對發展我國住宅地震保險產品的思考

【摘 要】 我國是世界上地震活動最強烈和地質災害最嚴重的國家之一。在歷次地震發生后，災后房屋重建主要依靠政府救濟。保險公司在歷次地震后對居民住宅損失的有限賠付顯示，在社會風險轉移上，保險公司尚未起到其應有的作用。發展和完善我國住宅地震保險產品，對災后重建、轉移社會風險和為弱勢群體提供相應的保障等有著重要的意義。

【關鍵詞】 住宅地震保險產品; 轉移風險; 住宅地震保險基金

《國家防震減災規劃(2006—2020年)》指出，我國是世界上地震活動最強烈和地震災害最嚴重的國家之一。我國占全球陸地面積的7%，20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發生在我國。中國大陸大部分地區位于地震烈度Ⅵ度以上區域;50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區域，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。在歷次地震后，保險公司對居民毀損住宅的賠付較為有限。在2008年四川汶川“5·12”地震中，房屋出現了大面積的倒塌:倒塌房屋為652.5萬間，損壞房屋達到2 314.3萬間。在災后房屋重建的過程中，政府救助起到了最重要的作用。在包括房屋損失在內的所有經濟損失中，保險公司的賠付不超過全部損失的3%。作為市場化的風險轉移機制，作為市場化的社會互助機制，保險公司應發揮更為積極的作用。為什么保險公司的賠付在整個經濟損失中所占的數額相對較低?是因為投保率低，還是居民可獲取的相關保險產品較為有限?發展和完善我國的住宅地震保險產品等是本文所要研究和解決的問題。……