高校助學貸款存在的問題及解決方法

摘要:高校助學貸款是國家資助貧困生的根本之計和推進教育改革的根本措施。本文從國家助學貸款的重要性出發，對目前高校助學貸款中存在的問題進行了分析， 最后提出幾條完善高校助學貸款機制的方法。

關鍵詞:高校助學貸款;問題;方法

國家從1999 年起推行國家助學貸款已經8年了，隨著政策的推行，取得了巨大的成績。但這項政策在執行過程中，資助效果不盡如人意，不能從根本上控制助學貸款的風險，最終形成大量壞賬。如何解決高校助學貸款中存在的如大學生還款違約率高等問題是決定助學貸款能否繼續進行下去的問題，工作的開展仍有許多問題存在。

一、國家助學貸款的重要性

國家助學貸款是黨中央、國務院為實施“科教興國”戰略， 加速人才培養，資助經濟困難學生順利完成學業， 特別是優秀青年得以深造的重大決策；是國家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進我國教育事業發展的重要舉措；是解決貧困生按時交納學費的根本辦法。助學貸款的實施，有利于高校正常的財務秩序，緩解高校資助經費不足的矛盾，培養學生自立自強能力和誠實守信的優良品格，為各階層公民獲得公平、公正的教育機會提供社會保障機制，使社會成員都能平等享有高等教育的權利。

二、目前高校助學貸款過程中的現狀

在2006年7月25日召開的教育部第16 次新聞發布會上，教育部相關負責人介紹說，自1999年開展國家助學貸款工作以來，全國申請貸款累計總人數395.2萬人，銀行審批人數240.5萬人；申請貸款累計總金額305.6億元，銀行審批金額201.4億元。國家助學貸款工作雖然取得了一定成績，幫助了數十萬名困難學生就學，但也同時暴露出目前高校助學貸款的不足。

1.貸款需求不能滿足

據悉，自2004年6月國家助學貸款新機制實施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數211.1萬人，銀行審批人數154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。由上述數據可見，新機制實行兩年，平均每年實際發放助學貸款65.55億元。但在助學貸款的社會需求方面，至2005年8月，全國高校有貧困生約405萬(中國青少年發展基金會《中國貧困生調查報告》2006年)，如果按人均6000元計，年貸款需求240億。由此可見，形勢并沒有根本好轉。

2.大學生誠信缺失情況嚴重

2006年以來， 大學畢業生的信用問題尤其受到強烈關注。2006年6月10日， 263名國家助學貸款違約大學畢業生的“黑名單”，出現在河南省一家發行量最大的報紙上。我國的國家助學貸款政策是1999年開始在全國推出。2003年，國家助學貸款開始進入還貸期，但由于違約率及違約人數雙雙超過20%，西安交通大學成為全國第一個停貸的高校，隨后各家貸款銀行全面停貸。為數不少的貸款學生較差的誠信度直接影響著國家助學貸款工作的順利開展。在學校對申請助學貸款的學生進行的一次調查中，結果竟有29.71%的被調查者表示沒有聽說過“個人資信制度”，近兩成的學生甚至沒有考慮過還款的問題，7%的學生表示“是否還款還很難說”。一些學生違約欠貸，長期不還，令學校和銀行叫苦不迭，使國家助學貸款陷入兩難的尷尬境地。

3.助學貸款管理制度不夠完善

由于國家助學貸款工作開展時間不長，在有些政策的制訂及操作方面還存在規范性、科學性不足的問題。國家助學貸款的供需矛盾依然突出，主要表現在貸款面依然較窄，最高貸款限額過低，滿足不了一些人的需要。為了減少銀行的貸款風險，一些省市對貸款額度作了一些補充規定。如銀行規定只能貸學費，不能貸生活費，并且一年的貸款總額不能超過6000元等，這與大學生一年包括學費、學雜費、生活費、住宿費等費用相比，缺口是較大的；其政策在防止貸款拖欠的約束力方面仍然不強，我國防止貸款拖欠措施仍然比較單一，對拖欠學生的約束力有限；貸款面還不夠寬泛，不同地區、不同學校、不同專業的學生獲得國家助學貸款的機會不平等。

三、剖析高校助學貸款存在的問題

1.銀行的助學貸款商業驅動力不高

國家助學貸款是一種無需擔保的信用助學貸款，完全建立在學生誠信的基礎上。一方面， 國家助學貸款具有保證教育機會均等，幫助經濟困難學生順利完成學業的政策性目標；另一方面，國家助學貸款又委托商業銀行運作、定位于商業貸款性質，將風險交由商業銀行承擔，從而出現了政府政策性目標和商業銀行商業利益之間的矛盾。作為一項商業性貸款業務，要求助學貸款的發放也必須遵循信貸資金運營的基本規律。目前，銀行辦理國家助學貸款不但得不到相應的實質性激勵，反而必須承擔國家助學貸款數額小、涉及面廣、工作量大等特點所帶來的高交易成本、管理成本，以及貸后很高的追償成本和違約損失。在上述因素的影響下，銀行辦理國家助學貸款的商業驅動力可想而知。

2.國家助學貸款的發放對象缺乏量化標準

國家助學貸款按規定是發放給那些“經濟確實困難”的學生，但卻沒有具體的量化標準， 這就使得商業銀行在發放時不好掌握。由于國家助學貸款是一種條件比較優惠的貸款，許多家庭條件并不是很差，甚至算得上家境優越的學生也提出了申請，這就使得商業銀行在審核時遇到很大的困難，究竟按什么標準才算“經濟確實困難”的呢？地方民政部門開具的“特困證明”是否真實呢？又如由于我國經濟發展存在著明顯的地域性差異，在西部不發達地區不算經濟困難到了東部發達地區可能就是經濟困難了，這種東西部的差異又該如何計算呢？ 由于缺乏具體的量化標準，造成了國家助學貸款發放中的一些混亂。

3.貸款學生就業壓力大，還款時間短，還款負擔偏重

近年來，我國高校畢業生的一次就業率僅在70%左右，許多大學生面臨著一畢業就失業的窘境。這時，貧困生就業更顯得困難，他們既背負著家庭和生活的責任，又背負著大筆欠款，同時還承受著更大的心理壓力。同時，我國的助學貸款合同約定，貸款學生畢業后的次月20日為首期還款日期，“緩沖期”太短，對剛畢業學生來說壓力太大。《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》出臺后， 還款期被延長到6年。盡管如此，對于剛剛畢業的大學生來說，還款期還是顯得較短，經濟負擔比較重，因為畢業后頭幾年正是他們經濟上最拮據的時期，本來就有不小的經濟壓力，再加上還國家助學貸款，負擔更重。

4.高校的引導、宣傳工作不到位

學校相對于銀行是組織者，相對于學生是引導者。但實際上，一方面，不少學校或者簡單地視其為銀行的事，或者無視銀行在助學貸款中的地位和權利，單方面做主。另一方面，宣傳不到位，使學生們對助學貸款的作用和意義認識不夠，沒有貸款解決臨時困境的想法；信用觀教育也不到位，學生中缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學貸款推行的觀念障礙。特別是現階段， 我國個人信用制度不健全的情況下，學生了解助學貸款的程度， 申請助學貸款的范圍， 使用助學貸款的效率等方面，學校的宣傳工作做的還是遠遠不夠。

5.政府的投入少

新機制需要靠政府完善和投入的還很多，如全國個人誠信征詢系統的建設是屬于遠景設想，貸款違約學生名單、風險補償金的管理使用還沒有制定配套的實施辦法，管理機構的自身建設、經費的落實、經辦銀行的考核評估等都缺乏有效的體制。如果國家和政府在這些問題上不能盡快拿出解決措施，將會制約新機制的落實。

四、完善高校助學貸款機制的方法

國家助學貸款作為一項系統工程，需要全社會特別是政府、銀行、學校以及學生的共同努力，才能建立起一套長期有效的機制。

1.提高大學生自身信用觀念，建立信用體系

誠實守信是中華民族的優良傳統和優秀品質。高校與銀行應共同對高校學生開展誠信教育， 開設誠信信用選修課或知識講座，引導高校學生樹立誠信意識，養成自覺的信用行為。同時，盡快建立起面向學生的個人信用評估體系，建立健全信用機制。對于助學貸款來說，單單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須以政府為主導，逐步構建全國聯網的高校學生信用系統，推動體制創新。建立《國家助學貸款學生個人信息管理系統》，利用高等教育學歷查詢系統查詢國家助學貸款學生個人信息，一一記錄個人在銀行所有貸款資料， 并在各銀行間聯網， 個人的信用狀況一目了然。隨著國家助學貸款學生個人信息查詢系統的建立，個人信用信息基礎數據庫要求采集助學貸款學生個人信息數據， 信用檔案也要相應建立起來。

2.通過立法進一步完善還款約束機制

加強法制建設， 嚴格信用監管。理想的還款機制是以誠信體系為前提和基礎的， 在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制、不需失信的保障機制、不愿失信的自律機制， 堅持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執法必嚴、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護守信者的效果。要加緊建立與社會主義市場經濟相適應的社會信用制度，建立覆蓋全社會的、嚴格的信用監督、獎懲制度， 使那些不守信用者付出代價。

3.加強學校監督，提高助學貸款的償還率

學校必須對貸款學生進行資格審查， 建立學生信用檔案， 將貸款情況載入學生檔案，對貸款學生生活、學習等情況即時跟蹤， 及時反饋給銀行。班主任、輔導員主動參與對貸款學生即時跟蹤，了解他們的心態，對于在校讀書的學生，加強對學生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學生，加強與用人單位的聯系。貸款一定要讓用人單位了解， 和用人單位一起監督學生，這樣會大大提高助學貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學生中一部分無力還貸的畢業生，高校要加強貸款畢業生的就業服務工作，貸款畢業生充分就業的實現，是貸款畢業生按時償還貸款的先決條件和重要的物質保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學校進一步建立完善考評機制和銀校合作制度

對銀行，在原來“三考核”的基礎上，把國家助學貸款業務與其他貸款業務區分開來，制定更加嚴格具體的考評辦法，對其履行貸款協議，足額按時發放貸款、提供優質服務等方面進行單獨考評，并將國家助學貸款單項業務列入企業等級綜合考評的一項重要內容；對高校，應該以教育行政部門為主，把新機制下國家助學貸款政策進行具體化，不斷改進和完善， 建立具體的考評機制，并將考評情況作為衡量一所高校辦學質量的重要內容。同時建立銀校合作，采用招投標、議標、協商相結合的方法來確定經辦銀行，將招投標作為一種推進助學貸款工作的手段和措施， 不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實政策的唯一標準。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

對政府而言，新機制的順利運行需要投入更多。政府部門要分工合作，各司其責。財政部門要繼續安排好各項貼息資金，保證貼息資金足額、及時撥付到位；要為商業銀行提供一定程度的擔保，減輕學校承擔的風險，并做好承擔部分助學貸款損失的準備。針對目前我國助學貸款不分學校，不分地區，不分經濟家庭狀況，一律規定每年最大貸款金額為6000元的現狀，國家應通過適當增加貸款額度，進一步延長還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當一部分貧困學生的實際需要。

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