讓中小企業享受融資“陽光”

胡作華　胡國強

在民營經濟發達的浙江省，融資難一直是困擾中小企業發展的突出問題。2009年1—3月，浙江省人大常委會執法檢查組對全省貫徹實施《浙江省促進中小企業發展條例》情況開展了檢查。檢查發現，我省中小企業 “融資難”仍需花大力氣解決。

有“米”不作為，“雨天不打傘”，出現了“貨幣寬松，信貸緊張”局面

2009年1月，銀行信貸增長1.62萬億元；2月，增長1.07萬億元……2009年以來，全國銀行業新增貸款呈現放量勢頭，但對于中小企業而言，其融資難題仍未得到實質性破解。

浙江華欣新材料股份有限公司是一家國家級高新技術企業，其生產的多色系環保紡織新材料在國內外市場占有獨特優勢，銷售一直供不應求，今年一季度完成出口550多萬美元，比去年同期上升了1/3。但這家企業發現，當前辦理銀行授信似乎比打開國外市場還要難。

2009年初，浙江華欣新材料股份有限公司在一家股份制商業銀行的1.1億元貸款到期歸還之后，重新辦理授信手續時遇到了麻煩。對方稱，其授信權剛被總行上收，分行已無權給予授信，目前總行對紡織類企業的進入很“慎重”。

“銀行的自我保護意識也太強了，”浙江華欣新材料股份有限公司董事長曹欣羊無奈地說，自己前幾年搞新技術研發，投入比較大，現在本來到了技術成熟、可以大規模生產的時候，沒想到金融危機一來，個別銀行立馬就“躲”起來了。

曾經打贏過“中美知識產權第一案” 的通領科技集團是溫州的一家著名民營企業，該公司在美國佐治亞州成立的首家境外高科技工業園區——通領科技集團美國工業園項目，已經得到商務部、國家發改委、國家外匯局3個部門批復和大力支持。通領科技集團董事長陳伍勝介紹說，該項目至2008年底，本公司已經投資998萬美元，但國家開發銀行等幾家銀行承諾的配套資金遲遲不到位，沒有給一分錢貸款。

“銀行的工作人員每次來看企業都說‘很滿意，但走的時候對貸款又說‘研究研究，可‘研究結果一直遙遙無期。任何投資項目都需要銀企合作，我們希望能夠得到國家銀行的幫助和支持，不能因為我們是民營企業就歧視、漠視和不守信用。”陳伍勝說。

2009年1—3月，浙江省人大常委會執法檢查組對全省貫徹實施《浙江省促進中小企業發展條例》情況開展了檢查。一些企業反映，由于早先購買的門店類固定資產市值縮水，現在不僅拿此做抵押的貸款額度大幅降低，而且出現銀行不肯放貸的現象。此外，由于早前發生過銀行“騙”回貸款不再放貸的情況，一些企業家覺得只要原先的貸款不要抽回就好了。

此外，中小企業融資成本高也是普遍存在的問題。位于上虞市的浙江潤綠食品公司是一家從事農副產品加工的企業。2008年，該公司貸款200萬元，結果企業真正拿到的只有170萬元。

浙江潤綠食品公司董事長胡建苗說：“貸款總額的15%作為保險金由擔保公司保管了，企業現在急需資金，好不容易貸到了款，卻要打折扣。”

此外，公司設備不能作為抵押物也讓許多企業負責人難以理解。胡建苗說：“公司有價值800萬元的高新技術設備，銀行不肯作為抵押物，不能放貸。這些設備是可以評估作價的呀。”

浙江省工商聯一位負責人說，雖然近期銀根松動，但銀行對民營企業尤其是中小企業采取的仍是“惜貸”做法，有“米”不作為，“雨天不打傘”，出現了“貨幣寬松，信貸緊張”的局面。

增量信貸給了誰

2009年一季度，浙江一些商業銀行貸款投放量均大幅度增長，有的甚至可被形容為“天量”放貸，但是貸款多數投向了國有企業或者有政府背景的企業和項目，中小企業從中受益并不多。

2009年1—2月，建行浙江省分行面向杭州地區的公司客戶投放貸款75億元，新增貸款相當于去年全年的75%。銀行方面表示，這些資金絕大部分給了“有政府背景的投資項目”。

建行浙江省分行一位部門負責人承認，大項目貸款放多了以后，對中小企業確實會有“擠出效應”。盡管這家銀行貸款結構一直強調“三三制”——大企業(國有企業、基礎設施項目)的比例三分之一多一點，個人信貸三分之一，剩下的給中小企業，但2009年前兩個月中小企業新增貸款所占比例僅20%左右。

其他一些銀行情況也差不多。2009年1月，中國工商銀行浙江省分行排名前10位的貸款大戶，其中9個是政府項目。

農行浙江省分行主持工作的副行長陳獻明分析說，2009年初，銀行一些項目貸款主要是放給了政府性投資項目，原因之一是年初配合“保增長”戰略的需要，二是春節過后企業的大規模資金需求還沒有完全起來。加上原材料價格大大下降，不少企業的流動資金需求不像2008年那么緊張。

“我們也很著急，如果把大部分貸款都投向了政府主導項目，一旦中小企業信貸需求上來后，銀行信貸供應跟不上怎么辦?”3月份開始，陳獻明親自帶著信貸人員下到企業和農村調研，務求把那些有效的信貸需求“挖掘”出來。

浙江小精農機制造公司董事長徐岳平感慨：“中小企業貸款額度不高，有的銀行信貸員嫌麻煩，同樣辦理一筆貸款，大企業貸款額度大，對銀行來說，意味著利潤也高。”

徐岳平建議說，政府要研究如何提高銀行對中小企業貸款的積極性，例如，完善銀行信貸員的業績考核機制。

3月份，省人大常委會《浙江省促進中小企業發展條例》執行情況檢查組指出，人行、銀監等部門要積極推動商業銀行加快建立小企業信貸中心專營機構，從擴大小企業金融服務網點、創新小企業金融服務機制、增加對小企業的貸款總量等方面入手，進一步完善小企業金融服務組織形式與考核激勵機制，充分調動基層行的積極性，從機制體制上破解中小企業貸款難題。

除了銀行，浙江豐富的民間資金也是滿足中小企業融資需求的重要來源。目前，全省已有5家村鎮銀行獲批組建、44家小額貸款公司開張營運，從2008年下半年到2009年2月底，小額貸款公司累計發放貸款9989筆，累計金額91億元，目前放貸余額為46.6億元。

但是對于數量超過百萬之巨的浙江中小企業群體來說，小額貸款公司的服務仍顯得“杯水車薪”。“小額貸款公司放貸周期一般只有3個月到6個月，總額控制在50萬元，對我們公司幫助有限。”浙江潤綠食品公司董事長胡建苗說。

據胡建苗介紹，浙江潤綠食品公司旺季收購農產品到加工出售一般周期在8到10個月，資金缺口幾百萬元。

由于仍處于試點階段，浙江省規定小額貸款公司的注冊資本上限為2億元，從銀行融資的上限為注冊資本的50%，很多小額貸款公司往往開張沒幾個月，手中的錢就貸光了。“小額貸款公司不得不加快資金周轉速度，有時就會產生借貸周期跟企業生產周期不匹配的問題。”浙江銀監局法規處處長陳志法說。

盡管浙江民間“藏富”之豐舉世公認，但是民間資本進入合法可融資市場的渠道并未完全打開。由于大量的民間借貸在地下運行，利率監管無從落實，2008年上半年，浙江一些地區的民間短期資金拆借利率飆升至月息7分、9分，相當于年息84%、108%，“高利貸”成為了壓垮一些民營企業的沉重的大山。

化解中小企業“融資難”，必須破解金融“瓶頸”

“對于中小企業融資問題，還是要統一認識、加大力度。”浙江省中小企業局科技處副處長劉樹林說，國有大企業、政府性項目固然重要，但浙江省民營企業、中小企業數量龐大，創造了全省九成以上的就業崗位。因此，當前要解決日益嚴峻的就業難題，就必須依靠民營企業，要維持就業局勢的穩定，就必須支持中小企業發展。

顯然，放在一個中長期的時間段來說，“保增長”無法回避中小企業的作用，“保就業”更加離不開中小企業。要落實“兩保”目標，相關政策“瓶頸”必須先予破解。

浙江省工商局個私經濟監管局局長張志益說，這幾年地方政府出臺了政府扶持基金、風險補貼等辦法化解中小企業“融資難”問題，但都無法從根本上解決問題。化解“融資難”，就必須破解一些金融“瓶頸”。

浙江華欣新材料股份有限公司董事長曹欣羊說，金融危機一來，銀行要收縮，“卡”的肯定是民營企業，導致民營企業“難上加難”。商業銀行一是要摒棄對民營企業的歧視心理，對民企國企一視同仁；二是在風險防范上要更加科學，不能“一刀切”地對某些行業實施制裁，而應該區別對待、有保有壓，合理滿足有技術含量、有市場的企業資金需求。

此外，銀企關系中，銀行一直是強勢的一方，貸款協議一般都是銀行怎么說就怎么定，企業對于一些“霸王條款”也不敢不遵從。浙江省工商聯一位負責人說，根據銀行制定的條款規定，企業貸款合同到期前，銀行利率若發生變化，貸款利率都會就“高”執行，也就是說，很多時候企業是很難享受到中央降息“利好”的。

對此，省人大常委會《浙江省促進中小企業發展條例》執行情況檢查組也指出，銀行要強化社會責任，合理運用利率浮動政策，讓中小企業切切實實感受到適度寬松貨幣政策的陽光。

面對目前現狀，有專家提出，對于民間資金進入可融資市場的渠道必須進一步拓寬。一方面，要進一步打開民間資金的投資空間。當前，一些國有壟斷資本控制的行業如銀行、石化、電力、鐵路、電信等，或多或少都存有準入“門檻”高、民間資金進入比例受限制等問題。如果能打破政策“瓶頸”，放開民間資金進入，自然也就會將銀行信貸轉移、“解放”出來，增加中小企業融資投放力度。

另一方面，對已合法化的民間資金融資形式應加大支持力度。浙江省金融辦金融一處處長潘廣恩說，以小額貸款公司為例，當前政策對其融資來源、稅前風險撥備比例、不動產抵質押手續辦理等方面都有限制，如果能將其定義為“微型金融機構”，讓其可以通過銀行間拆借市場低息融資，無意將會大大推動這項新生事物發展，從而為緩解中小企業“融資難”提供更大助力。