張承惠：推進農村金融發展需要加快創新步伐

黃麗珠

張承惠經濟學博士。現任國務院發展研究中心金融研究所副所長、研究員、中國金融學會副秘書長，享受國務院特殊津貼。主要研究方向為金融政策、金融改革、投資政策、民營企業投融資、資本市場。主要研究成果：曾參加和主持了20多項課題的研究，六次獲得中國發展研究獎。發表論文100多篇，參加撰寫專著10多本，合作出版專著《高新技術產業：發展規律與風險投資》等。

最近一個時期以來，國際金融危機持續蔓延，對我國經濟的負面影響日益加深，對農村經濟的沖擊和農民就業的影響也不斷加大。為此，中央出臺多項政策措施，加大刺激經濟的力度。在中央刺激經濟的方案中，農村是重要一環，確保農民收入穩定增長、提升農民消費水平成為擴大內需政策的重要著力點。今年初召開的農村工作會議也把保持農業農村經濟平穩較快發展作為首要任務，提出要千方百計保證國家糧食安全和主要農產品有效供給，把促進農民收入持續增長作為經濟社會又好又快發展的保障。近日，國務院發展研究中心金融所副所長張承惠博士在接受記者專訪時提出，2009年中央1號文件再度鎖定“三農”，是針對當前宏觀經濟形勢新變化和農村發展新情況提出的重要應對方略。近期出臺的一系列政策措施，不僅為農村金融發展提供了基礎性條件，也對今后農村金融工作提出了更高的要求。

記者：在今年中央1號文件中，關于加快發展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行；農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金；依法開展大型農用設備、林權、私荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款等方面的論述，本身就具有創新性，對于農村金融創新和改善農村金融服務有著重要指導意義。您如何看待下一步的工作重點？

張承惠：我以為下一步工作的重點應是落實好1號文件精神，完善配套制度和措施。具體來看，應從以下幾個方面入手。

第一，進一步放開管制，積極發展小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村信貸機構。

經過多方努力，近年來小額貸款公司已經漸成規模。特別是2008年5月人行和銀監會共同下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》以后，各省聞風而動，相繼開展小額貸款公司的試點工作，使得小額貸款公司的數量有了跨躍式增長。

從各地試點情況看，目前多數地方政府還相當謹慎。有些地方對小額貸款公司進行了從嚴控制。盡管從控制風險、積累經驗的角度看這種做法是合理的，但也暴露出一定的問題。

對于村鎮銀行，現行制度要求至少有一家銀行業金融機構為發起人，且為最大或唯一股東。是否一定要由商業銀行控股？需要斟酌。此外，目前對資金互助社有關要求也過于嚴格。例如，資金互助社必須有符合任職資格的理事、經理，有符合要求的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施等，在欠發達地區，資金互助社未必能夠達到監管要求。隨著形勢的發展，可以考慮加以修訂、制定更加符合農村現實、有利于吸引民間資本進入的準入制度。

第二，進一步改善農村金融機構的經營條件。

鑒于小額貸款公司不能吸儲，從長遠來看，后續資金不足將是制約小額貸款公司發展的瓶頸問題。目前一個可行之策是通過金融創新將商業銀行的資金優勢和小額貸款公司的網絡優勢有機整合，從而更好地滿足農民、微型企業和其他創業者的融資需求。因此，應進一步鼓勵包括各類政策性銀行、國有商業銀行以及股份制商業銀行在內的大型金融機構向小額貸款公司發放委托貸款和批發貸款，形成資金有效對接。

要加快建設農村信貸擔保機制。為促使我國經濟盡快扭轉快速下滑的趨勢，中央采取了大力度的刺激經濟措施。為此，人民銀行幾次下調存貸款利率和存款準備金率，資金面已相當寬松。對于商業銀行來說，目前是擴大信貸的好時機。但由于農村金融機構面向的農戶、中小企業、個體工商戶等客戶群實力尚淺，抵御風險的能力不足，貸款投放后形成不良資產的風險相當大，銀行因此而陷入進退兩難的境地。在缺乏有效擔保的情況下，無論是城鄉商業銀行還是農村信用社，往往都因信息嚴重不對稱和缺乏對風險的把握而不愿擴大對農村、農民的信貸。從我國農村的現實出發，應根據不同的情況建立和完善擔保體系。

第三，鼓勵農村金融機構加快新型金融產品的開發。

對于商業銀行、農村信用社等大中型金融機構來說，一方面要轉變觀念，擯棄過分依賴抵押擔保的思想，更加注重第一還款來源的質量。改變坐等客戶上門的經營習慣，主動開辟和擴大市場；另一方面，要根據中央1號文件的許可范圍，積極創新多種形式的抵押質押信貸產品，擴大擔保物范圍，并就新業務成本、激勵機制、風險管控等相關問題制定相應的管理制度。

對于商業保險機構來說，除了要積極開展政策支持的各項農業保險、擴大承保范圍之外，還應主動推進保險產品創新，開發多種適合農戶需要的小額保險和信貸保險產品。此外，保險公司應與農村金融機構開展更高層次的合作，借助銀行、農信社等機構的網絡，使農戶投保、續保和退保等都能進行方便簡單的操作。