個人投資理財應注意的問題

[摘要]本文簡要介紹了個人投資理財的涵義和必要性，提出個人投資理財應堅持的原則和步驟以及應注意的幾個要點。

[關鍵詞]個人投資；理財

[中圖分類號]F275

[文獻標識碼]A

[文章編號]1673-0194(2009)19-0048-02

我們每個人的一生，幾乎時時刻刻都要與錢財打交道。因為錢財是我們生活的必需品，人的衣、食、住、行離不開它，我們需要運用和處理自己的錢財，并希望能夠使自己的錢財保值甚至是增值。個人財務管理得好，可以使并不富裕的生活顯得“綽綽有余”，而對于不善于管理個人財務的人來說，即便是資產富足，也經常會捉襟見肘。究其原因，就是個人是否懂得對自己的財物進行長遠的、有計劃的、系統的全方位管理，適應社會的發展變化及相關政策的不斷調整，以實現個人財產的合理安排和使用，在所能夠承擔的風險范圍內，實現有效保值和增值，力爭做到能在財務上無憂無慮。在此，筆者針對個人投資理財作些探討，使大家對個人投資理財擁有初步的認識，在進行投資理財的過程中不再盲目。

一、個人投資理財的涵義

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股(股票買賣)。投資理財是根據需求和目的將所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財的核心思想就是將你所擁有的資產及收支狀況，按價值評估的眼光，進行結構性的量化分析及預測，在你所能涉及的投資工具中，篩選出階段性的對你最有效的工具，在將你所擁有的資產轉化為適當的形態后，搭載到這些帶有既定投資目標的工具上去，盯住這些工具的風險、效率及流動性，隨時動態評估它們的價值及形態，以決定取舍及調整，使你的資產和財富在相對安全和高效的狀態下持續增長。

二、個人投資理財的必要性

1 理財實現財富取之有道。思想家哈耶克曾言：“會錢是人類發明的最偉大的自由工具”。君子愛財，取之有道，用之有度。

2 理財是我們生活的一部分。對于我們來說，建立自信與責任感并不困難，如何去經營人生卻是一個需要努力思索、大膽實踐、以不懈的勇氣去面對失敗與挫折的漫長過程。只有根據自己年齡、職業、家庭等不同的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才能創造出獨特的人生財富。

3 理財積累資本，為增長財富打基礎。只有通過合理的理財積累財富，才能在遇到好的投資機遇時，不會因一貧如洗而與其失之交臂。

三、個人投資理財應堅持的原則

1 量入為出。致富的關鍵在于量入為出。個人投資理財是建立在個人凈資產的基礎之上。如果投資項目收益不確定性比較大，借錢投資相對是冒很大風險的。初始投資者或普通投資者量入為出十分重要。

2 收益與風險并存。正常情況下，收益越高的項目風險越大，收益與風險成正比。個人投資理財活動中，任何投資的最終目的都是為了獲得收益，而任何投資都具有程度不一的風險，收益與風險是緊密聯系的，這是投資活動的重要特征。

3 分散投資與關注整體收益。“不要把所有雞蛋都放到一個籃子里面”是一句古老但正確的諺語。應把資金投入到不相關或者不完全相關的多個項目上，這樣當一個項目遭遇風險而造成損失的時候，其他的項目并不同時遭受損失，并且還可以用其他的收益來彌補損失。因此，用合理的投資組合，來降低投資總體風險的方法是比較科學的。

4 隨時變現應急。無論手頭多緊，始終都應該掌握一筆可以靈活運用的“現金”，用于應付有可能出現的突發事件。在這個原則中，最重要的不是實物“現金”或者活期存款有多少，而是投資能在最短時間內變現的能力，包括賣出股票等有價證券。

5 市場有效性。該原則所指的是成熟的金融市場(股票、債券、期貨市場)在任何時候都是有效率的，其交易價格能及時反映投資產品的全部真實信息。因此，認定該市場是有效市場。將“市場有效性原則”引入到個人投資理財活動中，可表現在：股價的公正性，股價總是真實反映其公司、行業和其他經濟狀況；沒必要預測市場的走勢，也沒有必要進行技術分析，這些都毫無用處。學習和分析的重點不在股市。所謂工夫在詩外；買入并持有、減少交易次數。因為交易多只能給您帶來大量傭金和交易成本，并不能提高投資效果，另一方面交易次數多就是給券商打工，因此他們會通過各種手段鼓動您積極交易；拒絕小道消息，事實上當消息傳到自己這里的時候，恐怕很多人都已經知道了。

6 快樂法則。隨著個人財務狀況的改善，應該讓自己放松，享受生活，享受天倫和友誼，享受經過努力獲得的財富。理財是為了生活快樂，不僅是將來，還包括現在，守財奴式的生活是不可取的。

四、個人投資理財的步驟

1 制定理財目標。知道目標行動就成功了一半。制定理財目標時必須考慮兩個基本要素：①目標結果可以用貨幣精確計算；②有實現目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應該是可望可即的，雖然有一定的難度，但經過努力是完全可以實現的。

2 審視自己的財務狀況。就是整理自己的所有資產與負債，統計自己的所有收入與支出，最后生成自己的資產負債表和個人損益表。簡單來說就是摸清家底、建立檔案、形成賬表。只有完成此項工作，您的投資理財活動才能做到知己知彼，有的放矢，否則就是漫無目的，不知所終。

3 了解自己的風險偏好。理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時，也應該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了限度，風險就變成了一種重負，可能會對我們的情緒和心理造成傷害，更嚴重影響我們的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。

4 明確理財階段。理財是人一生都在進行的活動，將伴隨人生的每個階段。而在每個階段，個人的財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等都會不同。這樣，理財的目標也會有所差異，所以針對不同的階段需采用不同的策略。規劃人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于不同人在不同時期制訂適合自己的理財規劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。

5 優化資產配置。為了實現理財目標，需要根據自己的財務狀況，參考當前所處的理財階段及風險承受能力，對自己的資源進行合理配置。具體來說，就是調整投資組合，合理安排借貸比例，按計劃實現理財目標。

6 跟蹤賬戶信息。就是及時了解自己當前的財務狀況及相關信息。如：各種現金活期類賬戶的收支及余額、實物資產賬戶的價值增減情況、投資賬戶的交易與收益以及債務類賬戶的負債情況等。具體地說，跟蹤賬戶信息的主要任務是日常收支記賬和投資交易記錄、預算控制以及風險管理等。

7 總結提升能力。就是對投資理財活動的效果評價，對理財心得的自我總結，對理財知識的進一步補充以及對理財策略的調整。通過自我總結，使投資理財能力不斷提升。

五、個人投資理財的幾個要點

1 要有一個良好的心態。人們在談論投資理財時，常常希望今天投資明天就能夠獲得好的回報。這種心情其實也很容易理解，問題是這樣的好事在現實中往往很難碰到。事實上，今天投資明天回報幾乎是不可能做到的。在這里建議投資人，不妨調整好自己的心態，投資要著眼于長期，著眼于穩健收益，不要在意一時一刻的得失。

2 理財如穿鞋，適合才是最好的。人人都明白投資理財的重要性，但對如何投資理財卻十分迷惘。大多數是人云亦云的盲目投資者，或者是容易陷入“從眾心理”誤區的跟風者。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小，知識或許有多寡，能力或許有高低，但根據自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。

3 掙錢重要理財更重要。投資理財是一種主動意識和行為。“你不理財，財不理你”。現在除了還在溫飽線以下的人，誰都堅信，掙錢重要，理財更重要，人人都知道如果不仔細理財，人民幣將會被通貨膨脹慢慢蠶食，最終成為現代金融的犧牲品。

4 理財方案應隨時修正。所謂的理財策劃，并非一經制訂就永不再變。隨著時間的推移，周圍環境及個人、家庭情況會發生變化，必須對理財策劃方案進行及時修正。

5 盡早投資與長期投資。投資要獲利，一定要先行。就像兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。盡早投資，經過一段時間，無需你做任何其他的努力，復利會把一小筆錢變成一大筆財富。

6 咨詢投資專家。在國外發達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結合自己的風險偏好和財務情況制訂合理的投資理財規劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

總之，投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術。俗話說：“吃不窮、喝不窮、算計不到就受窮”。怎樣理財，怎樣理好財，是每個人都應關心的話題，更是每個人需要學會的。