論多管齊下加強保險業(yè)誠信建設

姚春發(fā)

保險業(yè)的誠信建設是一項復雜的、長期的系統(tǒng)工程,不可能短期內一蹴而就。必須是多個層面、多個渠道、多種方法同時并用,有條不紊地推進誠信建設工作。

1.加快建立社會信用制度,健全保險誠信法律體系。這是誠信體系建設的核心;包括建立健全社會信用方面的法律法規(guī);建立健全保險企業(yè)和從業(yè)人員以道德為支撐的信用自律制度和信用風險管理制度;制定統(tǒng)一的保險行業(yè)信用體系標準等等。只有通過法律約束,建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制,才能促使保險市場主體的行為更加規(guī)范、更加符合誠信的要求,才能保障保險雙方當事人的合法權益,促進我國保險市場的健康發(fā)展。也只有通過完善與誠信相關的法律制度,才能使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益,誠信的成本小于不誠信的成本;在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系,使保險各方都規(guī)范行為,注重誠信形象,不斷提高自己的信譽,以取得更大的收益;而不守誠信者將受到法律的懲處甚至被淘汰出局,使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。健全的法律制度是維持誠信不可或缺的保障。

2.積極發(fā)展保險信用服務行業(yè),搞好信用信息建設,構建保險信息共享平臺。信用服務行業(yè)是誠信體系建設的重要組成部分,是依據(jù)市場的需求,對信用主體進行獨立、客觀、公正評價的中介服務行業(yè)。保險業(yè)的發(fā)展離不開信用服務行業(yè)的大力支持,缺乏完整的信用紀錄,是不可能建立起科學的誠信體系的。首先,在建設初期重點是促進征信業(yè)的發(fā)展;設立合適的管理機制,鼓勵、支持各類資金投資經(jīng)營各類征信機構,通過市場化方式提供信用信息。其次,保險業(yè)要做好開放式的信用信息系統(tǒng)建設,強化信息公開機制,并將該系統(tǒng)納入到整個社會的信用體系之中;保險行業(yè)應建立詳細的有關營銷人員、中介機構和高級管理人員以及保險公司的相關數(shù)據(jù)庫,在不涉及國家機密、商業(yè)機密和個人隱私的基礎上,擴大保險信息的披露范圍和頻度,通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式定期公布相關規(guī)定或處罰結果,使各類市場主體公平、方便、及時的獲得保險信息資源,提高信息透明度;使保險信用信息成為全社會的資源,融入到整個社會的誠信建設當中。再次,保險業(yè)要力爭率先實現(xiàn)信用管理的科學化和規(guī)范化,構建保險機構、監(jiān)管機關和社會間信息資源共享平臺;為此,管理部門應會同保險企業(yè)一起規(guī)范信息采集、處理和加工的行業(yè)標準,建設信息管理的網(wǎng)絡平臺,使各個信用數(shù)據(jù)庫之間互通與互聯(lián),實現(xiàn)全社會資源共享。

3.加強對保險誠信的監(jiān)管機制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。僅有誠信法律體系而忽視了對法律法規(guī)執(zhí)行力度的監(jiān)督和監(jiān)管是不行的;必須加強誠信的監(jiān)管體系建設,建立起一個有效的監(jiān)管機制,誠信的制度建設才不致流于形式。誠信的監(jiān)管應當努力體現(xiàn)法制化、全面化、透明化和經(jīng)常化;做到有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究;配合司法機關從法律、道德約束等方面構建違信懲罰措施,如建立違信檔案、及時曝光失信行為、對失信行為實行高額罰款等等,使守信者得到保護,失信者受到懲罰,增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本,使行為主體面對高額的“失信成本”,唯一理智的選擇只能是誠信,以保障整個保險市場的有序運行。

4.大力倡導、培育誠信理念,構建保險行業(yè)的誠信文化。“事前防范好過事后補救”,誠信建設需要相應的法規(guī)制度,但絕不是有了法規(guī)制度就萬事大吉了。只有使誠信的內在自律和外在約束有機地結合起來,成為人們的共同信仰和追求,形成一種誠信文化,誠信才能真正融入人們的日常生活。諾貝爾經(jīng)濟學獎得主諾思說過,市場經(jīng)濟制度本身并不能保證效率,一個有效率的市場除了需要有效的法律制度外,還需要有良好道德的人去操作這個市場。首先,各保險行業(yè)主體應高度重視誠信問題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中,為誠信行為創(chuàng)立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業(yè)文化的核心內容,確立誠實守信的職業(yè)道德,為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。在保險公司的員工及保險代理人的培訓中,應重視誠信教育,增加誠信內容,提高個人的道德修養(yǎng),形成自律。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段,宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義,強化誠信意識,崇尚誠信觀念,使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為,并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值。其次,在加強個人自律的同時,大力推行行業(yè)自律;保險行業(yè)協(xié)會可以發(fā)揮積極的巨大作用,制定保險職業(yè)道德規(guī)范,設定職業(yè)責任和義務,提高保險從業(yè)人員的價值觀、道德觀,防范失信、違信行為的發(fā)生,從而保證保險從業(yè)人員的職業(yè)操守得以實現(xiàn)。

“言必信,諾必誠”,“小信誠,大信立”。誠實守信,重在實踐,貴在積累。去小惡而從善,積小善成大德,誠信的養(yǎng)成不是自然而然的過程,誠信建設是一個長期、復雜、曲折、漸進的過程。一些市場經(jīng)濟發(fā)達的國家誠信丑聞也比比皆是,大的如安然公司倒閉等;作為市場經(jīng)濟體制建立時間不長的我國,在誠信建設方面存在這樣那樣問題是正常現(xiàn)象。對于構建社會主義和諧社會至關重要的保險業(yè),其經(jīng)濟助推器、社會穩(wěn)定器的作用正日益顯現(xiàn),繼續(xù)加強保險誠信建設,加快保險業(yè)的發(fā)展速度,做大做強中國的保險業(yè),必將使保險業(yè)在建設社會主義現(xiàn)代化的征程中做出更加突出的貢獻。

□(編輯/李舶)