對返鄉農民工創業及金融支持的調查與建議

人民銀行貴州六盤水市中心支行課題組

返鄉農民工創業及金融需求的實證分析

本次調查主要是針對六盤水轄內7個有代表性的行政村的80位返鄉農民工開展的。

對返鄉農民工創業的實證分析

返鄉農民工創業積極性普遍較高，但真正具備創業能力的較少。在被調查的80位返鄉農民工中，認為“只要政策優惠、資金到位、創業環境良好，就打算2009年留在家鄉自主創業”的有58位，占比72.5%。但是在回答“您有何技術？有什么較好的創業項目？項目的創建和發展需要投入的資金大概多少？該項目的市場前景如何？創業可能會遇到的風險大概有哪些？”等問題時，只有6位返鄉農民工能完整地回答出上述問題，占比7.5%，有18位返鄉農民工能回答出部分問題，占比22.5%，其余34位返鄉農民工雖然有創業想法，但幾乎不能回答出上述問題。調查顯示，雖然返鄉農民工創業積極性普遍較高，但擁有創業技術、具備創業頭腦、創業思路清晰的返鄉農民工很少，需要政府及有關職能部門對有創業積極性的返鄉農民工給予技術培訓和創業項目的引導。

創業項目的選擇多樣化，但仍以種養業為主。調查顯示，在58位有創業積極性的返鄉農民工中，選擇種養業（種樹、種蔬菜、養雞、養豬、養牛等）的有40位，占比68.97%；選擇服務業（在農村開超市、買車跑運輸等）的有7位，占比12.07%；選擇加工業（辦修理廠、組裝農用機具等）的有6位，占比10.34%；選擇其他行業的5位，占比8.62%。

創業環境有待完善，增加了返鄉農民工的創業難度。被調查的80位返鄉農民工在回答“您認為創業受到的制約因素有哪些？”時，有75%的人都回答主要是受到以下幾個方面的制約：一是融資難，二是辦理有關手續審批難，三是交通不方便，四是對生產產品的市場供求情況不是很了解。

返鄉農民工創業對金融需求的實證分析

創業資金缺口大，資金來源渠道較窄。在58位有創業積極性的返鄉農民工中，認為除自有資金外，資金缺口在50%以下的占21%，資金缺口在50%～70%之間的占43%，資金缺口在70%以上的占36%。在回答“您通過哪些渠道來填補創業的資金缺口？”時，有80%的返鄉農民工把通過農村信用社貸款作為主要的資金來源渠道。其中，只選擇從農村信用社貸款的占51%，只選擇靠親朋借款的占8%，同時選擇農村信用社貸款、民間借貸、親朋借款的占41%。

返鄉農民工貸款難與銀行難貸款的矛盾突出。調查顯示，85%的返鄉農民工認為向農村信用社貸款難。貸款難的原因：一是缺乏必要的抵押擔保，二是銀行貸款利率偏高，三是對銀行的信貸政策和條件不清楚，四是所在鄉鎮沒有金融機構。我們通過調查當地農村信用社得出的結論是，農信社很想貸款支持返鄉農民工創業，但能達到信貸條件的返鄉農民工很少，主要原因：一是由于農民住房無產權證，土地不能作為抵押，而農民除了土地、住宅外，基本沒有其他財產可以作為抵押。二是農民工流動頻繁，銀行擔心萬一農民工創業失敗后再長期外出務工，給收貸收息增加難度。三是對農民工創業風險把握不準，對發放信用貸款態度審慎。

加強對返鄉農民工創業及金融支持的政策建議

農村金融機構要加大對返鄉農民工的信貸支持力度，創新符合農民工返鄉創業特點的金融產品，切實解決創業資金難的問題。

積極探索符合農村實際情況的貸款抵押擔保方式，從根本上解決農民及返鄉農民工貸款難的問題。一是通過制度創新，完善抵押擔保方式，擴大抵押擔保的設定范圍。二是創新多種擔保抵押方式。如由政府牽頭，組建農戶聯保貸款協會；以縣、鄉兩級政府財政出資為主，創業農民工出資為輔，組成返鄉農民工創業信用貸款擔保基金等。三是探索林權抵押、養殖水面使用權抵押、耕地抵押等農業經營權抵押的新模式。四是已經建立了信用村鎮的地區，農村信用社應對返鄉農民工信用狀況進行及時深入的調查了解，并給予授信評級后發放貸款證，以方便其貸款創業。

擴大農村金融網點覆蓋面，同時鼓勵在農村地區創建微型農村金融機構，最大限度地滿足返鄉農民工創業的金融服務需求。六盤水轄內截至目前還有40個鄉鎮沒有任何金融網點，占全轄鄉鎮總數的40.82%。地方政府應對在邊遠鄉鎮設立網點的農村信用社或農業銀行給予政策和資金支持，以鼓勵其在邊遠鄉鎮設立網點。同時鼓勵在農村引入農村資金互助社、小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金自立服務組織等微型金融機構，以加強對農戶和返鄉農民工的金融服務。

加強農村金融宣傳力度，讓更多返鄉農民工了解創業所需的金融知識。一是農村金融機構應趁農民工大量返鄉的時機，深入村寨、農戶家中宣傳講解有關金融知識。二是農村信用社應主動深入農戶和返鄉農民工中營銷貸款，以了解農戶的信用狀況和還款能力。

人民銀行應加強對金融機構的政策引導和對農村金融機構再貸款的投放。對小額貸款公司、農村資金自立服務社等微型金融機構，可以在部分有條件的地區先試點，通過政府或有關部門擔保等方式，給予其支農再貸款支持。