中國擔保業系統性危機與管理策略

摘要：擔保行業為解決中小企業融資難發揮了很大作用，然而，它作為一個信用單位，其運行安全性很大程度上取決于外部因素的行業特征。通過對現狀的分析，在未來三五年內中國擔保行業存在系統性危機集中爆發的可能性。因此須積極采取有效措施，改善中國擔保行業的內外部環境，確保中國擔保業持續、穩定發展。

關鍵詞：擔保業；危機；管理策略

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006—3544(2009)06—0017—04

從1993年成立的全國首家專業擔保機構——中國經濟技術投資擔保公司，1998年開始在全國鋪開試點。我國擔保業經歷了起步、試點探索、政策推進和體系完善等幾個階段。目前政策性、商業性和互助性等各類擔保機構遍布全國各省市，超過一半的省份已形成了省、市兩級中小企業信用擔保體系。據工業和信息化部統計，截止到2008年底，全國中小企業信用擔保機構已達4247家，擔保資金2334億元；2008年全國信用擔保機構為23萬戶中小企業提供貸款擔保7221億元，實現收入376.4億元，實現利潤44.7億元。中小企業貸款累計擔保額達1.75萬億元，累計擔保企業90.7萬戶。通過擔保機構的扶持，受保企業銷售收入、利稅和就業人員增加，取得明顯的經濟效益和社會效益。但是擔保行業作為一個新興的信用行業，在快速發展的同時也迅速積累了巨大的風險。預計在未來的3-5年內存在行業危機有集中爆發的可能性，須積極采取措施，優化擔保行業的生態環境，以化解危機，保障擔保業的健康發展。

一、擔保行業發生危機的主要原因

1，擔保公司出現大面積虧損和破產。擔保公司作為市場經濟條件下的企業，必須自主經營、自擔風險并保持足夠的現金流和財務利潤，這是企業持續經營的前提，沒有財務的連續性就不可能有企業生存的連續性。如果擔保公司的擔保源十分有限或不斷萎縮，擔保額度放大倍數較低，為被擔保企業的代償率較高，經營管理不善，就會導致擔保公司出現大面積虧損和破產，造成行業的衰退和倒閉。

2，商業銀行不與其合作。擔保的核心作用在于信用增級，從而增加雙方交易的機會。目前國內的專業性擔保公司，絕大多數從事的都是融資擔保業務，即為本身資質不夠從銀行直接獲得貸款的法人或個人提供擔保，提升其信用級別，使他們能夠獲得商業銀行的貸款。擔保公司業務是依賴于商業銀行資產業務的延伸業務，是商業銀行金融產品的下游產品，如果商業銀行不與其合作，擔保行業將會出現無米之炊，直接影響到擔保公司的業務量和收入來源。因此，作為從屬于銀行貸款的融資擔保業務，銀行的認可程度直接關乎擔保公司的生存。

3，個別擔保公司破產在本行業中引起連鎖反應。信用擔保機構是提供信用擔保的專業機構，其生存取決于社會的信譽度。一個或者一部分擔保企業破產倒閉，特別是事件集中發生時，就很可能損害整個擔保行業的社會信譽，影響銀行業與擔保業的合作，從而形成擔保行業的危機。另外，由于擔保公司之間分保、再擔保形成的經濟關系，一旦個別擔保公司破產也可能在行業內引起連續反應。

4，擔保業務在擔保公司業務中不占主要成份。擔保公司顧名思義其主要業務是擔保業務，如果擔保業務收入低于其他業務品種所占的比重，則意味著擔保行業性質、功能的改變。這與當初政府積極推動擔保公司發展，從而促進中小企業發展的初衷是相違背的。

二、引發中國擔保行業危機爆發的風險源分析

(一)擔保機構的服務對象大面積倒閉引發

擔保公司的服務對象主要是中小企業，而中小企業風險大，生存能力差，倒閉率較高。

1，中小企業生命周期變化表明，其倒閉率十分高。據統計，我國中小企業的平均壽命僅5.9年。在國外也有62％的企業平均生命周期不到5年，能超過20年的企業只占企業總數的10％。日本和歐美企業的平均生命周期為12.5年。美國跨國公司的平均生命周期是40-50年。我國的擔保行業主要以中小企業為服務對象，它們的生命周期會對擔保公司產生深刻影響。我國擔保公司的發展是在5年前，也就是說，擔保公司的風險積聚了5年多，在未來3—5年集中爆發的可能很大。

2，受華爾街金融危機的影響，我國的經濟自去年開始也進入了一個深度調整期，大批中小企業關門停產。在2009年中國社科院進行的關于“中小企業在金融危機復蘇中的作用”的調研報告稱，有40％的中小企業已經在金融危機中倒閉，40％的企業在生死線上徘徊，只有20％的企業沒有受到金融危機的影響。這一大批的中小企業的生存質量要在3～5年才能集中在擔保行業的運行質量中體現出來。在過去的融資管理體制下，中小企業的倒閉基本上是由商業銀行買單，而現在則由擔保公司將小企業的風險全部承接過來。

(二)擔保行業的企業經營失敗引發

擔保企業要辦成百年老店必須是一個理想化的制度完善、經營靈活、內控嚴密、創新能力強的經營機構。但我國的擔保機構資金規模小、擔保能力先天不足。2008年底，我國擔保機構戶均注冊資本金僅4914萬元。目前的擔保貸款規模決定了僅靠有限的保費和利息收入難以維持其生存和發展。大部分擔保機構沒有開展再擔保的業務，一些風險分散和補償機制尚未建立，普遍缺乏規范的運作機制、風險內控機制以及風險預警機制和補償轉移機制。行政指令擔保現象時有發生；對受保企業的資信調查往往借助于簡單的財務報表和詢問，缺乏真實準確的風險識別和評估體系。有些擔保機構尚未提取足夠的風險準備金，內部管理不規范，大部分尚未建立起現代企業治理機制；從業人員素質低，專業人才匱乏，擔保業務運作與開發顯現出了人才不足的狀況。這些因素都可能導致擔保企業的經營失敗。

三、我國擔保行業的危機管理策略

目前我國擔保公司主要是兩大類，一類是有政府支持的政策性擔保機構，一類是大量的民營企業設立的商業性擔保機構。但危機管理的基本流程大同小異。

(一)危機預防：擔保行業危機生成期

1，樹立行業危機管理理念。樹立科學的危機管理理念是做好危機管理的前提，要求擔保行業在管理文化中要有強烈的危機意識，使危機感在所有員工中形成一種潛意識。讓危機管理成為企業發展計劃中的重要組成部分。成為行業發展戰略思維的重要內容。

2，明確擔保行業危機管理的牽頭機構。擔保行業的危機管理要有專門的負責機構，只有建立明確的處理危機事件的機構，并設立嚴密有序的機構職能規范，才能為危機管理提供組織上和人事上的保障。負責機構要有明確的處理原則和充分的授權，才能使擔保機構在面對行業危機時有效控制危機的發展。擔保行業行業性危機管理組織應包括危機管理委員會，各個擔保機構的主要領導應作為委員會的成員，這樣才能保障危機出現時組織的整體運行達到高效統一。

3，制定危機管理應急預案。擔保行業管理協會、銀監會、擔保行業主管部門應在深入調研的基礎上，制定擔保行業危機管理應急預案。危機預案應包括危機管理的組織機構、資源調配、協調配合、指揮授權等。應急方案應按照最壞的情況設計，模擬可能出現的危機，并依次分析其發生的概率，制定相應對策。

4，構建擔保行業危機信息系統。行業性危機信息管理要求各擔保機構要在歷史數據及市場客觀判斷的基礎上，對未來市場做出預測和分析。要做到這一點，構建行業信息管理系統至關重要。通過對各種信息的收集、分析、總結，及時反映擔保行業的運行狀況，使監管部門和各擔保機構高級管理人員可以根據最新情況，及時調整其管理措施和經營行為。

5，建立擔保行業危機預警機制。擔保行業危機預警是指對擔保機構在經營過程中已經暴露或者潛伏的各種危機因素，進行一系列的專門的指標檢測，通過分析評價改善擔保機構的危機程度，提出相應的管理措施。

(二)危機處理：擔保行業危機爆發期和擴散期

1，成立危機處理指導小組。當危機發生時，管理危機的機構就成了危機處理機構，應迅速以“危機處理小組”為核心展開公關活動，爭取給公眾一個真相。擔保機構要明白速度的重要性，每個部門每個人都要隨危機行動起來，以保證處理危機的條理性、及時性和準確性。

2，集中行業系統資源解決主要矛盾。當單一的機構出現危機時，作為行業組織的每個成員，此時不能把它作為競爭對手，落井下石，加劇危機的程度，而要從行業穩定發展的全局來進行思考。因為單一危機事件可能會引發行業危機。

3，通過公關活動，充分利用媒體和社會力量加強與公眾溝通，強化擔保機構的社會形象，特別是履行社會責任，恢復廣大客戶的信心。要主動向新聞媒體闡述行業的觀點。并與政府機關和相關職能部門取得聯系，進行良性溝通，而不是被動承受。

4，明確高層人員的處理責任。無論是危機預防還是危機處理。政府和擔保機構的最高領導對危機的重視和直接參與都極其重要。危機爆發時危機處理部門須在最短時間內掌握并控制危機形勢，將損失降至最低，這必須要有強有力的組織保障。

(三)危機總結：危機消失期

危機總結是整個危機管理的最后環節，危機造成的損失在給擔保行業帶來損失的同時也帶來了寶貴的經驗。對危機的總結還可以提供一個彌補部分損失和糾正錯誤的機會。當前在全球經濟動蕩的形勢下，擔保行業需對現有業務做全面檢查，確認風險，采取措施，減少損失，總結經驗，迎接挑戰。要從各個產品線暴露出來的問題中總結經驗，吸取教訓，找出薄弱環節，改善機制，建立監控和化解風險的制度，預防和阻止危機的發生。

(四)建立我國擔保行業危機管理的長效機制

擔保行業作為信用單位，危機隨時可能發生，但是任何危機的發生都是由內外部條件所決定的，因此，防范和化解擔保行業性危機必須建立防范和化解危機的長遠機制。這既是應對行業性危機的措施，也是保持擔保業持續發展的有效對策。

1，加大政策扶持力度，增強擔保行業的經營能力。擔保行業承擔著很大的社會責任，對中小企業的信用擔保具有很強的社會公共性，因此，在發展初期需要政府的大力支持。要建立以政府財政資金為主，社會資金為輔的擔保企業資本金補充機制；在創新擔保機構合法資金運作手段、風險減值準備、股權質押登記等方面制定有效的扶持政策；健全擔保損失補償機制，減免擔保機構辦理相關抵押登記的費用，允許擔保機構向自己的擔保客戶提供短期資金融通。實行稅收優惠，在營業稅、所得稅等方面給予優惠和減免，鼓勵擔保公司足額提取未到期責任準備金，以增強擔保公司抵抗風險的能力。

2，與商業銀行建立利益共享和風險共擔機制。解決中小企業融資難的社會責任需要社會各主體共同承擔，大型商業銀行特別是國有控股商業銀行要積極與各類擔保公司簽訂業務合作協議，并保障協議條款的合理平等。商業銀行與擔保公司合作過程中，一旦出現風險相關的商業銀行也應承擔一定的責任。

3，不斷優化擔保業企業群體，建設多層次擔保體系。在明確監管主體的前提下，要明確監管職責，拓展監管手段，豐富監管內容，并盡快出臺相關的行業準入和管理辦法；要通過備案、年審或發放許可證等方式，逐步清理整頓擔保機構，及時清除違規經營嚴重的擔保機構；引導實力有限、管理較差的擔保機構主動退出；推動實力較強的擔保機構進行兼并重組；對于擔保能力差，管理水平低的擔保企業要及時將其清理出擔保行業隊伍。在此基礎上建立和規范多層次、多元化的擔保體系。一是要適當提高擔保機構的準入門檻，進行嚴格的審批與后續管理，建立信用評級和業績評優制度；二是要科學界定擔保機構的業務邊界，制定規范的管理制度，強化市場管控能力；三是對擔保機構的資金運用要堵疏結合，在規范投資和拆借行為、防止挪用資金的同時，要為擔保機構提供合理的資金運用渠道；四是要明確區分商業性擔保機構和政策性擔保機構，對不同類型的擔保機構采用不同的準人門檻、風險控制手段和信息披露制度；五是成立再擔保基金，降低貸款風險。

4，建立現代企業制度，拓展擔保機構的生存發展空間。擔保機構的長足發展，一要靠優質高效的服務，二要靠科學規范的現代化經營管理。要建立健全現代企業管理制度，引進高層次管理人才，打造全能型管理團隊。要更新經營理念，既要向融資方提供擔保服務，又要提供管理服務，向其提供市場信息，指導建立健全管理制度、財務審計制度，增強財務透明度。要發展多元化經營和集約化管理，盡可能地通過合理降低擔保費率占領市場先機。

5，將擔保行業納入非銀行機構管理范疇。擔保行業聯系著國家的各個產業，擔保作為一種經濟活動，體現的是一種經濟功能，是一個帶有很強的信用性質的經濟實體。所以，應將擔保行業定位在金融體系內，視同非銀行金融機構進行管理，從而徹底改變擔保行業目前監管部門不確定，制度不系統、不規范的狀態。

6，發揮行業協會自律作用。行業協會要根據國家產業導向，積極引導擔保企業支持科技型、資源節約型、生態環保型等成長性好的中小企業；建立擔保機構備案管理制度，推動機構信用評級，形成行業內部數據庫，監督和檢查擔保企業的信息披露情況；協助監管機構進行政策制定，反映行業呼聲，維護行業形象。要進一步推進國際間信用擔保的交流與合作，虛心學習國外同行在業務運作、信息使用、征信管理、風險防范等方面的經驗，擴大與國際同行的業務交流與合作，不斷提高自身的業務創新能力和風險管理水平以提高我國擔保行業的整體水平。