七旬老太：投資保險誤陷保單年限之爭

一旦發生糾紛，消費者就沒有證據能夠證明業務員當時所做承諾的內容，業務員也不會承認其對消費者做出過承諾。而法院注重的是證據真相，因此難以做出有利于消費者的判決。

投訴 75歲的林奶奶家住福建省永安市。2006年，林奶奶打算為她的寶貝孫女購買一份保險，于是就去永安人壽保險公司(永安人壽)進行咨詢。業務員許女士給她介紹了一種既能保障人身安全，又能得到分紅并高額返還保險金的保險產品。

據許女士介紹，投保人只需交納3萬多元人民幣本金，3年后就能拿回本金、利息和分紅。如果按照銀行定期存款計算，3萬元儲蓄5年后可以拿到2000多元利息。但購買了人壽的分紅保險，每3年就能享受9％的生存金返還，每年還能派發紅利，并且被保人到了80歲能獲得一筆1.5倍的保險金。假如被保人遭遇意外，保險公司將支付兩倍保額的保險金給她的家人。林奶奶聽了許女士的介紹，有些動心了：這正是她想要給孫女的禮物。

2006年3月1日，林奶奶盤算了一番后，給她20歲的孫女王萍購買一份中國人壽保險推出的“國壽鴻鑫兩全保險(分紅型)”。

三年很快就過去了，2009年3月5日，林奶奶收到了人壽保險返還的生存金1800元、紅利1478.86元及紅利的利息。林奶奶逢人便說，“別看我年紀大了，但在投資理財方面可是一把好手?！?/p>

挖到第一桶金后，林奶奶心想不如“落袋為安”，決定第二天就去永安人壽辦理退保手續。接待她的業務員熱情相迎，當得知林奶奶要辦理退保手續時，業務員的態度馬上變得嚴肅起來，他告訴林奶奶，她的這份保險有效期是人2006年3月１日到2008年3月1日。在這個期間，投保人辦理退保是違約行為。

林奶奶很生氣：“憑什么不把我交的錢還給我?你們的業務員明明說三年后能返還本金的!”

業務員：“我們是按照協議辦事?！?/p>

林奶奶：“你們這是騙人!說好三年返還本金，為什么現在又不算數?”

業務員：“我們看的是協議，業務員和協議是兩碼事。”

林奶奶：“為什么你們的業務員當時不說清楚呢?”

業務員：“這不是我們的問題，如果有疑問你可以找當時辦理業務的工作人員解決?！?/p>

調查 《中國質量萬里行》得知此事后，立即與中國人壽保險股份有限公司(中國人壽)取得聯系，中國人壽的工作人員對林奶奶退保一事也很重視，在永安展開了調查。經核實，林奶奶為孫女購買的“國壽鴻鑫兩全保險(分紅型)”基本保額(即用來計算保險費、9％生存金返還等其他費用的基數)為20000元，每年需交納保費12446元，交貨期為三年，現在林奶奶已經累計交費37338元。保單有效期到2068年3月1日。這些保險條款在林奶奶簽訂的協議中已經清楚地寫明了。

根據每年返還金額計算得出，7年后，林奶奶才能拿回37338元本金。在保單有效期內，如果投保人已交足兩年以上保險費，要求退保的，根據我國保監會規定，投保人將只能得到退保金(退還保險單的現金價值)。

面對白紙黑字的保險協議書，林奶奶有苦說不出。她每個月的退休工資不到1000元，平時省吃儉用，因為她疼愛孫女，考慮了很久才拿出幾年的積蓄，沒想到竟然是這樣。林奶奶曾多次跟業務員許女士聯系，許女士以會幫助林奶奶拿回本金為由搪塞她。直到一次林奶奶再打電話，許女士說她已經辭職到北京發展了，讓林奶奶自己想辦法把本金拿回來。林奶奶徹底絕望了，反復念叨著“她明明說3年內本金、利息、分紅都能拿到的，怎么能說話不算話呢?”

經過林奶奶和家人共同商議后，最終決定辦理退保手續。2009年4月20日，永安人壽退回保費31000多元。

點評 北京雙全律師事務所主任、上海師范大學金融學院教授鄧江華認為，本起投訴糾紛中，如果消費者林女士有證據能夠證明業務員許女士對其所作的承諾，則可將業務員和保險公司作為共同被告到法院進行起訴。但在現實生活中，業務員的承諾多是口頭的，消費者也不會對業務員的承諾進行錄音或要求業務員作出書面承諾，所以一旦發生糾紛，消費者就沒有證據能夠證明業務員當時所作承諾的內容，業務員也不會承認其對消費者作出過承諾。而法院注重的是證據真相，因此難以作出有利于消費者的判決。

在此，提醒廣大消費者，在投保前要認真閱讀保險協議，切不可輕信業務員的介紹與承諾。