創新社會主義新農村金融體制的分析

吳艷艷

每年中央一號文件都把建設社會主義新農村是中國現代化進程中的重大歷史任務。農村人口多是中國的國情，只有發展好農村經濟，建設好農民的家園，讓農民過上寬裕的生活，才能保障全體人民共享經濟社會發展成果，才能不斷擴大內需和促進國民經濟持續發展。金融是現代經濟的核心，金融在解決“三農”問題中具有不可替代的作用，在全面建設社會主義新農村中擔負著神圣的歷史使命。改革開放以來，伴隨金融體制改革的不斷深化，我國農村金融業在促進農業發展，繁榮農村經濟，致富農民等方面發揮了重要作用。但不可否認的是，目前我國農村金融體制還存在許多問題：如農村信用社普遍存在著產權不清晰、治理結構不完善；貸款利率機制不夠活；非正規信貸相當普遍，但沒有獲得應有地位；對農村金融市場的監管存在缺陷；缺乏支持一個有效的農村金融體系所必需的基礎條件。

一、農村金融體系的功能定位

如何深化農村金融改革，完善農村金融服務體系，促進農民收入增加，是農村金融業面臨的亟待解決的問題。但首先應明確農村金融體系的功能定位，當前可以從以下幾方面來考慮農村金融體系的功能。

（一）支持和保證糧食生產的發展與整個國民經濟的發展要求相適應。應通過政策性融資渠道，來分配、安排糧食作物與經濟作物、種植業與林牧副漁各業的貸款比例，按照農業區劃，對各種專業化的農副產品基地加大投資，調節農業布局，有選擇地進行開發性投資，如開辦旨在支持種糧大戶的“糧食合同生產、收購貸款”業務。

（二）調整農業結構，實現農業“工業化”。而解決農民、農村問題的根本出路就在于實現農業的“工業化”，通過農業的“工業化”使多數乃至絕大多數如80%以上比例的農民轉移到第二、第三產業中去并獲得穩定的收入，實現就業的非農產業化，這時，農業和工業的人均收入差距才會縮小，城鄉收入的差距才會縮小。政策性融資渠道將會發揮更多的基礎性作用。

（三）支持小城鎮建設，實現城鄉一體化發展。小城鎮建設要與發展鄉鎮企業結合起來，過去鄉鎮企業曾一度成為農民收入的主要來源。目前鄉鎮企業給農民提供了近1.3億甚至更多的就業崗位，這是一個了不起的功績。要引導鄉鎮企業進行結構調整和體制創新。借鑒國外成功經驗，實行積極的產業扶持政策，促進以中小企業為主體的鄉鎮企業的可持續發展。重點支持以下4類鄉鎮企業發展。一是形成優勢項目的龍頭企業；二是發展農產品深加工，包括農產品包裝、保鮮、分級、營銷和品牌建設的企業；三是鄉鎮企業的技術改造；四是鄉鎮企業向小城鎮集中。促使其進一步健康發展，為擴大農民就業、增加收入做出更大的貢獻。

二、農村金融體制改革創新的方向

為了有效解決我國農村金融體制存在的問題，必須進一步深化農村金融改革，完善農村金融服務體系。改革和完善我國農村金融體制，應根據農業和農村經濟發展需要，以促進農村經濟發展和金融可持續發展相協調為目標，統籌考慮，分類定位，明確重點，分步實施。

（一）強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。農業發展銀行應堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農業和農村經濟發展提供多方位服務的綜合性農業政策性銀行。從當前農村經濟和社會發展需要出發，考慮農業發展銀行的現實情況，在業務范圍上，農業發展銀行應在繼續履行好收購資金封閉管理職能的基礎上，適當新增一些農業項目貸款業務，重點支持國家和省級政府確定的農業產業化龍頭企業、農業和農村基礎設施建設、退耕還林和生態環境建設以及農村社會化服務體系建設等。把農業發展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業務管理規范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執行能力的政策性銀行。

（二）深化農村信用社改革，發揮對農村經濟的主體支持作用。農村信用社改革的主要目標應是把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要為“三農”服務的社區性地方金融機構。改革的重點：一是按照股權結構多樣化、投資主體多元化的原則，改革農村信用社產權制度，完善法人治理結構，根據不同地區經濟發展和信用社經營情況，分別進行股份制、股份合作制改革及完善合作制。二是農村信用社作為地方金融機構，除了國家有關部門依法管理外，將農村信用社管理權交給省級政府，落實地方政府的管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營，發展業務。三是妥善處理農村信用社形成的歷史包袱。農村信用社歷史上發生的損失根據其產生原因分別由中央政府、地方政府、農村信用社合理分擔。

（三）發展農村商業性金融，發揮對農村經濟的促進作用。為解決農村金融有效供給不足的問題，滿足農業、農村、農民對農村金融的多樣化需求，促進縣域經濟發展和金融機構適度競爭，可考慮放寬民營經濟進入農村金融市場的條件，新設一批縣域小型商業金融機構。商業銀行應以市場為導向，以效益為目標，利用在農村金融市場的比較優勢，調整支農重點，提升經營層次，發揮商業性金融對農村經濟的促進作用。在當前和今后一段時間內，應結合農業和農村經濟結構戰略調整，重點支持高科技農業、優質高效農業和出口創匯農業，支持農業產業化經營，突出支持農業產業化龍頭企業，支持城鄉一體化建設和小城鎮建設，創造農村客戶和商業銀行雙贏的局面。

（四）健全農業保險機制，發揮對農村經濟的補償作用。鑒于農業保險成本高，風險大，效益差，可以考慮組建政策性農業保險機構，專門從事農業政策性保險業務，也可以委托農業政策性銀行或商業保險公司開辦農業保險業務。國家應利用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險的發展，鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，引導農民建立互助保險組織。

（五）構建農村資金回流機制，增加農村金融有效供給。可參考和借鑒有關國家在社區發展與再投資的立法與實際經驗，要求有關存款類金融機構對縣域經濟發展提供必須的信貸支持現行的郵政儲蓄業務可改辦郵政儲蓄銀行，既辦理存款業務，又辦理貸款業務，使其成為主要為“三農”服務的金融機構。在目前情況下，應改革郵政儲蓄管理體制，實現郵儲資金市場化，建立郵儲資金回流農村的有效機制，可以考慮郵政儲蓄購買農業政策性金融債券和農村信用社債券，或者允許委托有關銀行發放縣以下農村貸款，促使農村資金最大程度地用于支持農村經濟發展。

（六）加強農村金融創新，增強農村金融服務農村的功能。鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，運用各種金融創新，強化農村金融服務功能。可以通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織。可以針對農戶和農村中小企業的實際情況，創新出多種擔保辦法，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式。可以鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。