白山松水“惠農情”

徐少義

2008年1月4日，中國農業銀行行長（現任中國農業銀行董事長）項俊波在總行“三農”金融服務調研組《對農行吉林省分行服務“三農”情況的調研報告》上批示：吉林分行在破解農戶貸款難，推廣“惠農卡”過程中，做了大量卓有成效的工作。要在總結前期經驗的基礎上，強化手段，優化流程，把此項工作做得更好，在全國帶一個好頭，實現真正意義上的全覆蓋，為服務“三農”帶頭闖出一條可持續發展的路。

吉林是一個典型的農業大省。農村人口1455萬，占全省人口的53.3%，其中農戶372萬戶。隨著農村改革開放的不斷深入，吉林省農業和農村發生了深刻變化，糧食商品率、人均占有量、糧食調出量、玉米出口量一直居全國首位。2008年，全省糧食產量實現570億斤，創歷史最高水平；畜牧業產值達751億元，同比增長10%；農村人均純收入同比增長10%。

無疑，這個以產糧為代表的農業大省更是一個典型的“三農”樣本，也給農行服務“三農”提供了難得的機遇和挑戰。

如何緊緊圍繞“三農”，商業運作的兩大新課題，積極開闊思路，搶抓機遇，創新服務“三農”的管理模式，將國家支農、強農的惠農措施與農行服務“三農”手段有機的結合起來，構建一個和當地農村經濟、社會發展互利共贏、服務“三農”的全新生態圈是問題的關鍵。吉林分行做出了明確選擇。

所幸農行正好有一把打開服務“三農”的金鑰匙。

這個“金鑰匙”正是“惠農卡”。

這是一款農行為農民度身定做的特色產品。可以為農民提供存款、結算、匯兌、代發財政支農補貼、代管新型農村醫療保險基金等服務。同時，還具有自助循環農戶小額貸款這一特殊功能，農行通過對持卡農戶核定3000元至5萬元的授信額度，可以實現一次授信，循環使用，隨借隨還。從2008年11月份至今年2月24日，吉林農行共發行惠農卡70.83萬張，激活59.56萬張，激活率84.09%，惠農卡授信137326戶，授信金額36.78億元，用信125470戶，金額32.21億元。從廣覆蓋試點的農安、樺甸、梨樹、長嶺、乾安5個支行看，惠農卡的覆蓋率分別達到了37.5%、25%、37. 3%、38.4%和21.1%，較好地解決了農戶小額貸款成本高、“貸款難”等問題。

2008年以來，農業銀行領導先后三次率有關部門負責人來吉林調研服務“三農”工作，在聽取了吉林農行加大服務“三農”試點和惠農卡發行工作匯報后，對吉林農行服務“三農”工作給予了充分肯定和高度評價。并指出：通過惠農卡發放小額貸款是破解大銀行發放小農戶貸款難題的一種嘗試。

吉林農行在2008年惠農卡發行60萬張的基礎上，力爭2009年增加發行140萬張，總量達到200萬張以上；在細分有效市場的基礎上，對種養大戶、農機大戶、合作社社員、信用村農民、新農合成員等覆蓋面達到100%，小額農戶貸款要在2008年的基礎上，2009年再新增30億元以上，最高授信總額達到40億元。

吉林分行農貸處處長邢樹勛對此有更直觀的體會：“這樣的產品，適合農戶分散生產和經營特點，容易實現與市場的對接。”

然而，切入點有了，但真正結合地方經濟的重點和突出點，并以此找到發卡的突破口和有效的辦法，卻是一個現實的難題。

“處理好點和面的關系是，以點帶面是一個可能的突破口”農安支行姚慶偉行長的話里，同樣透露著自信。

將政府對“三農”的扶助與農行的發展定位有機結合起來，讓“參加新農合辦理惠農卡，便捷又實惠”的觀念深入農戶，無疑是這樣的一條捷徑。

為促進“三農”業務產品創新，2008年9月，農安支行在廣覆蓋試點的基礎上，把目光落在農安縣“新農合”項目上。農安縣新型合作醫療參合戶約23萬戶，但農民就醫身份識別難、農民繳費難、醫療補償發放難和管理運行成本高的“三難一高”問題很突出。針對這種情況，農安支行利用農行惠農卡的功能優勢，與農安縣新型農村合作醫療機構合作開發了“新農合一卡通”。為參合農民就醫、繳費、補償等提供了便利和實惠。

農行免費為“新農合”辦公室、定點醫療機構安裝讀卡器、POS機或轉賬電話；為農安縣人民醫院免費安裝自動取款機；為農安縣所轄行政村免費安裝轉賬電話。并且對惠農卡主卡的金融服務收費實施了優惠政策：一是免收惠農卡戶小額賬戶服務費12元/年；二是免收惠農卡工本費5元/卡，三是免收交易明細折工本費2元/折；四是免收一年減半收取的惠農卡年費5元/年。

到2008年12月20日，農安支行已發卡8.9萬張，為惠農卡的發行搭建了一個良好的平臺。

搭建平臺只是走出的第一步。姚慶偉坦誠“惠農卡面臨的是農村、農民，涉及面廣、內容多，只有懂農戶的心，才能真正讓惠農卡成為一款廣大農民朋友喜歡用、用得上、用得好的金融產品。”

“只有每個員工有了使命感，‘三農金融服務才能落到實處。”長嶺支行行長唐士學的話飽含感情，思緒似乎也被拉回了三青山鎮和海青鄉的四個村。2008年7月，長嶺支行在原有服務“三農”的基礎上，選定了三青山鎮的三青山村和西伏山村、海青鄉的李家爐村和尹家爐村作為試點區域，重點扶持農戶從事種養業和多種經營。因為海青鄉農業基礎較好，噴灌設施普及率高，人均耕地又多，是長嶺縣重要的玉米產區，第一客戶經理組重點扶持海青鄉的李家爐村和尹家爐村的農業生產。三青山鎮農業和多種經營基礎較好，盛產馬鈴薯，具有一定規模的粉條加工業，生產的粉條暢銷全國各地，第二客戶經理組重點扶持三青山村和西伏山村的種養業客戶和多種經營戶。

區域選定后，兩個流動客戶經營組在四個村開始行動起來，并因地制宜制定了惠農卡發行的方案和措施。一線辦公、流動辦公，解決實際問題就成了惠農卡發卡過程中最平常的一幕。

到12月20日，長嶺支行在四個試點村發放惠農卡1014張，其中對海青鄉兩個村的859戶農民發卡458張；對三青山鎮兩個村965戶農民發卡556張，均全部激活，覆蓋面達60%，并為四個村210戶農民發放小額農民貸款430萬元。

然而，更讓人動容的還有。

時宏圖，四平梨樹支行孤家子分理處客戶經理。他在2008年9月惠農卡發行工作啟動后，就沒有休息過，每天早上6點出發，晚上8點后回支行還要處理當天擱置的工作后才回家，靠真誠的付出，經過3個多月的奮戰，時宏圖為農民辦理惠農卡5189張，全部激活。2008年，僅他本人就發放農戶貸款126戶，金額605萬元，農戶小額貸款76戶，金額151萬元。

“這樣的事，在我們支行還有很多。”時宏圖的聲音有些激動。

“要更好服務三農，做好惠農卡發行和小額貸款發放就必須做到心中有數，這已成為跑在鄉間地頭客戶經理們的共識。”四平分行行長姚德東對自己的團隊深感自豪。

“惠農卡能循環使用3年，用錢時花利息，不用錢時不花利息，而且利息還比信用社低。這都是以前不敢想的事兒！”梨樹縣孤家子農墾管理區大林子分場場長岳春福感慨道。

岳春福所說的不敢想，正是農行員工深入村屯和農民談生產、給廣大農民講解農行服務“三農”的政策，惠農卡功能，主動面對面的給農民提供金融服務。

“現在的農行與農民走的是太近了。”岳春福樸實的言語里寫滿感動。

在惠農卡發行和小額農戶貸款投放中，吉林分行大多數客戶經理對農戶家庭生產、生活，對支持發展的種豬存欄數、新增數、產仔豬數和其他產業等情況如數家珍，正是對這種“近”的最好詮釋。

業績是最好的回報。

就拿梨樹支行來說吧！到2008年12月25日，共發行惠農卡7.7萬張，完成發行計劃的154.18%，激活6.3萬張，激活率81.7%。同時，還跟進了500多戶農民需求貸款的調查。

通過“三農”服務廣覆蓋試點，從梨樹情況來看，銀政農三贏格局初顯，社會反映效果非常好，并真正實現了存款、結算、貸款業務齊頭并進的良好格局。

按照總行部署，吉林分行將在當前和今后一個時期，立足全省“三農”優勢市場，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為推手，圍繞解決農民“貸款難”問題，加大“三農”金融產品創新力度，優化“三農”業務流程，強化、細化風險管理措施，增強農村網點服務能力，穩步擴大服務“三農”覆蓋面，并積極推廣扶余支行“農行+多種經營戶”服務模式，梨樹支行“農行+合作社+社員”服務模式，舒蘭支行“農行+信用村+農戶”服務模式，農安支行“農行+醫保機構+醫療機構+農戶”服務模式等。2009年，吉林分行還將對全省150個網點進行功能分區改造，在縣域增設ATM150臺，POS900臺，轉賬電話8500臺，小型面包車86臺等，更好地為廣大農民提供服務。

吉林分行的“三農”攻略，思路無比清晰。

農村是一個廣闊的市場，農行服務“三農”大有可為進行時，吉林分行是一個可喜的樣本。