關于發展保險理財業務的對策研究

摘要：隨著我國經濟的快速發展和百姓生活水平的日益提高，保險理財逐步被人們認識并走進了千家萬戶。但目前我國國民保險意識普遍不高，保險知識普及率較低，人們對保險理財的認知度還較為有限，在個人保險理財方面存在一定的誤區。文章正是立足于我國個人保險理財現狀，指出了其主要問題所在，并有針對性地提出了相應的對策建議。

關鍵詞：發展 保險理財 對策研究

0 引言

理財保險作為經濟保障的有效手段是新型理財工具之一。具體而言，投資者運用一定本金即保險費購買保險，希望有災害出現后能夠獲得一定的收益來補償損失，追求的是一種安全感，是一種憂慮成本的降低，一種效用的滿足。可見，保險是一種既具有保障又具有增值功能的特殊理財產品，對于穩定家庭財務狀況，增加居民收益來源有著重要意義，是個人理財中必備的一項。

1 我國居民保險理財業務發展存在的主要問題

首先，居民保險意識不高，保險理財有效需求不足。

在全球人均投保率超過50％的今天，我國國民購買商業保險率還不到5％。據法國AC尼爾森市場調查公司公布對中國保險市場的調查，結果顯示中國保險市場潛力巨大，但是人們對于保險理財熱情偏低，需求有限。調查在上海、廣州、大連和重慶4個城市展開，調查對象是25～45歲收入中等以上的已婚女士。調查者有37％的人表示沒有購買保險產品的意向，這群人中有28％的覺得財力較低；23％的認為對保險公司的產品和服務缺乏了解；18％認為對保險公司缺乏信任，上述因素構成他們購買保險的主要障礙，消費者對保險所能發揮的保障及理財功能的認識仍然相當有限，直接表現為保險理財有效需求不足。

其次，居民對保險理財功能認識存在誤區。

大部分居民在進行個人理財的時候，對保險產品的功能認識不足，以致在保險理財投資目標的確定上存在偏差。眾所周知，保險最基本的職能是經濟補償，保障是保險理財產品最核心的使用價值，買保險并不意味著可以發財。一些投資類保險所特有的投資或分紅只是保障產品的附帶功能，投資是風險和收益并存的。而許多投保人并沒有意識到這一點，忽略了理財規劃中保險最基本最重要的功能，卻在投連險，分紅險等新型險種熱賣時盲目跟風，待到發現收益與預期值相差太遠后紛紛退保，不僅沒有享受到完備的理財規劃收益，反而損失了大量的現金流。這固然與這一些保險公司營銷人員強調這類產品投資收益前景的誤導有關，但有些人購買保險只圖賺錢而忽視保障的不成熟的保險理財動機也是重要原因。

最后，居民個人保險理財的經驗不足，方案設計存在誤區。

主要表現在：第一，在理財規劃保障主體方面，許多家長只為孩子購買各種少兒險，把孩子的前途規劃得十分周到，保障得非常全面，而對自己卻考慮得很少。殊不知作為經濟來源支柱的家長首先更要保險：第二，在保險理財條款方面，很多投保人只是聽代理人的口頭介紹，不僅關心繳費和收益，而忽略了保險條款中最重要的保險責任和責任免除，故而不能根據自己的切身需要選擇保險保障范圍，導致保險保障未來生活的功能無法落到實處；第三，在保險公司及其產品的選擇上較為盲目。目前各家保險公司均有自己的理財產品，許多投保人認為這些種類繁多的產品其質大同小異，而不加以對比鑒別。盡管各家保險公司的條款和費率都是經過保險監管部門批準的，但實際上其各類產品在保險責任、保險金領取方式、保費繳納方式等方面各不相同。且每家保險公司在經營狀況、誠信程度、發展前景上存在較大差別。投資者放棄比較即意味著失去了選擇適合自己的最佳產品的機會。

2 關于我國居民保險理財業務的對策思考

2.1對保險公司：一定要改變自身觀念，精心構筑與客戶互動橋梁，樹立品牌形象。保險公司自身也應加強保險理財的認識，要充分理解保險理財的深刻內涵，不僅僅局限于理財產品的供給者，更要樹立理財顧問的形象，與客戶之間架起互動的橋梁。

一方面要不斷針對日益變化的市場，針對不同的消費群體，完成公司產品自主創新，另一方面要積極引導客戶樹立起合理的個人理財意識，并幫助客戶提供各種投資方案的理財規劃。

要讓更多的客戶了解到要有穩固的風險承擔能力和靈活的規避風險手段：理財工具能夠及時應對緊急支出，及時的變現能力，才能讓他們的財富基礎更加穩固，通過理財真正讓客戶感受到保險在這其中的意義和功能，讓客戶感受到切身的利益。

2.2對行業及相關部門：要加大宣傳力度，提高居民保險意識，對此要有責任感。

2.2.1宏觀宣傳，不僅要廣泛利用電視、報紙、廣播、網絡等媒體的宣傳，保險監管機關也要利用自身的優勢、采用各種方式加強保險基本知識以及保險政策法規的宣傳，如制作保險專題片、大型保險宣傳活動，實行充分的信息公開，讓人們了解保險政策、相關法律法規、行業特點等。

2.2.2中觀宜傳，保險公司要建立專業化的保險宣傳隊伍，利用其承保、理賠、保險規劃等各個業務環節以及通過為消費者提供優質的服務等方式加強保險知識和自身形象的宣傳。

2.2.3微觀宣傳，要結合保險消費者的安全保障需要，利用各種宣傳渠道對具體保險險種及其保障功能；雙方的權利和義務等進行詳盡介紹和宣傳，使人們意識到自身面臨的各種風險，破除只用傳統方式承擔風險的方式，將保險作為其理財規劃規避風險的一個必不可少的環節，以擴大廣大居民的保險理財需求。

2.3對個人或家庭：明確保險功能，合理利用保險理財規避風險，學會操作。對居民家庭或個人而言，應走出保險理財幾大誤區，合理利用保險進行理財安排。在明確個人或家庭面臨風險后，投保人應根據需求及能力制定適合自己的保險支出規劃。要注意以下幾點：

2.3.1找準定位，明確保險在個人理財規劃中的功能保險是對未來事件發生不確定性的準備和補償。其在個人理財規劃中扮演的最主要的角色應該是規避明天的風險，即保障功能。與其他金融產品相比，銀行與證券是“以一萬賺一百”，而保險卻是“以一百保一萬不損失”。投保人應充分認識到保險這種互助互惠的優勢是其它金融產品無法取代的。這就要求投保人在安排保險支出時，應分清輕重緩急，首選當為意外傷害及醫療險、重疾類的保險產品。在此基礎上經濟實力較強的家庭可以再考慮購買子女教育、投資分紅類的理財產品，以防止出現產品搭配本末倒置的現象。在正確的觀念指引安排理財規劃。

2.3.2選擇合適的保險公司在同一投保群體，同一利率政策條件下，各保險公司保單理論成本基本相同。對保險公司的考察主要體現在服務態度和質量上。選擇保險人的主要標準應該是保險公司應當具有足夠的財務實力和償付能力，提供良好的風險管理服務和理賠服務；重合同、守信用；承保時合理收費、受損時如期如數賠款等。購買投連、分紅類產品的投保人要特別注意考察保險公司的經營績效，包括保險公司的實力、股東結構及相關背景、保險公司過去數十年的財務報表(特別是過去的凈資產收益情況)、保險公司投資部專家群體的素質、具體險種過去的實際運作情況等。

2.3.3選擇合適的產品，做好綜合保障規劃在保障主體上應該以先保大人，后保孩子：保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，父母發生意外對家庭造成的財務損失和影響遠遠高于孩子。所以在保險資金投入上，應該是給父母，特別是家庭經濟支柱的越多越好。在保障水平上，應以考慮所保障風險事件萬一發生后可能對家造成多大的損失，那么選擇保險產品的保額就以能夠彌補這些損失為準：在險種搭配上，應首先考慮購買具有保障功能的意外險、醫療險。重疾類產品，其次才是子女教育類產品，最后才考慮具有投資和理財功能的投連險及分紅類產品。

綜上，在現代家庭的理財規劃中，保險必將以其風險保障和理財的雙重功能的獨特優勢占據重要組成部分，相信隨著全民風險意識的樹立，人們對于保險功能的進一步認識，個人保險理財必將越走越好。