中國個人信用報告

一個未來的信用中國可能是：

一名學生將因為考試作弊、雇傭“槍手”、拖欠助學貸款而無法就業或獲得創業扶持；一名教師將因為抄襲論文、猥褻女生而無法獲得晉升或續聘；一名公司主管將因為偽造證明而無法獲得銀行的商業貸款；一名職業經理人將因為誆騙錢財而無法混跡商圈；一名老板將因為惡意欠薪、充當“走佬”而無法再獲融資重開新廠；一名藝術品投資商將因為拒付拍賣款而難以謀生……求職者和雇主、保姆和東家、借貸人和銀行經理、購房者和開發商、租客和房東見面，最先干的一件事，就是查看對方的“信用身份證”。

在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。誰是你的“信管家”

6.4億人的信用檔案躺在全球規模最大的個人征信數據庫——中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業。

它們聚集在一起，只為了一個目的——彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信管家”。

1999年，中國建設銀行推出個人信用等級評定辦法，這也是中國第一部個人信用評估辦法。建行將持卡人年齡、學歷、職業、收入和家庭資產等狀況設為14個評估指標，針對其個人還款能力和資信狀況，設立7類個人信用等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等級享受不同透支額度。

要說真正的個人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業征信服務的機構。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010 000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發生日、筆數、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數。” 上海資信公司總經理陳志國評價。

中國最大的“信管家”中國人民銀行也沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業信用數據庫，解決銀行信貸業務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業信貸登記咨詢系統終于實現全國聯網，100%覆蓋企業信貸。2004年12月15日，央行全國統一的個人信用信息基礎數據庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業銀行開通聯網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統一個人信用信息基礎數據庫，真正實現全國聯網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬—87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統是真正的全國“信管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規政策，打造著本地或類似“長三角”跨區的“信管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協會等一些行業協會、支付寶等一些商業公司、中國信網等商業網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業割據、市場規模較小的尷尬。

甚至于，有些企業寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。學習上海好榜樣

央行借助其先天優勢成為中國最大的個人“信管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統，但它也難免遭遇業界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會兒也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業單位、通信、保險等非政府機構。

面對如此龐雜的個人征信系統，加快征信立法，另行設立國家征信局來統領諸侯或是最好的解決方案。

一個目前可資借鑒的樣本是上海，上海資信與央行個人征信系統最大的不同是，它不純粹是政府機構，已經成為獨立于銀行業的第三方機構，在一定程度上實現了市場化運作和跨部門聯網。

上海資信是全國唯一的個人征信建設試點的產物，上海資信的一個靈活手段是，通過理事會機制，與包括16家商業銀行、上海移動、中國聯通上海分公司等在內的18家單位建立了業務合作關系。信息收集的范圍遠遠超出了信貸的范圍，涵蓋工商、稅務、海關以及水、電、煤、衛等日常交費記錄的收集，全面監控個人信用信息，成為上海人真正的個人信用“大掌柜”。

據其公布的統計數據，截至2007年8月底，上海資信個人信用聯合征信系統已擁有超過879萬人的信用信息，包括個人基本身份信息、商業銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協議用戶的繳費記錄、公用事業費的繳費記錄、上海市高院經濟糾紛判決記錄以及執業注冊會計師和保險營銷代理人的執業操守記錄。

此外，該系統還聯通了上海所有中、外資銀行640多個信用報告查詢網點，日均提供信用報告查詢10000筆，累計提供信用報告735萬份。覆蓋上海60萬家企業的信用信息，包括企業注冊信息、年檢等級、產品達標信息、稅務等級信息、國有資產績效考評信息、進出口報關記錄、信貸融資記錄和行業統計分析信息等。

從某種意義上來說，上海已經遠遠超越央行的信貸信用征信范疇。

但一個頗有意味的現象是，央行在2004年宣布全國首批開通個人信用信息聯網的7座城市中，并無上海，有業界人士分析：“這是上海最苦惱的地方，也是利益最沖突的地方。上海花了多年時間和巨資建設的征信體系不可能無償與央行聯網共享。”此外，上海與央行征信模式的差異也讓兩者難以默契對接。如何提升你的個人信用

一個國家、企業和個人的信用并非一日“創建”，靠的是經年的口碑與經營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫生靠職業操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用……個人信用最終的表現形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業企業購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業信用的人格化和具體化，是企業信用關系在經營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業信用。如何提升你的個人信用度

一、提高你的學歷。二、要擁有技術職稱，社會地位高、聲譽好的高級工程師、經濟師、會計師、優秀教師更易受銀行垂青。三、要有一份穩定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質和效益，是一筆巨大的無形資產，公務員、教師、醫生以及一些壟斷性國企的職員，往往能獲得較高的信用額度。四、多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。五、要擁有一套產權屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。六、要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負翁信用度高過富翁的原因。七、擁有完美的婚姻，已婚育子事業穩定者，要比單身者更受銀行青睞。

目前，全球最大的三家個人征信公司是美國的Equifax和環聯(TransUnion)、英國的益百利(Experian)，這三家公司平均每家擁有2億份個人信息文件，覆蓋全美、加拿大和歐洲部分地區，三家征信公司一天提供480多萬份消費者信用報告。

其中，美國的幾大個人征信公司收集到了全美3.8億成年人的信用資料，它們每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用資料的處理工作，信用公司已經成為美國私營部門中數據處理最密集的行業，每年的營業額超過百億元。

有樂觀者估計，中國的信用產業將達到1000億元的規模，具有低成本高利潤的特征，人人都盯上信用這桶金。2007年年底，遠東控股投資500萬元與中品質協打造“中國信網”，力推企業和個人信用認證，“全面運行后預計年收入將達50億元”。民間機構中安誠信大推個人信用碼、單位信用碼和網站信用碼的信用碼征信系統。其他如“中國信用網”等網站也借助相關協會、研究機構，在全國各大高校及企業大推“個人信用身份證”、“學生信用證”、“職業信用證”、“商業信用證”、“公益信用證”等商業概念，但普遍缺乏影響力及知名度。

“信用體系建設這兩年很熱，已經有了泡沫，有的企業投資上億元建設信用數據庫，但由于沒有把需求研究透徹，后來發現‘投資要100年才能收回來’。” 早在2006年，中國人民銀行征信中心主任戴根有就曾在一次會議上發出警示。