方、做特做優是夯實自身發展基礎的前提條件。因此，作為地方性股份制商業銀行，必須具有自己的特色產品和特色服務，通過做特做優實現快速發展。

4.引資引智相結合

在改善公司治理結構和提升經營管理水平的前提下，遵循“公開、公平、公正”競爭和互利共贏的原則，積極穩妥地引進合格戰略投資者。在引進中，注重引進先進管理經驗和技術，提高服務水平。通過引進與創新的有機結合，切實提高服務質量與水準。

在注重引進社會資本入股的同時，還要將引進智力支持作為一項重要工程加以推動。一方面，引進熟悉銀行經營管理、業務開拓、產品創新的人才；另一方面，與專門的科研機構和院校進行合作，結合自身實際情況，打造出獨具自身特色的產品與服務。

5.轉變業務創新方式

在加快產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務發展的目標下，城市商業銀行應轉變業務創新方式，把握好以下幾個原則：

一是推行市場營銷高效化原則。應簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業務整體推進。要充分利用城市商業銀行在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。

二是提倡金融服務人性化原則。應改變傳統的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶的不同需求實行個性化服務。

三是實施營銷策略針對化原則。在開拓中間業務時必須了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求，在市場調查中制定營銷策略，做到“因地制宜、有的放矢”，從而確保新產品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。

結束語

十四年的發展已經過去，城市商業銀行積累了豐富的發展經驗，也面臨著一些問題。未來五年，是城市商業銀行發展的關鍵時期。通過明確市場定位、確立戰略規劃、堅持做特做優、注重引資與引智相結合等有力措施，并在業務創新中轉變方式，把握好一些原則，城市商業銀行在未來的發展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

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[責任編輯王建國]