揭秘鄂爾多斯“地下錢莊”

楊　龍

“滿大街都是急得四處借錢的老板，有錢的卻都不敢借。鄂爾多斯到了該引導地下游資陽光化的時候了”

2009年4月11日，“地下錢莊”老板萬永年辭退了最后一名員工，這天，他接到兩個電話，對方的聲音近乎哀求，想和他把生意談成，但萬永年下決心不干了。

“干這個就是刀口上舔血，起碼現在我要收手了。”

放貸暴富

半個月前，萬永年拿到了最后一筆280萬回款和近30萬利息，這是他放貸三個月的所得。

一切看起來風平浪靜，他開始著手解散公司。

他的公司沒有名字，辦公室設在伊金霍洛西街一棟居民樓里，是他自己的產業。公司的主營業務就是把熟人手中的錢以每個月1%～2%的利息借進來，然后再以3%～5%的利息貸出去。

發給公司僅有的兩名員工每人5000元“遣散費”，再鎖上那道鐵門，這就意味著公司關張了。

采訪在萬永年的“辦公室”進行。打開一個月沒有使用過的房間，兩張布滿灰塵的辦公桌，桌上仍放著一只玉貔貅。在鄂爾多斯市，每個從事融資活動的“錢莊”幾乎都會放上這個寓意“聚財”的寶貝。但現在，這樣的辦公點大多人去樓空。

經營錢莊兩年，萬永年手中的流動資金至少在500萬左右。“我算是小莊家，這邊做高利貸的，手中一般都有個兩三千萬。”萬永年說。兩年多前，萬永年37歲，銀行存款不足一萬。

契機來源于鐵西新區的平房拆遷。400平米的平房，加上近500平米的土地，他的手中得到了近120萬元的拆遷補償款。

有了這筆錢，他首先想到的是“高利貸”。120萬借給熟人，每月至少能拿1.5萬的利息回報。

鄂爾多斯街道上，抬頭即見典當行、投資公司、擔保公司的招牌。鄂爾多斯東勝區黃金地段的中心巷，不足1公里的街道兩側便有十幾家典當行，這些名義上辦理典當、寄賣業務的公司，據當地人透露，大都在從事民間融資活動。

2005年剛準備拆遷之時，拆遷款還沒到手，萬永年的朋友就來向他提出借錢的要求，萬永年卻在腦里產生了一個瘋狂的想法：勸說鄉親們把錢借給他，他再借給“煤老板”，賺取中間的利差。

“東勝(鄂爾多斯)人實在，講究的就是一個信譽。我在這里住了一輩子，親戚、朋友都信我。”萬永年最后說服了兩個堂兄萬永一和萬永欣，籌到了近300萬元。

“300萬啊！我給他們寫借條的時候手都在發抖！”

第一筆錢拿到手不到一周，他就以每月10萬元的利息借給了伊旗的煤老板，算起來他們是遠房親戚。“當時核定資質什么的，我都不懂，就讓他寫了一張字據，把房產證押給我。錢放出后我恨不得每天去煤廠看他們是不是在開工。”

半年后，萬永年籌集的300萬變成了360萬，他自己則凈賺了30多萬。

像萬永年一樣做地下錢莊生意的人為數眾多。據內蒙古經濟信息中心經濟社會發展研究中心調查估算，鄂爾多斯市民間借貸資金運作的總量在300億～500億之間。

鄂爾多斯市工商局統計資料表明，截至2008年9月，在鄂爾多斯注冊的投資公司有305戶、擔保公司168戶、委托寄賣商行54戶、典當企業15家，共計注冊資金161.53億元。此外，批準成立小額貸款公司44家，其中有6家開始運營。

實際上，更多的民間借貸活動發生在沒有正式辦理工商注冊手續的地下錢莊，其數量無法統計。

在萬永年看來，發財就是一眨眼的事情。或許曾經跟他一樣要到小巷口上公共廁所的人，半年不見，就開上了以前只能在電視劇中看到的悍馬、保時捷這樣的頂級好車。

掮客生意

在鄂爾多斯這個中國的能源重鎮，充滿了一夜暴富的神話。煤炭業瘋漲的利潤足以支撐借款的高額利息。

一份來自內蒙古經濟信息中心經濟社會發展研究中心的研究報告顯示，鄂爾多斯煤炭坑口價格由2003年的50元/噸，上漲到了2008年的550元/噸。業內人士測算，一般中小煤礦每噸煤的成本在50～80元之間，利潤率高達10倍。

煤礦也變得格外搶手，幾十萬元承包的一個煤礦，兩三個月間，價格就能翻幾倍。

在萬永年的熟人中，有一個來往頗多的陳輝。每年，陳輝都會為萬永年介紹三到四筆業務，并從中抽取0.5%的利息——這是鄂爾多斯民間融資中介的平均收費。

1981年出生的陳輝是鄂爾多斯市人，號稱對鄂爾多斯熟悉得閉著眼睛開車都不會開錯。陳輝在當地兩家礦業公司做財務，跟地下錢莊老板和煤炭行業來往密切。

“這個地方大部分人都跟錢莊有關系，要么是莊家、要么是我這樣的中介，更多的是把錢放進錢莊的普通人。”陳輝說。

借助于煤炭業，2003年開始，鄂爾多斯的經濟也步入了飛漲階段，2007年全市人均GDP突破1萬美元，2008年達到1.45萬美元，排名全國第四。

持續數年的煤價井噴，使煤炭業成為鄂爾多斯市的吸金行業。而當地的金融體系并不發達。這個沙漠邊緣的城市除了四大國有商業銀行和農信社、城信社之外，再也找不到其他正規的融資渠道，由于銀行貸款手續繁雜、審批時間長、擔保條件高，民營企業或個人想要得到正規的金融貸款，幾乎成為不可能。

一邊是擁有大量閑散資金的富商和居民，一邊是亟須投資創業者和民營企業，雙方一拍即合。

鄂爾多斯的民間融資活動，有一條完整的利益鏈：資金提供者——莊家——中介——貸款者，這是一個熟人社會，靠熟人間的信譽維持利益鏈的運轉，每一個環節都會產生一批富翁，外地人則難以介入。

兩年來，萬永年的“生意”始終沒有跨出熟人圈——“熟人”借給他錢，他又把錢借出去給別的“熟人”。借款手續很簡單，萬永年帶人考察完項目，覺得賺錢保險，就和貸款人簽下合同，再找一個擔保人做擔保就可借款。

2007年，人民銀行鄂爾多斯中心支行曾向當地居民發出400份關于民間借貸情況調查問卷，問卷調查顯示，2007年度，400人中有195人與典當行、投資公司、其他民間組織或個人發生過借款行為，占被調查人數的48.75%。

銀行利率在地下錢莊面前顯得可笑，沒有人愿意將錢長期存入銀行。銀行的月存款利息只有3到4厘，如果把1萬元貸給地下錢莊，每月2分的利息，一年下來就能賺2400元，而存在銀行則只能拿到其中的零頭。只要是有信譽度高的地下錢莊老板融資，大部分人隨時會將資金投入進去。人們甚至會從銀行套取資金反哺地下錢莊。把房子、車子押給銀行，貸款出來放高利貸。扣去銀行利息，資金回報率仍然可觀。

憑借朋友資源，陳輝每月的最低收入保持在5萬，座駕從最初的“馬六”換成了“奧迪A6” 。

瘋狂斂財之后的隱退

在鄂爾多斯市，什么能夠賺錢，“地下錢莊”資金就流向什么行業。近年來，煤炭開采、房地產兩大暴利行業成為“地下錢莊”最主要的資金流向。

2005年開始，房地產行業受到鄂爾多斯“地下錢莊”的青睞。2007年，萬永年的資金中，有4成借給了房地產開發企業。

“本地人每家買兩三套房子很正常。”萬永年說。鄂爾多斯的房地產基本都是用民間資金堆起來的，借半年期的高利貸開工，等房屋差不多建好時，房子也預售得差不多了，高利貸也可以還清。即使是在2008年全國樓市不景氣的大環境下，鄂爾多斯的房價還是每日見漲。東勝區的商品房，從2005年的每平米1200元漲至現在的5500元。

相對于民間資本的極度活躍，鄂爾多斯市政府的“無為”一直為外界擔憂。

在鄂爾多斯市，不僅未注冊的“地下錢莊”無法管理，即便是合法的民間借貸機構，也在從事非法的“地下錢莊”業務，處于監管失控的狀態。

典當行屬于特殊行業，其設立須得到公安部門的批準，而工商部門則承擔對典當行的監管職責；投資公司只需在工商部門注冊登記，其業務運營沒有管理部門；擔保公司由經濟管理委員會管理，委托寄賣行屬特種行業，設立須經公安部門的批準后到工商局注冊登記，也缺乏真正的管理部門。

就鄂爾多斯的地下錢莊問題，鄂爾多斯市副市長包崇明曾經表示，鄂爾多斯市將采取強力手段整治，但是治理的基本原則還是“引導”，因為“地下錢莊”體系已經牽涉到了當地千家萬戶的利益，如果強力關閉或整頓，會引來社會秩序不穩定。

2008年至2009年，鄂爾多斯市政府想引導發展10家小額貸款試點公司。但相對于該市500余家合法從事民間融資的機構而言，這個批準數字無異杯水車薪。

鄂爾多斯發改委一位陳姓官員對《中國新聞周刊》表示，“鄂爾多斯市目前的地下錢莊態勢還在良性發展階段，鑒于經濟發展的需要，政府只能對其進行密切監控。”

處于“密切監控”之下的民間金融市場，無疑讓鄂爾多斯市政府感到慶幸。至今鄂爾多斯市還沒有發生大規模、惡性的非法集資或卷款逃跑等案件。

這得益于當地錢莊的“自律”。錢莊的放貸利率多年來一直維持在月息3%左右，最高不超過5%，這成為鄂爾多斯市放貸業內不成文的規矩。風險再大一點，錢莊老板就不敢做了。

錢莊需要支付的成本月息則一路上漲，由2006年的1.2%、1.5%，漲至現在的2%，地下錢莊的盈利空間，也在不斷被壓縮。

2008年樓市不振，煤炭價格也下跌近4成，錢莊投資高額回報的情形一去不返。這也觸動了錢莊最敏感的風險神經，靠熟人信譽來維持的莊家——貸款者之間的關系，也開始變得不穩固。

從2008年下半年開始，錢莊老板們手中的資金就已經只進不出。

“形勢不好，典當行、投資公司招牌都在撤，我們的小本買賣更不敢扛。”到了2009年初，萬永年決定索性把錢收回來之后，關閉了“公司”。

關張近一個半月，萬永年每天依舊要接兩三個電話，他只能陪笑道：“我手中也沒有錢呢！”

“滿大街都是急得四處借錢的老板，有錢的卻都不敢借。鄂爾多斯到了該引導地下游資陽光化的時候了。”上述陳姓官員這樣說，他建議組建民營銀行形式的村鎮銀行和社區銀行，鼓勵民間資本入股。但“這不是一個鄂爾多斯市政府能解決的事情”。