黑龍江農村資金融通弱化農村信貸擔保機制亟待完善

王索君

[摘要]調查顯示，黑龍江省金融體系中最薄弱的環節是農村金融。目前由于農戶抵押擔保品匱乏、農村經濟擔保類中介機構幾近空白等原因，進一步限制了農戶和農村中小企業的資金來源。因此建立有效的農村信貸擔保機制是加強和改進農村信貸服務，緩解農戶及農村中小企業融資難的關鍵。

[關鍵詞]農村信貸；擔保機制

[中圖分類號]F127[文獻標識碼]A[文章編號]1009-2234(2009)02-0134-02

健全的信貸擔保機制是降低金融機構風險、擴大金融交易規模、緩解信貸約束的有效手段之一。由于目前農戶抵押擔保品匱乏、農村經濟擔保類中介機構幾近空白等原因，嚴重制約了農村信貸創新的開展，因此建立有效的農村信貸擔保機制是加強和改進農村信貸服務的關鍵。

一、農戶和農村中小企業的融資渠道與形式

由于農村融資渠道狹窄、規模過小、產品單一、成本偏高等問題長期存在，農村金融在農村經濟的核心作用遠遠沒能得到體現，使大量縣域的中小企業、農戶難以得到及時有效的信貸支持。以黑龍江省為例，金融體制改革以后，我國四家大型商業銀行網點先后在縣域撤并機構網點1，581個，比金融體制改革前減少34.7％，縣域金融機構主要是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構，占全省農村地區金融機構網點總數的71.6％，其他機構基本不開展農村信貸業務。四類機構中，農業銀行只在少數鄉鎮設有網點，其信貸業務都轉向大中城市；農業發展銀行只在縣城有網點，主要為國有糧食流通企業提供服務，其他貸款比重很低；郵政儲蓄銀行機構相對較多，由于成立時間較短，目前主要功能還是吸收儲蓄資金，農貸業務剛剛起步，全面延伸到鄉鎮并且直接面向農民提供信貸服務的只有農村信用社。2008年，農村信用社發放的農業貸款占全部金融機構發放農業貸款的78％，農戶貸款占全部金融機構農戶貸款的95％以上，因此農信社成為農民獲得資金的主要來源。

在農村信用社一家獨大的格局下，目前農戶或農村中小企業獲得貸款的方式十分有限，農民貸款主要有農村小額信貸、擔保貸款、抵押貸款等幾種形式。小額信貸主要是農信社根據農戶不同的信用等級發放的1萬元、5000元、3000元三個不同檔次的貸款，這種貸款一般不需要任何擔保，適用于農戶小規模種植、養殖的資金需求。中等需求如幾萬、十來萬元不等的貸款，當前主要通過互助擔保等形式從農信社獲得。調查顯示，目前農村獲得貸款最多的方式是“五戶聯保”貸款，農村信用社對申請“五戶聯保”的信用戶進行信用等級審定，因為農村信用體系還不完善。根據信用等級確定貸款額度相對較低，單戶貸款一般不超過2萬元。據省信用聯社統計，2008年我省農戶戶均貸款額接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但額度仍然不足。據權威部門測算，目前我省糧食每畝平均生產成本近240元，按戶均30畝計算，生產成本則達7200元。按農戶自籌30％的資金計算，6000元的貸款可以滿足農業生產，但發展養殖業、擴大再生產的資金需求仍得不到滿足，針對資金需求量達到超過幾十萬元的農村中小型企業或大規模種植和養殖農戶從農信社或商業銀行貸款，一般需要有效財產作為抵押。狹窄的融資方式從根本上制約了農村信貸資金的不足，進一步限制了農戶和農村中小企業的資金來源。

二、擔保和抵押貸款的缺陷及原因分析

由于種種原因，擔保和抵押貸款在農村還難以成為融資的主要渠道，經調查顯示，目前黑龍江省農村大約只有1／5的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持，親戚朋友之間的私人借貸仍是農村資金融通的主要渠道。目前農村擔保和抵押貸款主要存在的問題表現在以下幾個方面。

(一)從銀行機構角度來看，由于中、小額貸款的收益和成本同所承擔的風險不成正比，因此銀行的積極性不高。對銀行來說，一筆10萬的貸款和一筆100萬的貸款要做的工作都差不多，都要經過辦理評估，抵押物登記等環節，成本也相差無幾。而如果借款者不能還貸，還要通過訴訟，執行等程序，銀行為此又要支付一筆費用。而如果抵押物價值小的話，銀行在扣除有關費用后就得不償失了。另外，高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權限，這種嚴格的授信授權政策。也對縣級銀行的貸款發放形成了剛性制約。

(二)從貸款需求方來看，缺乏有效的抵押財產，也使商業銀行或農信社不愿發放貸款。農民自有資產少，能滿足銀行抵押要求的資產更少，有關研究表明目前農村居民最重要的財產是房產和土地，分別占農村人均財產的30.72％和43.01％，但目前農村個人住房抵押缺乏明確的法律規定，由于農村個人房屋占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，農民只擁有使用權，因此與城市房屋抵押制度相比，農村融資主體的轉讓或抵押都受到一定限制。這些原因使得農村信用社等金融機構，在面對農戶提出的房屋抵押貸款要求時，往往從貸款安全出發，采取了拒絕的態度。另外，土地作為生產資料歸國家所有，只有使用權的農民同樣難以將土地作為財產進行抵押。因此，現行的農村住房，土地制度，實際上大大削弱了農民的融資能力，也影響了金融機構對農村經濟的支持力度，不利于農村經濟的發展。

(三)互助擔保貸款在實際運行過程中，由于種種原因效率大打折扣。首先，目前單一的農村金融體系使資金的供給和需求雙方無法就貸款條件，期限等進行平等談判，農戶也難以得到優惠的貸款條件。其次，農村資金的大量流出也使資金成本上升過快。以2008年為例：全省郵政儲蓄余額743.6億元，一半以上來自于縣及縣以下的農村地區，回流農村的基本沒有(主要是此前沒有開展資產業務)，資金凈流出370億元以上，而同期我省種植業所需資金才300億元；四家國有商業銀行在縣域吸收存款1198億元，發放貸款401億元，存貸差797億元，存貸比33.5％，比全省平均水平57.3％低23.8個百分點。多年來，農村資金外流問題一直沒能從根本上得到解決，使農村貸款交易成本高、超過農戶承受能力，參加互助擔保融資組織的人大大減少。目前黑龍江省內有的農村信用社貸款月息為9.435厘(年利率11.322％)，有的1分3厘(15.84％)，遠超過城市居民貸款利率。目前在金融機構貸款6000元，按月息為9.435厘計算，8個月時間需要支付利息452元，占2008年農戶生產支出的4.7％。因此，許多位置偏僻，經濟基礎差的農戶還很難從互助擔保貸款中收益。

(四)利息之外的融資成本高和時間成本高。一般而言，辦理抵押擔保手續可能涉及資產評估、擔保物登記等眾多環節，因此農戶和農村的中小企業在辦理這些法律手續時不僅門檻較高，而且要為此承擔交通費、公證費、評估費等，綜合起來，幾項評估費已經占到了貸款額的1％。評估的有效期也只有一年，第二年貸款時還要重新進行評估，而單筆

農村貸款的金額一般比城市要低，因此農村經濟主體為此付出的交易成本相對較高，給農村中小企業增加了不少的額外費用。

因此，現行的抵押和擔保貸款方式存在諸多不足之處，農戶或企業在生產中由于種種原因均無法獲得資金扶持。農村擔保結構的欠缺中斷了資金供給和需求之間的聯系，嚴重制約了農村經濟的發展。所以，擔保體系的完善和擔保制度的創新是解決問題的根本措施。

三、完善農村擔保機制的主要途徑

一是建立和健全信貸擔保的制度。目前，我國有關信貸和信用擔保方面的制度建設剛剛起步，雖然頒布了《中小企業促進法》，《擔保法》，但其實際可操作性還有待提高。例如，在《擔保法》中僅明確了債權人和保證人的經濟法律主從關系，缺乏對保障人利益的保障，并且由于擔保基金的建立在我國來說是相對較新的，從相應《擔保法》中也很難找到與之相對應的條款。而《中小企業促進法》中，面向中小企業的專業性擔保機構的法律定位還不夠明確；中小企業貸款的具體管理辦法和貸款優惠措施缺乏實施細則；對信用擔保機構的定位，信用擔保資金的來源，損失的補償，監管職責等還沒有具體條文。因此首先必須從改善法律制度人手，使擔保機構的運作有法可依，減少不確定性，建立起規范有效的農村擔保體系。

二是加大政府對農村信貸擔保體系建設的支持力度。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務。有條件的地區，可以由政府牽頭出資，農民和農村企業參股，建立專業化信貸擔保機構。采取市場化運作方式，主要服務于農民。鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，增強擔保公司的擔保能力。有條件的地方政府可扶持建立農村信貸擔保基金。鼓勵有條件的專業合作社、涉農企業和協會組織創辦針對農戶和農村中小企業的擔保公司。

三是建立信用擔保機構風險分散機制，加快農村信用體系建設。主管部門加強業務監督指導，明確行業準入條件、從業人員資格、內控規范要求，加強對擔保機構日常業務運行的監督指導，提高擔保機構資質水平，引導信用擔保機構規范運作。要加強農村地區的信用環境建設，擴大農村地區的誠信宣傳和誠信教育，建設和推廣信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，建立符合農村實際的資信評價體系，盡快將農戶納入人民銀行征信系統。信用是市場經濟的基石，完善農村信用體系有利于提高農村信用擔保機構的風險識別能力、業務運營能力和盈利能力。

四是放寬抵押品，擴大擔保物范圍。在不違反法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以嘗試用于貸款擔保。首先是農民家庭承包土地、林地使用經營權的抵押。家庭承包土地、林地使用經營權是一種用益物權，完全具有抵押物的特征；其次是農戶宅基地及其房產的抵押。農戶宅基地及其房產可以用來抵押，就好象城市里的居民的房產可以抵押一樣。執行城鄉一體化政策，統籌城鄉發展，就必須承認農戶宅基地及其房產的性質，也就必須承認、允許其可以充作抵押品。其三是大牲畜的抵押。牛、馬、豬等牲畜的抵押，這在民間借貸中是最常用的抵押品。某個人借錢還不起了，用自己家里牲畜抵債，兩廂情愿，債主也容易將牲畜變賣變現。其四是創辦應收賬款、訂單、質押倉單、漁權等權利質押貸款品種，增加有效抵押物。

責任編輯：張志臣