關于縣域銀行業機構存貸款變化情況的調查

為了更好地理解和落實2009年中央1號文件中提出的“縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款”的政策，最近，我們對近四年來汝南縣銀行業機構存、貸款變化情況，汝南縣農村信用社支持縣域經濟發展和新農村建設情況，以及縣域國有商業銀行(這里包括國有商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構，下同)資金流失情況進行了一次調研，并就縣域銀行業機構如何加大向當地貸款投放力度的問題提出建議。

一、2006年以來全縣銀行業機構存、貸款變化情況

我們主要從近四年來全縣銀行業機構存、貸款余額增減和存、貸比變化情況，以及國有商業銀行和農村信用社存、貸款余額的市場份額等方面來分析研究這一問題。

從2006年到2009年三季度末的全縣銀行業機構存、貸款余額情況可以看出:(一)國有商業銀行一直占據著縣域存款市場的主導地位，資金來源較為充裕。農村信用社存款市場份額一直穩定在31%左右的。(二)國有商業銀行在存款余額逐年快速增長的同時，貸款余額和存、貸比一直呈逐年遞減態勢。各項貸款余額已由2006年末的208851萬元降至今年三季度末的64930萬元，貸款市場份額已由2006年末的65.84%降至今年三季度末的33.50%。存、貸比已由2006年末的59.79%降至今年三季度末的19.15%。(三)農村信用社貸款規模呈逐年快速擴張之勢，各項貸款余額由2006年末的71334萬元增加到今年三季度末的128862萬元，貸款市場份額由2006年末的34.16%上升到今年三季度末的66.50%，幾乎翻一番。存、貸款比例逐年增長，由2006年末的70.40%上升到今年三季度末的81.63%。(四)全縣銀行業機構的存、貸款比例由2006年末的63.03%降至今年三季度末的39.00%，這說明縣域信貸投放力度越來越小，絕大部分新增存款并沒有主要用于當地的貸款發放上。

二、農村信用社對縣域經濟發展的貢獻及縣域國有商業銀行資金流失情況

近年來，汝南縣農村信用社按照“立足社區，服務‘三農’”的市場定位，努力創新金融產品和服務方式，堅持取之于當地，貸款放之于當地，不斷加大信貸投放力度。每年累放農業貸款6億多元，凈放農業貸款2億元左右，為“三農”經濟發展和新農村建設提供了強有力的信貸資金支持。努力貫徹適度寬松的貨幣政策，堅持“區別對待，有保有壓”原則，積極投放工商企業貸款，用于支持一大批中小企業進行技術改造、擴大生產經營規模、提高經濟效益，并為它們提供了市場調查、產品營銷、經營管理等一攬子金融服務。支持了“路路通”等社會事業發展，改善了農村交通條件，方便了農副產品的外運。與此形成鮮明對比的是，縣域國有商業銀行基本上是只吸收存款，卻很少投放貸款。經分析:造成國有商業銀行信貸投放力度不斷弱化的原因是多方面的:一是縣域國有商業銀行實行了集中授權和授信的管理體制，信貸審批權限不斷上收。二是縣域中小企業一般存在著經營狀況不佳、資產負債率較高、擔保機構實力不足、信用意識淡薄、還款意識不強、財務報表不實、銀企信息不對稱等問題，致使銀行業機構因怕擔風險而提高了放貸門檻，“懼貸”、“惜貸”問題長期存在。三是縣域地區的抵押登記、房產評估等費用較高，沒有統一的收費標準，加大了貸款成本，造成了“抵押難”問題。四是國有商業銀行基本上不向“三農”投放貸款，這也是農村信貸資金供求矛盾加劇的一個重要原因。正是由于這些原因，導致國有商業銀行通過上存，把幾十億元的富余資金都轉移走了，這些資金用于了大城市的經濟發展，支持了大項建設。我們在實施項目帶動戰略時，最需要首先解決的是資金問題。通過招商引資渠道解決，成本太高，效果往往難盡人意。而我們自己的金融資源卻得不到有效利用，眼睜睜地看著流失，實在太可惜。

三、關于縣域銀行業機構加大貸款投放力度的建議

縣域銀行業機構，特別是國有商業銀行，加大對縣域貸款的投放力度，不僅是縣域經濟發展對信貸資金的迫切需求，同時也是經濟發展規律的必然要求。試想，如果一味地從縣域吸收存款，抽取資金，而很少投放貸款，反哺當地，何以破除城鄉二元結構、實現城鄉一體化協調發展?為了提高縣域銀行業機構加大貸款投放力度的可能性，把“新吸收的存款主要用于當地發放貸款”的政策落到實處，建議采取以下對策:

第一，目前，鑒于縣域國有商業銀行存在的存貸比太低、資金上存量大、對縣域經濟發展和“三農”經濟支持力度太弱、甚至個別國有商業銀行出現了貸款業務萎縮、只收舊貸、不放新貸、貸款余額趨向于零等問題，可以考慮規定縣域國有商業銀行存貸比不得低于75%，尤其要重點考核“新吸收存款主要用于當地發放貸款”的這一項，并從長遠上激勵國有商業銀行增加對縣域地區的信貸投放力度，有效防止金融資源流向大城市，流向大企業、大項目。郵儲銀行在縣域存款市場上異軍突起，存款余額迅猛增長，但貸款品種單一，門檻高不可攀，存貸比不足4%，應采取正向激勵和反向約束雙重措施，促使其盡快增加貸款品種，降低放貸門檻，提高存、貸款比例。

第二，農村信用社實際上已經做到了把“新吸收存款主要用于當地發放貸款”，而且存、貸款比例很高。以汝南縣農村信用社為例，以其不到1/3的存款市場份額占有了2/3以上的貸款市場份額。一方面，要通過組織資金、提高到期貸款現金收回率和清收不良貸款等措施，努力把過高的存貸比降下來，防范由于存貸比過高可能引發的流動風險。另一方面，又要防止通過組織銀團(社團)貸款等方式把貸款投向異地大行業，保持農村信用社新增存款反哺當地、發放貸款的連續性。為了壯大農村信用社的資金實力，地方政府還要徹底取消不允許黨政機關和企事業單位在農村信用社開立賬戶的不成文歧視性規定，讓農村信用社與其他縣域銀行業機構在一個起跑線上參與存款市場競爭。

第三，由縣政府牽頭，統一規范，并盡可能地降低抵押登記和房產評估收費標準，簡化抵押登記和房產評估程序，提高中介機構辦事效率和服務質量，為企業辦理抵押保證貸款提供方便、快捷的“綠色通道”。

第四，對新增存款投放當地比例高的銀行業機構，地方政府可以拿出一定比例的財政資金進行獎勵。財政部已經相繼出臺了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》(財金〔2009〕15號)和《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》(財金〔2009〕30號)，明確規定了對經銀監會批準設立的新型農村金融機構的補貼政策，和對縣域銀行業機構(除農發行外)的涉農貸款年末同比增長按比例給予獎勵的政策。國家采取財政補貼獎勵的激勵機制，目的在于鼓勵銀行業機構加大對縣域地區的信貸投放力度，落實“新吸收存款主要用于當地發放貸款”的政策。地方政府可以參照上述辦法，對支持當地經濟發展力度較大的銀行業機構，特別是農村信用社給予財政補貼或獎勵，鼓勵縣域銀行業機構投放更多的信貸資金，支持當地政府逐步破解資金“瓶頸”，落實項目帶動戰略，加快經濟發展。

第五，縣委、縣政府要積極組織支持農村信用社實施的農村信用工程，大力支持農村信用社在引導農民、成立貸款擔保協會、努力優化農村信用環境、進一步拓寬直達農戶的信貸“綠色通道”及社會主義新農村建設中，充分發揮其信貸資金供應主渠道作用。要積極組織成立由縣財政牽頭的中小企業融資中心，設立“企業還貸周轉金”。定期不定期召開銀企洽談會，促使銀行業和企業實行面對面交流，建立銀企之間互通信息機制，使銀行業了解企業對金融服務的需求，使企業了解有關信貸管理政策。要不斷加強對中小企業的誠實守信職業道德教育，增強企業信用意識，教育企業恪守貸款合同，養成按期歸還貸款本息的良好職業操守。要積極引導有關部門和縣域銀行業機構聯手打造良好金融生態環境，在縣域銀行業機構落實“新吸收存款主要用于當地發放貸款”政策過程中，幫助縣域銀行業機構防范和化解信貸風險，實現社、農雙贏，銀、企共贏。

(作者單位:汝南縣農村信用合作聯社)