新型“公司群”式服務(wù)

摘要:農(nóng)村信用社被陸續(xù)批準(zhǔn)開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以來，其票據(jù)業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展。但是農(nóng)信社的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)在很多方面還不太成熟，仍然存在著一些問題和不足。本文針對銀行承兌匯票到期可能出現(xiàn)的這些問題提出了一項有利于農(nóng)信社和公司雙方的新型“公司群”式服務(wù)，給出了建議性的操作程序，并對這項服務(wù)進(jìn)行了效益分析。

關(guān)鍵詞:銀行承兌匯票;公司群;效益

新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)和服務(wù)水平提出了更高的要求。然而，農(nóng)信社當(dāng)前的服務(wù)水平與服務(wù)需求之間仍然存在一定的差距。因此，農(nóng)信社應(yīng)在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、地方信息資源等方面優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、拓寬思路，在一些業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，開發(fā)屬于自己的業(yè)務(wù)新品種，在競爭激烈的金融市場上擁有自己的競爭優(yōu)勢。

農(nóng)村信用社被陸續(xù)批準(zhǔn)開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以來，其票據(jù)業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展。但是在銀行承兌匯票到期時，單一公司由于流動資金有限，有可能暫時無法支付剩余保證金。這樣會導(dǎo)致公司的貸款成本增加，阻礙了公司的快速發(fā)展，同時也會使農(nóng)信社面臨貼現(xiàn)資金不足的風(fēng)險。

一、農(nóng)村信用社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的主要渠道不暢通

人民銀行再貼現(xiàn)利率高、手續(xù)繁瑣，農(nóng)信社只有通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。隨著票據(jù)貼現(xiàn)市場競爭的激烈，貼現(xiàn)利率在下降；同時，人民銀行的再貼現(xiàn)利率利差很少，甚至出現(xiàn)倒掛，提前7天收款等也不利于農(nóng)信社的資金周轉(zhuǎn)。

2.農(nóng)信社的資金實(shí)力有限，不能放開手腳辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

資金充足時就辦，資金不足時就停，致使客戶不敢完全依賴農(nóng)信社，造成部分票據(jù)流失和客戶的不穩(wěn)定。

3.農(nóng)信社現(xiàn)在主要的客戶和資金來源仍是一些中小企業(yè)和公司

農(nóng)信社在開據(jù)銀行承兌匯票的時候，一般先向公司收取60%—80%的保證金，剩余部分公司在到期日之前再交存銀行。公司一般愿意以銀行承兌匯票的形式付款，因為這在實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于一種延期付款，可以多賺取一定時期內(nèi)的保證金存款利息。但是，到期日時公司還會有一筆資金的流出，用來全額支付保證金。很多企業(yè)在此時往往由于生產(chǎn)經(jīng)營周期問題會導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，從而只能再向農(nóng)信社貸款來交付這部分保證金。貸款手續(xù)繁瑣，成本較高，使銀行承兌匯票業(yè)務(wù)缺乏吸引力。

二、新型“公司群”服務(wù)

1.農(nóng)信社銀行承兌業(yè)務(wù)的“公司群”式服務(wù)

在銀行承兌匯票業(yè)務(wù)方面，農(nóng)信社亟需構(gòu)建起一套具有鮮明農(nóng)信社特色的客戶營銷機(jī)制來提高市場競爭力。通常，在農(nóng)信社開立銀行承兌匯票的客戶大都是當(dāng)?shù)氐囊恍┕竞推髽I(yè)，而且資金和實(shí)力相對雄厚的居多。我們可以針對農(nóng)信社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的這些客戶的特點(diǎn)，實(shí)行一種新型的“公司群”式服務(wù)。

所謂“公司群”式服務(wù)，是指以信用承諾為保證，根據(jù)信用評級和資金實(shí)力簽訂協(xié)議的公司各方組成一個“公司群”，將一定款項存入農(nóng)信社，建立一個“公司群賬戶”，形成一個“流動資金池”，在協(xié)議公司銀行承兌匯票到期應(yīng)交存剩余保證金時，若公司資金暫時周轉(zhuǎn)困難，可以以一個大大低于貸款利率的手續(xù)費(fèi)率從此“流動資金池”按存入比例方便迅速數(shù)倍借用資金的服務(wù)方式。

2.農(nóng)信社“公司群”服務(wù)的操作程序

(1)資信評級。農(nóng)信社除了可以向自身已有的優(yōu)質(zhì)公司客戶發(fā)出邀請，還可以邀請一些資信狀況良好的一些公司來參與該群。各個公司互相對彼此進(jìn)行資信評級，農(nóng)信社也參與分別對各個公司評級。資信評級可以包括公司的資產(chǎn)狀況、負(fù)債比率、從事行業(yè)風(fēng)險、發(fā)展前景等一系列的評級指標(biāo)，而且我們可以將這些評級指標(biāo)數(shù)量化，以分?jǐn)?shù)的形式來確定公司的等級。這種內(nèi)部評級的方法比較靈活，農(nóng)信社可以根據(jù)自己當(dāng)?shù)氐那闆r來具體確定衡量評級指標(biāo)以及評級方法。由農(nóng)信社統(tǒng)計結(jié)果，按等級水平和生產(chǎn)周期互補(bǔ)的原則將公司分成一組或幾組，每一組則形成一個“公司群”。

(2)簽訂協(xié)議。通過資信評級分組后形成的“公司群”內(nèi)的成員公司與農(nóng)信社共同簽訂一份協(xié)議。協(xié)議可以規(guī)定成員公司在期初可以自愿存入“公司群賬戶”一定金額的存款構(gòu)成一個“流動資金池”，約定在銀行承兌匯票到期時，成員公司可以從該流動資金池中借取數(shù)倍于（這個倍數(shù)需要農(nóng)信社視公司數(shù)量和規(guī)模來擬定）期初存入金額的資金，公司借款只需要支付給農(nóng)信社一個手續(xù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)率應(yīng)該低于同期貸款利率，農(nóng)信社視自身情況而定），農(nóng)信社應(yīng)在某公司借款時需通知“公司群”內(nèi)的其他成員公司。還款期應(yīng)限制在六個月以內(nèi)甚至可以更短（因為銀行承兌匯票最長期限不得超過六個月），超過此還款期應(yīng)交付一定的逾期費(fèi)用。成員公司該賬戶的存款可以按照活期存款利率獲得利息。公司欲退出“公司群”時，可以向農(nóng)信社和成員公司提出申請。

(3)建立賬戶。成員公司自愿根據(jù)自身情況存入一定金額資金，建立一個“公司群賬戶”，各公司在該賬戶的資金可以按照活期儲蓄利率獲得利息。

(4)資金運(yùn)用。成員公司按照協(xié)議規(guī)定，在銀行承兌匯票到期需要支付剩余保證金而出現(xiàn)臨時資金周轉(zhuǎn)困難時，可以申請從“公司群賬戶”以低于短期貸款利率的手續(xù)費(fèi)率借調(diào)資金支付保證金，但應(yīng)以協(xié)議中規(guī)定的數(shù)倍于自己存入金額的資金數(shù)額為借調(diào)限額。農(nóng)信社此時應(yīng)通知其他成員公司該公司的具體借調(diào)明細(xì)。

(5)償還資金。成員公司應(yīng)在協(xié)議規(guī)定的償付期限內(nèi)償還資金，在償還期限以內(nèi)未償還的，按照逾期時間長短交納逾期費(fèi)用，超過期限越長，逾期費(fèi)用越高。農(nóng)信社應(yīng)在到達(dá)償付期限時需通知成員公司償還狀況。

三、“公司群”服務(wù)的效益分析

1.有利于農(nóng)信社銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行

“公司群賬戶”形成一個流動資金池，這個資金池也成為農(nóng)信社銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的堅強(qiáng)后盾。“公司群賬戶”在建立一段時間后肯定會有一部分資金一直沉淀在其中，那么，這就為銀行承兌匯票貼現(xiàn)資金的充足提供了保證，而且也提高了農(nóng)信社的信譽(yù)。

2.農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入增加

這項服務(wù)一般情況下不會動用農(nóng)信社的自有資金，可以作為一項中間業(yè)務(wù)來處理。農(nóng)信社只是作為一個媒介，將成員公司聯(lián)系起來，從中收取一定的手續(xù)費(fèi)。這樣農(nóng)信社既避免了公司因還不上剩余保證金而再向農(nóng)信社貸款再一次帶來的風(fēng)險，又可以從中盈利。

3.農(nóng)信社可以留住老客戶吸引新客戶

這種新型服務(wù)方式的開展，對于許多公司和企業(yè)來講都具有一定的吸引力，農(nóng)信社既可以讓老客戶得到實(shí)惠，又可以吸引其他有實(shí)力的公司和企業(yè)存入資金。

4.降低了成員公司的成本和風(fēng)險

通常情況下，公司在承兌匯票到期遇到資金周轉(zhuǎn)困難時，有兩種選擇。一是向農(nóng)信社貸款，二是向一些關(guān)系公司借貸。這種“公司群”服務(wù)相對于農(nóng)信社短期貸款而言，在時間和成本上都具有明顯優(yōu)勢。農(nóng)信社在發(fā)放貸款之前要對公司進(jìn)行審查，因此，需要貸款的公司在得到貸款之前會有一段審批時間，而且手續(xù)繁瑣。若該公司沒有通過審查，還要重新尋找其他的途徑借款。另外，“公司群”服務(wù)一個很具有吸引力的特點(diǎn)是只需支付一個低于貸款利息的手續(xù)費(fèi)，大大降低了公司的成本。公司也可以通過向一些關(guān)系公司借取資金，但是首先這種借入資金的方式不正規(guī)，對于出借公司來說風(fēng)險較大，而且出借資金對于自身的經(jīng)營運(yùn)作有可能也會產(chǎn)生不利影響。第二，并不是每一家公司都可以運(yùn)用這種途徑借入資金。第三，以這種方式借入的資金金額十分有限。在“公司群”服務(wù)中，成員公司只需提出申請，然后交付手續(xù)費(fèi)，即可借入資金。這種方式方便、快捷、低成本。

以農(nóng)信為紐帶，多個資金實(shí)力相當(dāng)?shù)墓窘Y(jié)合的新式資金借調(diào)金融服務(wù)，可以使農(nóng)信社和公司“雙贏”。農(nóng)信社增加了存款，得到了收益，降低了風(fēng)險，同時發(fā)展了新客戶，提高了金融服務(wù)質(zhì)量和水平。成員公司達(dá)到簡單快速以低廉的價格得到流動資金的目的，降低了成本，節(jié)約了時間。

“公司群”服務(wù)作為一項新型的服務(wù)方式全面開展起來還需要一定的時間，而且在運(yùn)作過程中會面臨一些挑戰(zhàn)和困難，比如，審批、賬務(wù)處理、費(fèi)率和償付期限的確定、資金池資金不足以及宣傳方面的問題。但是，作為一種可以使農(nóng)信社和公司雙方獲益的服務(wù)新品種，有其產(chǎn)生的必要性和可操作性。相信隨著這項業(yè)務(wù)的開展，它的優(yōu)點(diǎn)會逐漸顯現(xiàn)，同時我們會在實(shí)踐中不斷發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，使這項新業(yè)務(wù)不斷完善，健康有序的發(fā)展下去。

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