經濟欠發達地區寄賣行兼營典當業務的合理性研究

吳　倩

【摘 要】隨著現代典當業的復興，寄賣行違規兼營典當業務的問題日益突出，而經濟欠發達地區尤為嚴重。本文就該現象的合理性問題，對安徽省宣城市宣州區典當業現狀做了深入調查和分析。寄賣行兼營典當業務，雖然違規，但基于外部環境的可能性和內部條件的可操作性，它客觀上契合了大眾對民品典當的需求，一定程度上緩和了經濟欠發達地區典當供求失衡的狀況，其存在具有合理性。國家應當正確引導，堵疏結合，為寄賣行兼營典當這種特殊的民間融資方式建立一個合法的活動平臺，最大限度地發揮其積極作用。

【關鍵詞】典當業 寄賣行 經濟欠發達

20世紀50年代后期，隨著社會主義改造的進行，中國傳統典當業逐漸銷聲匿跡。直到1987年12月30日，四川省成都市開辦了新中國第一家典當行——成都市華茂典當服務商行，標志著古老的典當業再次復生。但伴隨著典當業的發展，各種違規現象也不斷出現，寄賣行懸掛“典當”字樣，非法兼營典當業務的現象屢禁不止，而經濟欠發達地區尤為嚴重。本文采用面談和隨機問卷等多種方式對安徽省宣城市宣州區典當行概況及寄賣行兼營典當業務的現狀進行了深入調查和研究。

一、我國典當業、寄賣行的相關規定

2005年商務部頒布的新《典當管理辦法》將“典當”定義為，當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當行（典當公司），必須申報國家商務部批準，具有國家商務部頒發的《特種行業許可證》、工商部門頒發的《營業執照》，根據《典當管理辦法》第8條規定：“典當行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產抵押典當業務的注冊資本最低限額為500萬元；從事財產權利質押典當業務的（指證券、股票等），注冊資本最低限額為1000萬元。”

“寄售”即“寄賣”，是指顧客將舊貨等按一定的價格委托寄賣行出售，寄賣行按出售價格的一定比例收取保管費和傭金的一種商業形式。寄賣行依照相關法規不許經營的范圍：（1）根據《中華人民共和國金銀管理條例》第22條規定，不允許經營黃金、鉑金；（2）根據《中華人民共和國擔保法》第41、42條規定，不允許經營機動車和房地產；（3）根據《典當管理辦法》，不允許經營有價證券或股票；（4）根據《典當管理辦法》第5條的規定，不允許掛有“典當”字樣進行經營。

二、宣城市宣州區典當業發展概況

1.正規典當行概況

根據官方統計資料，宣城市2007年GDP為336.7億，在安徽省17個市中排名第13名，經濟發展水平較低。受經濟發展水平限制，宣城現代典當業興起較晚，發展緩慢。截止2008年底，宣城市宣州區僅有3家經國家商務部批準成立具有獨立法人資格的典當公司：

從注冊資本看，三家典當公司的注冊資本均高于1000萬元，這三家典當公司均可從事動產質押、房地產抵押和財產權利質押典當業務。從主營業務來看，三家典當公司均以房地產抵押業務為主，很少經營動產質押業務和財產權利質押業務，業務內容單一化；受房市走低影響，典當公司為控制風險，把房產抵押業務由住房抵押轉向門面房抵押。

2.寄賣行兼營典當業務概況

值得注意的是，要全面了解宣城市宣州區典當業發展現狀，就不能忽視寄賣行所兼營的典當業務。根據市工商部門的統計資料，宣城市注冊登記的寄賣行有159家，宣州區約占四分之一，最早的成立時間為2002年，注冊資本從一萬到十幾萬不等，以4至5萬居多。宣城市宣州區的寄賣行主要集中于青年路。雖然根據《典當管理辦法》及相關法規，寄賣行不允許經營典當業務，不允許懸掛“典當”字樣，但通過對青年路28家寄賣行的暗訪發現，這些寄賣行均兼營典當業務。根據實地調查，這28家兼營典當業務的寄賣行中，有2家即“民生當鋪”和“如意典當”直接將典當作為寄賣行的名稱，有一半的寄賣行懸掛有“當”字樣，并且28家寄賣行均張貼有“抵押”字樣，這里的“抵押”為寄賣行對術語的誤用，實指動產的“質押”和不動產的“抵押”，其行為實質是兼營典當業務。其兼營的典當業務范圍主要是黃鉑金、手機、電腦、家電、摩托車、汽車和房產的典當，其中以民品為主。這些寄賣行的典當利率（含保管費）很高，一般為5%或6%。當金的確定要視當物的具體質地而定，當金最高金額一般不超過當物估價的50%。黃鉑金、手機、電腦、家電、摩托車等多以十天為一個當期，即每十天付一次利息，汽車多以一個月為一個當期。典當期限短則十天，長則三個月。逾期不還或者不來辦理交納利息的手續，當物就作為死當被賣掉。

三、寄賣行兼營典當業務的合理性分析

1.基于外部環境的合理性分析

（1）典當業供求失衡，而寄賣行兼營典當業務彌補了供給不足

需求方面，就宣城市而言，該地區典當行業存在廣闊的潛在市場空間。調查中，典當融資的方便快捷得到了大多數人的認可，63%的被訪者認為典當行業應該發展。有56%的人表示他們在急需融資的時候會選擇典當行，這些人群都有可能成為典當行的客戶，且以民品典當需求為主。供給方面，截止2008年底，調查地正規典當公司僅有3家。從實際業務來看，三家典當公司均以房地產抵押業務為主，很少經營動產質押業務和財產權利質押業務，客戶對象多為中小企業。總之，宣城市宣州區典當業供給需求嚴重不匹配，矛盾突出，而寄賣行兼營典當業務以民品典當為主，契合了市民需求，緩和了典當供給與需求不平衡的狀況。

（2）市民對典當業、寄賣行的認識誤區為寄賣行兼營典當業務創造空間

為了解市民對典當業、寄賣行的認識情況，共發放調查問卷200份，收回有效問卷192份，回收率為96%。根據調查，有相當數量的被訪者對現代典當行業缺乏了解。17%的人表示詳細了解，29%的人表示比較了解，41%的人只是見過或聽說，13%的人稱一點不了解。關于寄賣行是否可以經營典當業務的問題，74%的被訪者認為寄賣行可以經營典當業務，21%表示不清楚，5%的人認為寄賣行不能經營典當業務。此外，超過八成的市民把懸掛有“當”字樣的寄賣行當做典當行，對寄賣行不準經營典當的法規限制基本不了解，而且為數不少的人認為寄賣行兼營典當是合法的且很便民，有13%的被訪者稱自己曾去過寄賣行典當過物品。可見，市民對典當和寄賣的認識誤區為寄賣行兼營典當業務創造了生存空間。

（3）大量社會游資為寄賣行經營典當業務提供了資金支持

從準入門檻來看，根據《典當管理辦法》第8條規定，典當行的準入門檻高，成立前需經商務部門、公安部門的層層審批，獲得經營許可證后，才能到工商部門注冊登記寄賣行成立的條件以及審批程序很簡單，公安局核發特約許可證，然后憑特約許可證到工商局辦理登記，取得營業執照即可營業，寄賣行的注冊資本一般為幾萬元到幾十萬元不等，規模較小。從利潤水平來看，根據宣城市宣州區的調查，三家典當行的利率和綜合費基本按照《典當管理辦法》收取，而被調查的28家寄賣行多以十天為一當期，收取最低不低于5%的利息（含保管費等），月利息率遠高于正規典當行。資金的趨利性使得大量社會游資涌入門檻較低的寄賣行，為寄賣行經營典當業務提供了資金支持。

（4）政策不健全，行業主管部門缺失，使寄賣行兼營典當業務成為可能

目前為止，我國還未曾有關于寄賣行的法律法規出臺，或相關行業自律措施加以制約，造成執法依據欠缺。此外，沒有明確的監管部門來管理這個行業，業務任其自由發展。就公安部門而言，它僅僅是審批寄賣行是否有營業場地、倉庫和防盜設施等，從治安角度發放特種行業許可證；而工商部門只是憑公安部門批出的特種行業許可證核發營業執照。從目前情況看，公安部門和工商部門都不能算作寄賣行業的主管部門，因此實際上寄賣行業無行業主管部門，這也是造成寄賣行經營典當現象大量存在的一個重要因素。

2.基于內部條件的合理性分析

（1）寄賣行兼營的典當業務類型主要是民品典當，契合了市民需求

寄賣行兼營的典當業務多為民品典當，其客戶對象主要是市民個人，契合了市民對民品典當的需求。此次調查的28家寄賣行兼營的典當業務范圍主要包括黃鉑金、手機、電腦、家電、摩托車、汽車和房產的典當。不同當物的經營狀況如下圖所示，經營率據前三位的當物分別是黃鉑金、手機和摩托車，汽車與家電的經營率也都超過六成，而房產的經營率僅占21%，遠遠低于民品業務，可見寄賣行兼營的典當業務以民品為主。而該地的三家典當行主要經營房地產抵押典當，幾乎不經營民品，所以寄賣行兼營的典當業務和正規典當行的典當業務不沖突，是互補的關系。正是由于寄賣行經營的民品典當契合了經濟欠發達地區群眾對民品典當的需求，它才得以生存并迅速發展。

（2）寄賣行準入門檻低，發展快，數量多，分布廣

根據調查，從2002年宣城出現第一家寄賣行到現在，寄賣行發展迅速，全市證照齊全的寄賣行就多達159家，宣州區就有超過40家寄賣行，數量多，分布廣；而宣城第一家典當行國誠典當有限公司也成立于2002年，但宣城正規典當公司發展至今僅有三家。寄賣行高數量和廣分布為其經營典當業務提供了網點優勢，能更好地接近有典當需求的客戶，便于典當業務的辦理。

（3）營業時間長，為臨時急需資金的客戶提供便利

根據調查，宣州區的三家典當公司營業時間基本為上午8:00-11:30和下午2:00-5:30，僅白天營業，且營業時間短。而這些兼營典當的寄賣行由于是個體經營，營業時間較長，晚上大多都營業，部分寄賣行提供全天候24小時服務。由于寄賣行營業時間長，往往能為臨時急需用錢的個人提供資金，為其救急濟需。

四、總結

本文就經濟欠發達地區寄賣行兼營典當業務的合理性問題，對經濟欠發達城市安徽宣城市宣州區進行了實地調研。根據對該調研地三家典當行、28家寄賣行的訪談調查以及對市民的問卷調查，我得到如下結論：

第一，經濟欠發達地區，受經濟發展水平限制，經國家批準的正規典當行數量少，業務單一，主要經營以中小企業為客戶的房地產抵押典當，不能滿足廣大市民對民品典當的需求，供給與需求嚴重失衡。

第二，基于外部環境的可能性和內部條件的可操作性，寄賣行兼營典當業務尤其是民品業務，雖然違規，但客觀上契合了大眾對民品典當的需求，便利了群眾生活，一定程度上緩和了經濟欠發達地區典當供需失衡的狀況，其存在具有客觀合理性。

第三，對于從事非法融資、發放高利貸、收贓銷贓等活動的寄賣行，應嚴厲查處；對那些“便民”寄賣行從事典當業務，國家應當承認其客觀合理性，一方面可以通過多層次的典當門檻設置使寄賣行轉而注冊典當行去經營典當業務，另一方面可以針對寄賣行設置專門法規，正確引導，堵疏結合，為寄賣行兼營典當這種特殊的民間融資方式建立一個合法的活動平臺，最大限度地發揮其積極作用。

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(作者單位：中國人民大學財政金融學院)