白金信用卡掃描

林健祥

白金卡作為一種以高額度、高品質、高年費為特征的高端產品，在日益受到高端客戶歡迎的同時，也給發卡銀行創造了豐厚的利潤。目前，信用卡市場的高端客戶之爭已成為各發卡銀行的重點。本文擬從額度、服務、年費等幾方面選擇幾家發卡行進行比較，以便使讀者能更詳細、全面地了解這方面的知識。

額度

白金卡以為客戶提供高信用額度著稱，與普通金卡最高5萬元的信用額度不同，白金卡持卡人一般可輕松獲得5萬元以上的額度。目前，在已發行的白金卡中，授信額度最高的是中行至尊版白金卡，信用額度最高可達200萬元人民幣（或等值外幣）；最低的是中信白金信用卡，以4萬元起步。多數銀行，如工行、招行、交行等則給出了“5萬+n”的額度，即最低額度為5萬元，不設置上限；而農行、建行、民生等銀行的白金卡最低信用額度都突破了10萬元。

此外，部分白金卡還可以調整信用額度，如光大白金卡持卡人，在提供一定擔?；A上，可臨時增加額度；有的銀行則更為簡便、靈活，如工行規定，牡丹白金卡持卡人若申請臨時調額服務，“額度調高金額在2萬元人民幣或等值外幣以內的”，通過致電白金熱線即可實現；招行特有的智能型額度功能，當白金卡持卡人信用額度達到一定程度時即可獲得主動調高臨時額度的服務。

服務

服務是白金卡的核心，一張白金卡尊貴與否，要看其提供的服務是否與之匹配。一般除國際卡組織如VISA、MasterCard提供的諸如白金秘書、白金商旅特惠等服務權益外，發卡銀行都要賦予白金卡多種增殖服務以突顯尊貴。目前綜合13家發卡行提供的白金卡服務，以農行、中行最為全面，服務包括商旅、保險保障、健康、救援、高爾夫等，基本涉及了高端人群生活、工作的方方面面。相比較而言，工行、建行無健康服務，招行欠缺汽車道路救援，而交行的健康、高爾夫服務則需要持卡人另外定制。此外，在服務數量的統計上，工行、農行、中行、建行等都能提供十項左右的服務，而廣發白金卡除去白金特惠、白金熱線外，只能提供四項白金服務，明顯偏少。

需要注意的是，白金卡作為銀行對高端客戶的維系拓展工具，其功能卻日益趨同，使所有高端卡都陷入了保險、機場、高爾夫球場的糾纏之中，忽視了對白金卡個性化功能的開發。這一方面，中小商業銀行的做法值得稱道。如民生白金卡可為持卡人提供私人律師服務，包括24小時免費法律咨詢、法律跟蹤、免費法律服務及法律代理服務等，為高端人群處理法律事務提供了一條捷徑。上海銀行白金卡則可以提供私人代駕服務，包括酒后代駕及商務代駕，持卡人通過致電其白金熱線就可以使用該項服務，彰顯了對持卡人的關懷。興業銀行則獨辟蹊徑，把黃金作為積分達標的獎勵，白金卡持卡人“積分余額達398888分，可獲贈5g黃金禮品；余額達798888分，可獲贈10g黃金禮品；積分余額達1098888分，可獲贈15g黃金禮品”，同時，這一活動不同于積分換禮，積分不會從賬戶中扣除。

年費

高昂的年費是白金卡的另一特征。目前，收費最高的白金卡包括中行的至尊版、建行的尊貴版、民生的豪華版白金卡，都為3600元；最低則為交行太平洋白金信用卡，基本年費為1000元。值得注意的是，與一般附屬卡年費少于主卡的情況不同，目前中行中銀白金卡年費政策規定，附屬卡年費與主卡一致，即至尊版主、副卡年費都為3600元，精英版主、副卡年費都為800元。此外，交行白金卡附屬卡是免基本年費的，浦發白金卡則可以免除首兩張附屬卡的費用。

在免年費政策上，目前，明確提供白金卡年費豁免政策的包括工行、農行、交行、招行、中信等銀行；而中行、建行等則無法進行年費豁免。當然相比較一般信用卡刷卡幾次免年費不同，白金卡年費豁免門檻高。如工行規定兌換主卡年費需要16萬積分，達到400萬積分方可終生免年費；招行則是1萬積分兌換主卡年費，這相當于20萬元消費額。同時，需要提醒的是，農行尊然白金卡雖也為客戶提供免年費政策，但其首年年費是不能減免的，農行規定，“尊然白金卡年費于開卡之日賬戶中扣收”，積分僅可抵扣次年年費。

發展趨勢

相比較白金卡發卡之初，嚴格篩選發卡對象，采用邀約等特定形式進行營銷不同，近年來，隨著白金卡市場競爭的加劇，發卡行也相應地改變了策略，白金卡開始主動降低身價，進入跑馬圈“人”的階段。如放寬對持卡人的身份要求，競相推出各種低額度聯名白金卡，變相免除年費，有些白金卡甚至可以通過刷卡次數免年費，白金卡逐漸進入了“泛白金”的時代。

白金卡朝“平民化”趨勢的方向發展令人深思，一方面白金卡不僅僅是卡片加點白金顏色這么簡單，卡片背后的內涵和價值才是支撐白金卡的根本，而“泛白金”有降低服務之嫌；另一方面，如果廣泛普及白金卡，不僅失去對高端人群的吸引力，信用卡免年費的營銷方式也將不可避免再次在高端市場上演。為避免重蹈覆轍，維護白金卡的高端形象十分必要。除此之外，白金卡應以客戶需求為基礎，輔以創新的個性化功能，再加上高端的服務作為保障，獲得市場認同，才是白金卡的發展之道。（作者單位：中國農業銀行信用卡中心）