中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)五大問(wèn)題亟待突破

中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)目前依然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，2008年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)繼續(xù)高速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到72.6億元，同比增長(zhǎng)150.4％。可見，2008年更多的保險(xiǎn)公司開始認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的重要性并加入到競(jìng)爭(zhēng)的行列中來(lái)。

但與此同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)仍處于發(fā)展初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)展仍需要面臨各種問(wèn)題，這些問(wèn)題共同制約著中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景。

1 傳統(tǒng)渠道的不規(guī)范制約電子商務(wù)發(fā)展

目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象。客戶可以通過(guò)傳統(tǒng)渠道的不規(guī)范操作，獲得更多的利益和超出規(guī)定的服務(wù)。這些通過(guò)不規(guī)范操作而提供的所謂人性化服務(wù)很容易讓客戶產(chǎn)生依賴感。

這種依賴感的產(chǎn)生不僅會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠付等成本支出，也會(huì)影響客戶對(duì)電子商務(wù)渠道的選擇。相比而言，電子商務(wù)是一個(gè)規(guī)范化的平臺(tái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)中不規(guī)范行為的存在，導(dǎo)致兩種渠道不在同一水平線上競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)限制電子商務(wù)的發(fā)展。

賽迪顧問(wèn)認(rèn)為，未來(lái)整個(gè)行業(yè)必然朝著規(guī)范化發(fā)展，電子商務(wù)將逐步體現(xiàn)它應(yīng)呈現(xiàn)的價(jià)值，也必然成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要渠道。

2 與傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)沖突

電子商務(wù)的出現(xiàn)對(duì)企業(yè)的管理會(huì)產(chǎn)生影響，隨著經(jīng)營(yíng)模式的不同，管理上肯定會(huì)和傳統(tǒng)不同，因?yàn)榍赖闹黧w發(fā)生了變化。新生的電子商務(wù)作為一個(gè)渠道，會(huì)分流部分屬于傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)，因此，未來(lái)保險(xiǎn)公司必然需要通過(guò)明確渠道邊界或建立合理的內(nèi)部管理、利益分配制度等手段去解決該問(wèn)題。

3 產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化與需求差異化的矛盾存在于整個(gè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)中

作為電子商務(wù)平臺(tái)，它所提供的產(chǎn)品應(yīng)是規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的，這樣才能讓客戶使用時(shí)，感覺到電子商務(wù)平臺(tái)方便快捷的特點(diǎn)。但不同地區(qū)的客戶可能有不同的消費(fèi)習(xí)慣，因而在保險(xiǎn)需求上存在差異，這是保險(xiǎn)企業(yè)開展電子商務(wù)過(guò)程中必然遇到的矛盾。保險(xiǎn)公司需要在做到產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的前提下，盡量分析客戶需求，對(duì)于需求間的共性，在前臺(tái)銷售環(huán)節(jié)給予解決，對(duì)需求間的特性，在后臺(tái)服務(wù)中給予彌補(bǔ)。

4 金融電子化支付手段不完善

保險(xiǎn)電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)需要有快速、高效的電子化支付與結(jié)算手段的配合。目前中國(guó)金融服務(wù)的水平和電子化程度不高，保險(xiǎn)電子商務(wù)通常是處于“網(wǎng)上投保申請(qǐng)，網(wǎng)下核保、出單與付款”的狀態(tài)。網(wǎng)上支付在安全方面受到眾多質(zhì)疑的問(wèn)題，還沒有完全得到解決。現(xiàn)有的支付方式又過(guò)于復(fù)雜，缺乏跨平臺(tái)支付的兼容性和通用性，應(yīng)用領(lǐng)域狹窄。

5 客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的疑慮仍然存在

目前客戶對(duì)通過(guò)電子商務(wù)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)仍然存在疑慮，主要體現(xiàn)在擔(dān)心個(gè)人信息外泄、支付帳號(hào)和密碼被盜取。此外大量關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全隱患的信息流傳于網(wǎng)絡(luò)和其它媒體間，也造成了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的擔(dān)憂，從而對(duì)電子商務(wù)渠道敬而遠(yuǎn)之。但實(shí)際上現(xiàn)有技術(shù)手段已經(jīng)可以基本保證用戶正常的網(wǎng)絡(luò)交易，消除客戶對(duì)電子商務(wù)渠道的誤解，讓客戶通過(guò)體驗(yàn)信任保險(xiǎn)電子商務(wù)的安全機(jī)制是各保險(xiǎn)公司需要長(zhǎng)期面臨的問(wèn)題。