信用卡風險管理淺析

摘要:現代信用卡實質上一種循環消費信貸，自從1946年誕生以來，信用卡在全世界已經得到巨大的發展，信用卡業務帶來的收入也成為銀行中間業務收入的重要組成部分。但隨著信用卡業務的飛速發展，信用卡風險也隨之增長，信用卡風險主要來自于持卡人信用風險，發卡行本身的操作失誤風險，特約商戶的操作不當或違規操作風險。正因為信用卡業務面臨如此多的風險，而且信用卡風險發生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大，所以，對信用卡風險的管理就顯得尤為重要。

關鍵詞：信用卡 風險管理

0 引言

信用卡業務本身所獨有的無擔保循環信貸的產品特性、授信個體多、單筆金額小和其大多是VISA卡可以國外消費透支外幣等特點，決定了它是一種風險程度較高的銀行業務，然而信用卡相對較高的透支利率，又使其能夠產生遠高于其他銀行業務的豐厚收入。所以，目前我國大多數商業銀行都全力以赴投入到搶奪信用卡用戶的“圈地”運動中。隨著信用卡發行量的巨增及使用范圍的擴大，信用卡的風險亟待控制。

1 信用卡風險

廣義上，信用卡業務風險是指在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素而導致的發卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環信貸的產品特性和貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發卡機構產生損失的可能性。信用卡業務是金融機構各項經營業務中的一種，因此也存在金融機構固有的各種金融風險。同時，由于信用卡業務自身的特點，信用卡風險較其他業務風險更為復雜和特殊，融信用風險、欺詐風險、操作風險、經營風險等多種風險于一體。

2 信用卡風險的成因

隨著信用卡業務的飛速發展，信用卡風險發生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大，所以我們有必要研究出信用卡風險的形成原因，以便于我們找出防范信用卡風險的策略。筆者認為信用卡風險的成因主要有以下幾種：

2.1 法律建設的滯后性 任何市場的發展都離不開法律的規范和維護。發達國家針對信用卡市場形成的法律法規大都比較完備。而我國由于開展信用卡業務的時間不長，相關的法律法規很不完善。現有法律對經濟社會發展中隨時出現的個案沒有相關法律約束，無形中會使信用卡業務風險敞口增多，不利于發卡機構進行有效的風險防范。

2.2 我國信用體系不完善 我國發展信用卡業務的最大障礙是沒有建立起較為完整的個人征信體系。目前，我國的信用制度建設尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設更是薄弱環節。

2.3 部分從業人員業務素質不高，法律意識淡薄、違章操作 從一些案例看來，部分工作人員信用卡知識貧乏、業務不熟練、應變能力差，違章甚至違法操作嚴重，這是造成信用卡業務風險的重要原因。

2.4 內部管理中監督制約機制相對薄弱 信用卡風險分散在業務的各個環節，哪個環節失控都有可能導致風險發生。這就需要有更為健全的內部監督、稽核等制約機制，來保證業務經營的安全運行。從目前情況來看，有些發卡行在發卡及持卡人用卡等環節上還存在漏洞，有的由于人數少、管理不善，混崗情況嚴重，有的對申請人的資信評估、初審、復審、批準發卡均由一人負責，有的儲蓄所辦理異地卡取款時不能嚴格按照規定累計取現金額等，這樣由于分工不明、責任不清致使發生案件時不能及時發現和制止。

3 信用卡風險管理與防范的對策

如何使信用卡產品成為商業銀行最具有價值的金融產品，如何構筑并形成我國商業銀行的信用卡風險控制能力，提高信用卡風險管理水平，是目前急需研究的課題。對此筆者提出如下建議：

3.1 加緊制定相關的法律法規 由于我國開展信用卡業務的時間不長，目前各商業銀行主要依據《銀行卡業務管理辦法》來開展業務，存在發卡機構、持卡人、商戶等的權利和義務界定不夠明晰等問題。為此，要制定一批適用于金融消費信貸領域，包括信用卡業務的法律，如《貸款真實法》、《信用卡發行法》、《財務隱私權利法》、《電子資金劃轉法》等，以規范和促進信用卡業務的健康發展，增強風險管理水平。

3.2 建立完備的個人信用體系 目前，我們應借助計算機等現代化管理手段，整合各商業銀行及其內部業務部門的個人信用信息乃至國民經濟相關部門的個人信息，建立一套完備的個人信用體系。一要建立信用檔案，形成信用長效機制。應建立個人信用收集、評估和供給的中介機構。個人信用狀況可以上網供發卡銀行等各方面查詢和使用，實現信用資料的查詢、交流與共享的系統化。二要建立嚴格的信用監督機制。應加強信用信息披露制度，將個人履行信用的相關信息定期公布，置于公眾輿論監督之下。另外，應建立信用獎懲制度。不斷考查個人的信用狀況，使守信者真正得到實惠，使失信者得到懲罰，惡意透支者受到打擊。通過信用監督機制，使個人在短期的違約收益和長期的個人信用損失之間做出明智選擇，規范自身行為，向守約和長期化發展。

3.3 嚴格把好資信審查程序 需要建立完善的客戶資信評價模型和信用評估模型，選準目標客戶，審慎授信。應結合個人評級授信管理辦法，出臺客戶資信評估模型或系統。模型要體現規范性，這種規范的應用將使得信用分析更加簡便、準確。客戶的年齡、職業、婚姻狀況、財產狀況、個人素質、社會關系、發展潛力、歷次透支額度、還款情況等均可作為客戶資信評價模型的參數。根據申請人個人資信情況進行百分制量化計分，以得分多少對應初次的授信額度。在靜態資信評分的基礎上，應積極運用計算機技術，進一步加強對持卡人用卡行為動態評分的探索與實踐，實施動態追蹤和評估，在一定時期后及時調整持卡人的信用額度。在發卡環節的客戶對象選擇上，各發卡行應將本行準貸記卡、儲蓄卡、個人住房貸款、汽車貸款、消費貸款、理財、代發工資等業務以及非本行城市中高收入階層、青年消費群體等社會各類優質客戶作為發卡重點。在操作上對優質目標客戶可以開辟辦卡綠色通道，對零星辦卡的客戶則從嚴把握。

3.4 防范內部操作風險，培育專業化風險管理隊伍 在防范內部操作風險方面，首先，發卡行應加強內部風險控制文化建設，風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時，遵守統一的行為規范。工作人員應清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

總之，信用卡風險發生的頻率不斷增加，帶來的損失越來越大，信用卡犯罪技術不斷提高，這些都對我們防范信用卡風險的方法、技術、手段提出了更高的要求。我們要不斷探索風險防范的新方法，加強風險控制的措施，從而保障正常的金融秩序。

參考文獻：

[1]孫明明.加強信用卡風險管理的綜合思考.中國信用卡.2005年第12期.

[2]胡勇，張永青.信用卡風險管理.特區經濟.2006年1月.

[3]劉文章，李興繼.信用卡業務的風險及其防范.中國信用卡.2005年第10期.

[4]林功實，林健武.信用卡.清華大學出版社.2006年.

[5]陳建.現代信用卡管理.中國財政經濟出版社.2005年.

[6]崔建紅.信用卡業務的風險防范與控制.華北金融.2005年第9期.

[7]韓彥峰，申琦.信用卡風險分析及防范.商場現代化.2007年1月.總第492期.