樺甸市農發行以科學發展觀統領業務經營和各項工作又好又快發展

趙　玉　鄂景江　王洪富

中國農業發展銀行樺甸市支行，現設二部一室。全行共有在冊職工24人，承擔著全市22戶企業的信貸服務、貸后管理和資金核算等工作。

幾年來，在上級行黨委的正確領導下，樺甸市支行以學習、貫徹、落實和踐行科學發展觀為統領，立足市情、行情，按照以人為本、全面、協調、可持續發展的要求，堅持思路在發展中完善，措施在發展中落實，經驗在發展中積累，成效在發展中體現，初步走出了一條運用農業政策性信貸資金支持當地“三農”事業發展的新路子。2005至2007年，全行累計發放貸款15.93億元，其中2006年發放貸款6.7億元，較業務拓展初期的2004年增加5.5億元，增長458%， 2005年以來，連續3年分別盈利508萬元、 1206萬元和1837萬元，2008年再創盈利2264萬元。2003年起，支行獲得“總行文明先進單位”榮譽，2000年至今連續9年保持了省市級“文明先進單位”稱號，2008年又獲得“總行四無創建先進單位”稱號。

一、 堅持把執行黨和國家政策放在首位

作為當地唯一的政策性銀行，樺甸市支行始終站在全局的高度，把貫徹落實國家糧棉油購銷政策作為信貸業務的服務主導方向，認真學習政策，精心研究政策，準確把握政策，嚴格執行政策，把糧食信貸政策的基本取向放在確保糧食安全，維護市場穩定，保護農民利益上。

（一）合理安排資金投放順序。在收購資金供應上，堅持政策性收購主導原則，堅持保收購不保企業的原則，堅持收購主體多元化原則，深入貫徹落實“五優先”，即：優先支持有儲備糧承儲任務的企業直接入市收購；優先支持龍頭加工企業入市收購；優先支持有購銷合同、以銷定購、邊購邊銷、經營有效益的企業收購；優先支持信用等級高、市場化經營不虧損、產權制度改革到位的購銷企業擴大收購；優先支持辦理財產抵質押以及按要求交存風險保證金的企業入市收購，確保執行政策及時有效，收購農民余糧及時兌現，不打白條。

（二）從制度上注重保護農民利益。在借款合同補充條款中，明確約定，“嚴禁借款人故意抬高收購價格，或名義上提價收購而實際上壓水壓價等擾亂市場秩序的行為，發生上述行為，貸款人將予以緩貸可停貸”。

（三）實行收購資金封閉管理。嚴格執行總行要求的“八個關鍵環節”嚴格監管，保證資金和糧食安全：嚴格對企業進行貸款資格認定；及時通過媒體向社會公告；認真核定企業貸款額度；對于上級行批復的貸款及時向企業發出貸款通知；適度對企業發放鋪底資金；按進度掌握貸款發放和資金下撥節奏；及時與地方黨政和媒體溝通情況；嚴格庫存監管和封閉運行。2005年以來，樺甸市支行在儲備貸款規模上劃，市場糧收購貸款權限上收的情況下，累計代理撥付儲備糧委托收購資金近5個億，支持企業累計收購儲備糧近30萬噸；截止2008年末，累計發放糧食收購貸款19個億，支持企業累計收購市場糧14億公斤，有效地執行了國家政策，保障了國家糧食安全，保護了廣大農民利益，維護了社會穩定和經濟發展大局。

二、堅持加快發展與防控風險并重

根據國家對農業政策性金融業務的政策要求和總行提出的“至誠服務、有效發展、以人為本、構建和諧”的發展理念，樺甸市支行在認真貫徹落實國家糧油購銷政策和宏觀調控政策的基礎上，按照社會主義建設經濟又好又快發展的總體要求，結合本行實際情況，千方百計加快發展，同時積極做好風險防范工作。

（一）搶抓機遇幫客戶。面對糧改，樺甸市支行立足長遠，緊緊抓住政策機遇，積極幫助國有糧食購銷企業化解歷史包袱。一是對于樺甸市1995年7.31大水給糧庫造成的水災損失，積極申報呆賬核銷，共核銷呆賬1513萬元；二是與糧食局協商，按照無鐵路專用線的糧庫先行糧食出庫的順序，有序安排企業競拍“老糧”銷售卸庫，使樺甸市國有糧食購銷企業的“老糧”庫存在2007年末就已基本出庫完畢，剩余少量庫存在2008年上半年全部競拍清庫；三是積極參與糧食財務掛賬貸款的審計認定工作，認真組織“老糧”庫存保管和處理過程中的超耗等問題摸底，準確把握“老糧”虧損掛賬政策和“老糧”銷售價差掛賬的界定標準，與糧食部門一道全程參與配合審計、財政部門的掛賬認定工作，使樺甸市國有糧食購銷企業的財務掛賬審計審批工作做到足額認定，應掛盡掛，盡數剝離，共計剝離掛賬貸款55369萬元。目前，樺甸市的所有國有糧食購銷企業沒有任何陳欠貸款本息包袱；四是加強對企業產權制度改革的監督，通過信貸杠桿促進企業按照省政府規定的時限完成改制工作，堅持“債務與資產一并劃轉”的原則，加強同地方黨政和有關部門的聯系，建立必要的協調機制，防止企業借改制之機逃廢懸空貸款債務。

（二）實際行動感客戶。針對某些糧庫現任法人在過去任職期間有擠占挪用貸款行為和一些現任法人是第一年任職的現實狀況，以寬懷筑誠信，不計前嫌，不找后賬，在貸款審批上“忘記”過去，積極給予貸款支持，并在正式辦理貸款手續前，召開有糧食主管領導參加銀企誠信狀況談話會，宣傳政策，鞭策守法經營。

抓住夏季煤價較低的時機，及時建議并幫助聯系購煤，以降低烘干成本。正確引導，幫助企業確立 “以烘定購、以存定購、以銷定購、以效定購、邊購邊銷、見利就走”的經營思路。客戶經理幫助企業算好經營大賬，在掌控企業風險承受能力的基礎上，向企業講明，風險和機遇并存，引導企業在可承擔消化風險的能力范圍內，邊購邊銷、見利就走，以更加合理、科學、靈活的經營方式，加速資金周轉，實現效益經營。多次邀請糧食局主管領導及企業法人召開糧食銷售洽談會，討論糧食銷售問題，根據市場情況制定下發了支行《流轉糧食玉米促銷工作意見》。主動配合糧食局組成洽談小組，赴吉林、廣東、四川等地與吉林燃料乙醇、廣東恒興集團、四川中恒信等合作多年且信譽較好的大型企業進行洽談，簽訂銷售合同或意向性銷售協議，確保糧食銷路。安排專人及時掌握縣域周邊的糧食價格信息，行里及時例會研究，及時提出階段性的控制價格，指導企業參考經營。信貸主管和客戶經理積極深入企業檢查指導，及時反饋信息。實行差別化服務，培植客戶信譽，有重點地支持企業夏糧收購。扶持有發展、能長大的忠實客戶做大做強。針對糧改和面臨2007年糧食銷售市場價格走勢持續低迷的反常形勢，樺甸市支行充分發揮信貸員應有的作用，做到“四個到位”。一是溝通頻率到位。勤下鄉，勤溝通。及時掌握企業法人代表的思想動態，糧改后，不想再當法人的，問清借、墊付的款項怎么償付；二是感情交流到位。以人為本灌輸思想，曉之以理，動之以情，幫助企業算好經濟賬，讓他們想明白早銷完糧食也好使下年收購有個好的開局，同時也極大地減輕利息負擔，從而讓企業信任農發行；三是定心宣傳到位。向企業法人表明農發行態度，表示出在糧改后，企業資產評估凈值參股，農發行會全力支持首先抵掉企業債務的意向和決心，讓企業法人吃上定心丸，安下心來合規守法經營；四是重點掌握到位。密切關注企業經營，查清企業墊付費用款項來源及償付渠道情況，及時匯報。通過以心換心、正確疏導，企業在自身經營虧損的情況下，多方面籌措資金及時償清了所有貸款本息。

（三）統一思想謀發展。面對企業糧改，支行貸款權力上收，依靠財政貼息維持生計成為歷史，活性貸款總體規模大幅萎縮，對農發行生存構成嚴重威脅的嚴峻形勢，為加快有效發展，樺甸市支行適時轉變觀念，提煉經營發展理念。一是確定了“今天你不服好務，明天服務沒客戶”的服務理念。并從每戶開戶企業聘請了一名義務監督員來監督員工對這種服務理念的認知和體現程度，從而讓職工切身感觸到“至誠服務”在現代企業市場經營競爭中的至關重要性，增強職工的客戶意識。二是確定發展理念。面對農發行實行目標經營、效益經營的新形勢，認真研究發展辦法，認真分析制約支行經營發展的瓶頸，系統地提出了以發展作為第一要務，抓好中心工作；以信貸資產質量為重點，抓好信貸風險防控與化解工作；以經營績效為核心，抓好增收節支工作；以先進性教育為動力，抓好學習的工作思路。確定了“一切利益靠發展，發展才能吃飽飯”的發展理念。強調指出：全行上下必須樹立‘行興我興，行榮我榮的思想，這與大家自身的利益息息相關，支行的出路只有一條，那就是：只有圍繞經營，統一思想認識，拓寬視野，群策群力，科學謀劃，埋頭苦干，千山萬水找市場，千辛萬苦防風險，千錘百煉學技能，千方百計求效益，聚精會神抓管理，一心一意謀發展，大家才能吃上飽飯!”并通過對形勢、思路、問題進行詳細地分解、剖析，使全行職工心悅誠服，信心大增，希望滿懷，從出路上強化職工的發展意識。進一步增強職工的市場意識、風險意識、效益意識和憂患意識，從而保障了支行在準政策性糧食收購貸款經營上實現了4個突破，即：貸款所有制形式突破、貸款規模突破、貸款品種突破、貸款收購區域突破。實現了一年一大步，步步穩健行的有效發展局面。

（四）創新思路維債權。注重法律維權效力，創立貸款抵押新形式，以有效防范糧改風險。出于對企業正在進行的糧改，大都國有糧食購銷企業資不抵債，債主紛紛上門，極易由于債務糾紛造成本屬于農發行債權的資產被法院凍結、封存、罰沒等問題的考慮，樺甸市支行創立了貸款抵押物登記卡，把貸款形成的所有資金、物質一并按日登記抵押。一式三份，農發行、企業、公證處各一份，以此進一步保全農發行貸款債權，防范貸款風險。此項操作辦法得到吉林市分行的充分肯定，在地區內推廣，在農發行總行《農業發展與金融》2005年第一期刊載。根據總行《商業性貸款風險與工作指引》和《貸款風險監測預警暫行辦法》，提高風險監測預警水平。以借款人還款能力作為貸款形態分類的基本標準，加強貸款監測預警工作。對關注類貸款加強監控與催收。強化依法維權意識，注重法律知識學習和貸款手續資料的法律效力和日常整理收集。

（五）精細管理防風險。面對每年上級行下達的考核任務，樺甸市支行領導班子集體研究工作措施，廣泛征集職工意見，嚴格實行精細化管理。一是認真籌備戰前動員。期初搞好市場調研，利用糧食收購淡季，行里統一安排信貸員深入企業進行糧食市場調研，查品種（糧食）、看供求（購銷）、測效益（利潤），及早了解糧食市場信息，掌握市場價格和營銷規律，做到心中有數。秋糧收購在即，及時按照上級行要求，組織專人秋糧收購旺季貸款需求調查，認真測算利潤大賬，剖析形勢。二是推行素質強行戰略。充分利用好系統內衛星遠程教育網絡，組織好各項學習，注重培訓效果；根據上級行文件下達的先后順序，適時組織好專業人員集中學習，以適應新形勢下的業務發展需要。三是強化內控制度執行力度。推行客戶經理制，分清責任，落實到人，強化信貸人員的責任意識和從業緊迫感。特別是針對上級行下發的四個《考核辦法》，層層簽訂信貸管理及指標完成責任書，分解任務，劃分權責，明確獎罰，落實到人。嚴格執行省分行《貸后分級管理責任(試行)》和《CM2006信貸管理系統運行管理考核辦法》，制定了支行《CM2006信貸管理系統運行管理考核辦法》，誰處出現問題，追究誰的責任。四是規范職工操守行為。加強隊伍思想教育，制定下發了支行《信貸從業人員廉潔辦貸十不準》制度，強化了職工的廉政從業意識。嚴格按照總行制定的《違反信貸規章制度行為處理暫行辦法》追究有關人員的責任。五是嚴格貸款操作程序。認真對企業進行信用等級評定、貸款資格認定、貸款最高額度核定和民營企業資產評估抵押等工作，在此基礎上，制定了《支行貸款初審委員會工作暫行規則》，明確支行貸款初審的領導組織、指導方針、工作職責和要點把握，以規范貸款操作程序，全方位審議、分析、評價貸款風險度和銀企共贏度，從而合理選擇貸款客戶群體，優化信貸資源配置，實現貸款業務安全有效發展。堅持貸款手續合法、合規、真實、完整；堅持審貸分離、獨立調查、獨立審查、集體審議、抵押公證、企業自有資金比例、合同定金比例、企業專人報賬、審核碼單、按收購進度提供資金、跟蹤監控、出庫報告、定期風險分析等制度；積極參與企業購銷合同的簽定工作，多方面收集信息，保證第一時間了解市場，掌握行情。六是莊重借款合同簽訂。制定了支行借款合同簽訂儀式內容程序。合同簽訂時，必須舉行簽訂儀式，在簽訂儀式上，管戶客戶經理宣讀借款合同主要內容條款；客戶部門主管宣讀上級行批復文件；管戶客戶經理陳述自己監管意見和要求；客戶部門主管代表本部門發表意見；信貸主管行長針對貸款客戶和信貸監管提出要求；貸款客戶法人做表態發言；行長與客戶法人在合同上簽字并拍照。有效地增強了客戶法人代表的合規守法經營意識和信貸人員的責任監管意識。七是加強貸款期限管理。克服重放輕收、重貸輕管傾向，著力解決貸款決策與貸后管理脫鉤的問題。在貸后管理過程中區分不同貸款品種，實施分類監管。對主營糧食收購貸款，嚴格推行貸款期限管理，并嚴格監督企業按合同規定用途使用貸款，專款專用。把貸后監管從庫存管理延伸到物流和現金管理，擴展到財務因素和非財務因素，跟蹤監測糧食購銷調存等各個環節的資金和物資運動情況，按實際收購進度監督貸款使用，避免資金沉淀或抽逃。堅持查庫制度，確保庫貸掛鉤。積極組織企業回籠貨款，認真做好收貸收息工作，絕不允許企業將市場風險轉移到庫存中。對新糧銷售發生的損耗，攤入糧食銷售成本予以清收，嚴禁將損耗轉移到剩余糧食庫存中，慎防庫存成本逐漸升高引發風險。密切關注企業的糧食銷售價格，客戶經理深入核實企業庫存成本，及時掌握糧食市場價格，測算銷售利潤，督促企業及時銷售，及時結算，禁止企業囤積貨、撞運氣，用貸款賭后市的做法。對銷售價格明顯低于市場價格的查明原因，防止企業高銷低報截留銷售收入，造成資金體外循環。積極開展貸后評價工作，建立強制退出機制，確保實現有效發展。