三卡組合：教你用好銀行卡

吳亞明

何謂“三卡組合”？絕大多數人辦銀行卡都是為了用來存取現金、轉賬結算、支付消費、代收代付和投資理財等。只要理清日常生活中用卡的環節，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡、需要多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡（工資卡和日常消費卡）、一張貸記卡組合，涵蓋日常支付需求的一種用卡模式。

工資卡

一般都是借記卡。由于工資積淀，卡上余額數目較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡的資金的流進流出是自動進行的，不需人工干預。如每個月工資上賬是自動進行的，許多代收代付項目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶信息涉及多項收費、繳費和理財項目，一旦這張卡的密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調整相關的賬戶。如用這張卡購買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部要轉到新卡上，有時出現換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的回款到賬。

日常消費卡

采用借記卡比較合適。可在這張卡上存少量的錢，以應付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM機及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網上購物，網上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預存金額不高，萬一遇到詐騙、密碼被盜或卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機繳費等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。

雙幣貸記卡

貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費功能，以滿足日常生活的急需。如果有孩子留學海外，最好辦雙幣貸記卡（人民幣和外幣），而且辦成主卡加附屬卡。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國外用附屬卡支付日常生活消費。辦卡時留的附屬卡聯系電話就用主卡持卡人的手機號碼，一旦附屬卡產生消費，消費短信馬上就會出現在主卡持卡人手機上，這樣主卡持卡人就可以掌握孩子在國外的消費情況。每個月的信用卡消費賬單發到主卡持卡人的電子郵箱，主卡持卡人根據賬單信息，通過柜臺存現、網銀轉賬等方式，在免息期內用人民幣購匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費、境內還款，免手續費及減少匯率轉換損失的功能優勢。如果辦理貸記卡時，將還款賬戶綁定成工資卡，每個月固定時間會從工資卡中扣款，進行貸記卡自動購匯還款，不需要擔心忘記還款而遭遇罰息。

“三卡組合”模式適合絕大多數人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理。一是可以減少財務成本。有的持卡人認為辦了卡不去激活就不會收年費，事實上，有些銀行即使不激活也會收年費。有的銀行要對賬戶余額長期沒有達到一定數額的賬戶收取賬戶管理費。所以閑置的睡眠卡最好銷戶。二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。工資卡一般放在安全的地方，不經常動用，也就不用擔心卡的安全。消費卡的管理采取小額注資的方式，一次不要轉太多的錢在上面，隨用隨轉。貸記卡要根據自己的風險承受能力和償還能力設定信用卡的授信額度。如果僅僅用于刷卡消費，可取消取現功能，設置密碼和簽名同時有效的身份認證方式，最大限度降低風險。三是多余卡銷戶以后，由“三卡”集中所帶來的消費積分也相對集中，也會給你帶來額外的收益，比如積分兌獎等。

（田 原摘自《大眾理財顧問》2009年第7期，喻 梁圖）