中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)品與技術(shù)趨勢(shì)

通過(guò)賽迪顧問(wèn)研究分析，中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)未來(lái)產(chǎn)品將更加豐富、小額險(xiǎn)種將長(zhǎng)期維持在產(chǎn)品銷(xiāo)售前段；在行銷(xiāo)技術(shù)應(yīng)用方面，手機(jī)保險(xiǎn)將逐步進(jìn)入國(guó)民視野，通信、互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)的加速融合將提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益。

1 銀行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富，并多采取電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方式

2008年爆發(fā)的全球性金融危機(jī)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展存在一定的影響。一方面，人們投資、消費(fèi)信心下降；另一方面，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求有所加強(qiáng)，因此兼顧投資理財(cái)和保險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為2009年保險(xiǎn)產(chǎn)品中的亮點(diǎn)。同時(shí)銀保產(chǎn)品由于產(chǎn)品具有較高的標(biāo)準(zhǔn)化，多面向分散型用戶等特點(diǎn)，使得其十分適合通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售。因此，2009年，銀保產(chǎn)品將逐步在保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)品中占據(jù)客觀份額，且產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，進(jìn)而滿足投資、保險(xiǎn)客戶的多方面需求。

2 旅游險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)等小額度險(xiǎn)種將繼續(xù)維持在保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)品銷(xiāo)售的前端

從險(xiǎn)種的角度分析，適合網(wǎng)上銷(xiāo)售的險(xiǎn)種應(yīng)該是那些核保簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便的險(xiǎn)種。譬如一些個(gè)人健康、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)以及小規(guī)模的個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和部分責(zé)任險(xiǎn)等，而那些需要搜集大量的資料或看賬承保或進(jìn)行實(shí)地考察的險(xiǎn)種，如工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等則不適宜進(jìn)行網(wǎng)上銷(xiāo)售。

3 手機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種全新的保險(xiǎn)電子商務(wù)，而這種新生的業(yè)務(wù)有可能引發(fā)新一輪保險(xiǎn)電子商務(wù)的大發(fā)展

手機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為e時(shí)代的全新業(yè)務(wù)，提供的服務(wù)可包括兩種：一是電子雜志型，其服務(wù)主要是查詢、瀏覽、新聞等不涉及電子保單簽署和電子貨幣支付的咨詢類(lèi)服務(wù)。手機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的電子雜志型服務(wù)，無(wú)論從技術(shù)支持角度，還是從法律保障角度都是切實(shí)可行的，因此有專(zhuān)家預(yù)言，咨詢類(lèi)的保險(xiǎn)電子雜志型手機(jī)業(yè)務(wù)將很快在國(guó)內(nèi)開(kāi)展起來(lái)；二是電子商務(wù)型。電子商務(wù)型服務(wù)主要是涉及無(wú)線簽署電子保單和支付電子貨幣的業(yè)務(wù)。手機(jī)用戶可以通過(guò)手機(jī)的短信操作，無(wú)線瀏覽電子保單內(nèi)容并進(jìn)行簽署，通過(guò)“手機(jī)保險(xiǎn)”進(jìn)行貨幣支付。

2007年，深圳地區(qū)的所有可上網(wǎng)手機(jī)用戶，無(wú)論何時(shí)何地，只要用手機(jī)登錄wap，ins.com.cn(“掌上保網(wǎng)”)，就可以快速地計(jì)算出車(chē)輛在本地10家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司任何一家的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)。這項(xiàng)服務(wù)既面向保險(xiǎn)業(yè)人士，也適用投保客戶。隨著系統(tǒng)功能的進(jìn)一步完善，深圳以外地區(qū)以及其它保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算也將被相繼引入，逐步推向全國(guó)。保網(wǎng)“手機(jī)算保費(fèi)”的創(chuàng)新得到了行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和專(zhuān)業(yè)人士的相當(dāng)肯定。

保網(wǎng)的這項(xiàng)創(chuàng)新具有非常積極的意義，它將會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要技術(shù)手段。手機(jī)上網(wǎng)計(jì)算保費(fèi)的實(shí)現(xiàn)，極大地方便了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及價(jià)格進(jìn)行比較，推進(jìn)保險(xiǎn)的信息透明化。同時(shí)，由于手機(jī)的普及率極高且普遍具備上網(wǎng)功能，保網(wǎng)的這項(xiàng)創(chuàng)新也將會(huì)借助手機(jī)這個(gè)信息終端，創(chuàng)造出一種全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣模式。

4 通信、互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)融合加速

從技術(shù)手段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)集成技術(shù)等電子商務(wù)技術(shù)手段由于其自身的開(kāi)放性、個(gè)性化和跨時(shí)空的性質(zhì)，通過(guò)電子商務(wù)手段提供的客戶服務(wù)具有無(wú)可替代的優(yōu)越性，將促進(jìn)保險(xiǎn)公司客戶留存率、客戶滿意度和忠誠(chéng)度的提高，并最終反映到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益上來(lái)。

未來(lái)保險(xiǎn)電子商務(wù)的客戶資源集中管理和業(yè)務(wù)分散進(jìn)行，數(shù)據(jù)中心集中處理方式將成為技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)。研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司目前最急需的解決方案是客戶資源管理和數(shù)據(jù)集中。有40.2％的保險(xiǎn)公司認(rèn)為CRM是迫切需要的或有發(fā)展前景。所占比例最高；其次是數(shù)據(jù)集中，所占比例為31.2％；認(rèn)為呼叫中心需求最為迫切或有發(fā)展前景的保險(xiǎn)公司比例是18.4％，而對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)，這個(gè)比率只有10.2％。

未來(lái)，企業(yè)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新方面的投資將繼續(xù)提高。2007至2009年這三年是保險(xiǎn)行業(yè)硬件市場(chǎng)規(guī)模獲得加速增長(zhǎng)的三年(預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率分別為21.6％、16.1％和20.7％)，主要是由于保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)會(huì)告一段落，初步完成地域經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張，保險(xiǎn)企業(yè)的IT發(fā)展側(cè)重點(diǎn)則由以業(yè)務(wù)應(yīng)用為重心向以硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重心轉(zhuǎn)移，新一輪硬件更換周期即將到來(lái)。

從地區(qū)分布來(lái)看，華北、華南、華東仍是投入的重點(diǎn)，西部地區(qū)的投入有望繼續(xù)增加。保險(xiǎn)業(yè)IT投入的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化。服務(wù)器，尤其是小型機(jī)的投入將會(huì)逐漸加大以滿足數(shù)據(jù)集中的要求。相應(yīng)地，存儲(chǔ)設(shè)備的投入也將加大。