淺談住房公積金運行中的問題及改進思路

摘要:文章議論了住房公積金在改善民眾住房中所起到的作用，分析了住房公積金運行過程中的問題，提出了運行中的改進思路和措施，以促進住房公積金的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:住房公積金問題改進思路

0 引言

住房公積金制度推行十幾年來取得了可喜的成績。住房公積金制度為安居住宅建設(shè)提供了穩(wěn)定的資金來源，培育和發(fā)展了政策性住房金融體系，為住房分配機制的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)住房商品化，建立住房新機制奠定了基礎(chǔ)。但是在這十幾年發(fā)展中，我國住房公積金在運行過程中，逐漸顯露出一些問題和缺陷，如何解決好這些問題，使住房公積金真正發(fā)揮作用，已成為社會關(guān)注的焦點。

1 住房公積金的歷史成因

1991年開始在我國上海、北京等城市相繼建立了符合本地實際的住房公積金制度以來，分別經(jīng)歷了住房公積金制度的探索建立階段、全面推行階段、鞏固發(fā)展階段和逐步完善階段。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，住房公積金制度得到了逐步發(fā)展和完善，得到了廣大民眾的認可，滿足了部分居民的住房融資需求，在改善居住條件中發(fā)揮了重要的作用。同時促進了住房觀念的轉(zhuǎn)變，促進了住房機制的轉(zhuǎn)變，促進了住房金融市場的培育，促進了房地產(chǎn)市場的進一步搞活。隨著住房公積金歸集、貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，住房公積金制度的社會效益逐步顯現(xiàn)，增強了職工住房消費能力，居民住房條件得到了很大的改善。

2 住房公積金運行中存在的問題

2.1 住房公積金覆蓋率低。目前一些大城市的公積金覆蓋率較高，但部分市縣的公積金的覆蓋率還很低。由于國有經(jīng)濟調(diào)整，國企改制，國有單位職工也將減少;很多非公有制單位的職工:個體工商業(yè)者、社會自由職業(yè)者和進城務(wù)工人員尚未參加住房公積金制度;非公有制經(jīng)濟單位基本上游離于制度之外。正是這些非公有制單位的職工最需要住房的改善，最需要獲得政府低息貸款的政策扶持。

2.2 住房公積金繳存率偏低。目前部分單位未能及時足額為職工繳存住房公積金，有的單位住房公積金繳存比例不足5%，低于《條例》規(guī)定的最低標準。部分三資企業(yè)、民營和其他非公有制組織，未按《條例》規(guī)定為職工開設(shè)公積金賬戶，損害了職工的合法權(quán)益。

2.3 住房公積金發(fā)展不平衡。主要表現(xiàn)在:一是地區(qū)發(fā)展不平衡，城市經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致區(qū)域間業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡性進一步加大。二是工資收入的不同，使公積金的發(fā)展不平衡。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)在貨幣工資分配關(guān)系上存在很大的差異，而且同一地區(qū)不同行業(yè)間的工資水平差距也很大，故繳存的公積金也存在很大的差異，職工住房公積金繳存額存在較大差異的不公平現(xiàn)象。

2.4 住房公積金個貸業(yè)務(wù)使用率偏低，住房公積金的互助性作用難以發(fā)揮。住房公積金設(shè)立目的是幫助中低收入居民解決住房問題，但目前，申請住房公積金貸款的借款人占參加繳存公積金儲戶的比例低，低收入者申請住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數(shù)中高收入者購房提供補貼的扭曲格局。

2.5 住房公積金結(jié)算不夠方便。由于工作需要，調(diào)轉(zhuǎn)人員住房公積金的轉(zhuǎn)移比較麻煩。如甲單位在住房公積金管理中心開立住房公積金賬戶，乙單位在某商業(yè)銀行開立住房公積金賬戶，某人從甲單位調(diào)到乙單位，公積金的轉(zhuǎn)移會因管理機構(gòu)不同，使用的計算機系統(tǒng)不同，結(jié)算票據(jù)不同出現(xiàn)一些困難。

2.6 住房公積金的使用上重建房輕貸款，住房公積金使用及貸款在異地區(qū)域受到很大限制。現(xiàn)在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地方的住房公積金管理部門負責管理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把住房公積金用到實處，因此住房公積金的使用有待進一步完善。少數(shù)城市住房公積金在使用中投放到職工個人住房消費和住房建設(shè)比例偏小，住房公積金的使用上存在著重建房輕貸款購房的情況。

3 住房公積金發(fā)展應(yīng)采取哪些措施

3.1 規(guī)范公積金歸集方式，提高住房公積金歸集率。住房是關(guān)系廣大居民生存和發(fā)展的重要因素，單位的資助住房公積金部分是職工應(yīng)該享受的權(quán)益，任何單位都不應(yīng)剝奪。積極推進公積金制度向非公有制經(jīng)濟領(lǐng)域延伸，把公積金制度的覆蓋面擴大到外資、民營和私營企業(yè)，開拓在農(nóng)民工中實行住房公積金制度，將他們納入城市住房公積金保障體系。

3.2 制定合理的住房公積金繳交率。由于我國工資改革還處于推進過程中，城市與城市之間，地區(qū)與地區(qū)，單位與單位之間都有很大差異，在這種情況下，必須考慮到職工現(xiàn)時工資收入水平，確定職工住房公積金個人交存率。要兼顧職工所在單位的經(jīng)濟承受能力，嚴格執(zhí)行國家關(guān)于住房公積金的歸集比例規(guī)定。

3.3 加大對住房公積金繳交環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度。為了確保住房公積金歸集、使用、管理的安全有效，必須建立和完善上下監(jiān)督、同級監(jiān)督機制和體系，由政府部門組織財稅、房改、審計、金融等部門參加聯(lián)合監(jiān)管，對擅自不建立住房公積金制度，不交、欠交或截留挪用公積金的單位進行必要的處罰。

3.4 堅持公積金專款專用的使用原則。住房公積金存儲時間長，存款利率低，應(yīng)加大發(fā)放貸款利率低期限長的個人住房消費貸款的力度，以資助中低收入家庭購建自住住房，充分發(fā)揮住房公積金的互助和社會保障功能。住房公積金是強制存儲互助性基金，專項使用，只有繳存人自建、大修、購買住房和離退休后才能使用。每個在職人員在享受單位資助的權(quán)益的同時，還要承擔長期存儲，不得隨意支取的義務(wù)。

3.5 辦理房改金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與當?shù)刈》抗e金管理中心應(yīng)加強配合，采取適當措施，力求統(tǒng)一標準，使公積金的結(jié)算更加方便。大力推進住房公積金管理的標準化、規(guī)范化，進一步健全和完善住房公積金歸集、提取、貸款、財務(wù)、計算機系統(tǒng)、檔案管理等業(yè)務(wù)管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程。

3.6 進一步發(fā)展住房公積金的購房貸款。目前個人貸款逾期率較低，但還是應(yīng)當未雨綢繆，注重加強相關(guān)的法制建設(shè)，加快構(gòu)建公積金風險的防范機制，預(yù)防和嚴控個人購房貸款的系統(tǒng)性風險，確保公積金的安全性。住房公積金實行“低存低貸”封閉運行的體系，現(xiàn)階段總體上資金使用需求增長高于資金歸集、回籠的增長。因此需要著力拓寬資金來源，增強貸款流動性。

綜上所述，住房公積金是取之于民，用之于民，造福于民的產(chǎn)物，經(jīng)過十幾年的發(fā)展和完善，得到了廣大民眾的認可，極大的改善了群眾的居住條件，為我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步起到了重要作用。但對于住房公積金運行過程中的問題，必須不斷完善和創(chuàng)新，順應(yīng)新形勢，謀求新發(fā)展，講民生，順民意，讓住房公積金更好地服務(wù)于民眾，為民眾提供更實惠的住房保障，進一步開創(chuàng)住房公積金發(fā)展的新路。