中國保險電子商務五大問題亟待突破

中國保險電子商務目前依然保持良好的發(fā)展勢頭，2008年中國保險電子商務市場繼續(xù)高速發(fā)展，保費規(guī)模達到72.6億元，同比增長150.4％。可見，2008年更多的保險公司開始認識到電子商務的重要性并加入到競爭的行列中來。

但與此同時，中國保險電子商務仍處于發(fā)展初級階段，市場發(fā)展仍需要面臨各種問題，這些問題共同制約著中國保險電子商務的發(fā)展前景。

1 傳統(tǒng)渠道的不規(guī)范制約電子商務發(fā)展

目前，中國保險市場還存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象。客戶可以通過傳統(tǒng)渠道的不規(guī)范操作，獲得更多的利益和超出規(guī)定的服務。這些通過不規(guī)范操作而提供的所謂人性化服務很容易讓客戶產(chǎn)生依賴感。

這種依賴感的產(chǎn)生不僅會增加保險公司的賠付等成本支出，也會影響客戶對電子商務渠道的選擇。相比而言，電子商務是一個規(guī)范化的平臺，保險市場中不規(guī)范行為的存在，導致兩種渠道不在同一水平線上競爭，必然會限制電子商務的發(fā)展。

賽迪顧問認為，未來整個行業(yè)必然朝著規(guī)范化發(fā)展，電子商務將逐步體現(xiàn)它應呈現(xiàn)的價值，也必然成為保險行業(yè)的重要渠道。

2 與傳統(tǒng)渠道的業(yè)務沖突

電子商務的出現(xiàn)對企業(yè)的管理會產(chǎn)生影響，隨著經(jīng)營模式的不同，管理上肯定會和傳統(tǒng)不同，因為渠道的主體發(fā)生了變化。新生的電子商務作為一個渠道，會分流部分屬于傳統(tǒng)渠道的業(yè)務，因此，未來保險公司必然需要通過明確渠道邊界或建立合理的內(nèi)部管理、利益分配制度等手段去解決該問題。

3 產(chǎn)品標準化與需求差異化的矛盾存在于整個電子商務業(yè)務中

作為電子商務平臺，它所提供的產(chǎn)品應是規(guī)范化、標準化的，這樣才能讓客戶使用時，感覺到電子商務平臺方便快捷的特點。但不同地區(qū)的客戶可能有不同的消費習慣，因而在保險需求上存在差異，這是保險企業(yè)開展電子商務過程中必然遇到的矛盾。保險公司需要在做到產(chǎn)品標準化的前提下，盡量分析客戶需求，對于需求間的共性，在前臺銷售環(huán)節(jié)給予解決，對需求間的特性，在后臺服務中給予彌補。

4 金融電子化支付手段不完善

保險電子商務的運營需要有快速、高效的電子化支付與結(jié)算手段的配合。目前中國金融服務的水平和電子化程度不高，保險電子商務通常是處于“網(wǎng)上投保申請，網(wǎng)下核保、出單與付款”的狀態(tài)。網(wǎng)上支付在安全方面受到眾多質(zhì)疑的問題，還沒有完全得到解決。現(xiàn)有的支付方式又過于復雜，缺乏跨平臺支付的兼容性和通用性，應用領(lǐng)域狹窄。

5 客戶對網(wǎng)絡安全的疑慮仍然存在

目前客戶對通過電子商務渠道購買保險仍然存在疑慮，主要體現(xiàn)在擔心個人信息外泄、支付帳號和密碼被盜取。此外大量關(guān)于網(wǎng)絡安全隱患的信息流傳于網(wǎng)絡和其它媒體間，也造成了客戶對網(wǎng)絡安全的擔憂，從而對電子商務渠道敬而遠之。但實際上現(xiàn)有技術(shù)手段已經(jīng)可以基本保證用戶正常的網(wǎng)絡交易，消除客戶對電子商務渠道的誤解，讓客戶通過體驗信任保險電子商務的安全機制是各保險公司需要長期面臨的問題。