保險電子商務的ＳＷＯＴ分析及實施建議

摘要：隨著信息時代的發展，網絡正以前所未有的生命力推動著傳統商務活動向現代電子商務轉變，保險電子商務也應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續性等特點，正在被越來越多保險公司和消費者所認可。

關鍵詞：保險；電子商務；環境分析

一、我國保險電子商務的現狀

過去幾年里，我國保險行業在積極探索互聯網與保險業務發展相結合的道路。1997年11月28日，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的我國第一家保險網站——中國保險信息網，向公眾開通運行，并進入國際互聯網，標志著我國保險業已經開始邁進網絡大門。目前，約有72％的保險公司建立了公司網站，中國保險網、易保等第三方網站發展迅速。

二、我國保險電子商務面臨的內外部環境分析(SWOT分析)

1 保險電子商務面臨的外部機遇(Opportunity)

(1)網上保險市場前景廣闊

中國互聯網絡信息中心(CNNIC)2007年1月23日發布第19次中國互聯網絡發展狀況統計報告。本次調查顯示，我國內地網民總人數已達1137億人，網民逐步顯現出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高，觀念新，愿意選擇優秀保險品種，有利于網上保險業務的開展。

(2)中國保險業電子商務面臨著保險行業以及電子商務行業雙重的發展機遇。

我國網民數量激增，網上商業環境進一步改善，使得保險公司與客戶之間的溝通更加便利，雙方可對稱的信息容量擴大。這些都會成為電子商務推動我國保險業潛在市場變成現實市場的重要因素。

2 保險電子商務面臨的外部威脅(Threats)

(I)觀念與意識的制約

對消費者而言，保險是一種“賣出”的產品而不是“買來”的，消費者習慣于被動地獲取保險產品和相關服務。另外，保險人與代理人、經紀人之間在傳統保險經營中建立了一種長期而穩定的合作關系。面對電子商務的契機，由于保險人希望利用網絡使部分業務完全實現“脫媒”，使得保險代理人和經紀人將即將到來的電子商務視做一種威脅。

(2)互聯網硬件環境的制約

從電子商的要求看，保險經營不僅涉及一套保險業獨有的業務處理流程，還必須與醫院、交通管理部門、法院等其他相關部門或機構建立密切的聯系，保險電子商務工程也要涉及銀行、電信等多個行業，網絡保險的發展除了受保險公司自身信息化、網絡化水平的制約外，還要受到來自其他相關部門或機構的影響。這些機構和部門之間，網絡技術、通信速度等方面都存在較大差距，無疑將影響網絡的繼續擴大和已上網用戶得到的服務質量的提高。

3 保險電子商務的自身優勢(Strength)

(1)節約保險公司交易成本的同時提高效率

相比代理人營銷制度和銀行保險，電子商務使得保險公司可以直接在網上進行銷售，這樣保險公司可以節省大筆的傭金、展業費用、管理費用和其他的中間費用等，從而降低保險公司的交易成本；同時通過電子商務，消費者可以在網上投保、變更保單、續保、報案、提出索賠申請和查詢理賠狀況，而保險公司則可以通過網絡進行承保、核保、維護保單和理賠，省去了中間煩瑣的手續環節。

(2)一定程度地減少投保人與保險人之間的信息不對稱

電子商務使保險公司的部分信息更加透明，使投保人獲得想要的信息，并可對多家保險公司的保險產品進行比較，選擇最適合自己的產品，從而減少投保過程中信息不對稱導致的誠信問題，有效避免保單失效和保險糾紛。

4 保險電子商務的自身劣勢(Weakness)

(1)我國保險公司自身信息化水平的制約

保險業在我國仍屬金融領域中現代化程度和網絡技術裝備水平較低的一個產業，應用技術的落后束縛了保險業的進一步發展。

(2)銷售產品性質的制約

一些保險產品的復雜性使投保人在購買前需要聽取專業人士的建議，比如說可以用來避稅的壽險保單。在許多情況下，對理賠進行標準化是很困難的，因為理賠過程中需要進行大量的調查并依據情況作出決定。在一些險種，保單一旦發出，投保人和保險公司就很少再進行接觸，除非發生了保險事故。

三、發展我國保險電子商務的對策

1 加快保險公司的內部信息化建設，提高保險企業的營運效率

發展保險電子商務就要加強保險企業內部運營，提高內部信息溝通效率，提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化是提高保險公司核心競爭力的保障。

2 利用電子商務手段分析并運用顧客資源，開拓營銷市場

保險企業應主動分析消費者需求與欲望，開發多種適合網上銷售的新產品，擴大傳統保險產品的在線規模。組織專門的人力、物力配合網絡營銷活動，及時對網上客戶的訪問和征詢做出反饋，可以掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給，拓展保險營銷市場。

3 培養復合型人才

如果沒有較高的綜合專業水平與計算機水平的人才，難以適應高科技發展的要求。同時，保險企業的電子商務離不開保險企業核心業務的支持和保險企業管理模式的再造。因此，保險公司應加快培養既懂電子信息技術，又懂保險業務知識的復合型人才。