關于農行如何支持社會主義新農村建設的思考

唐德錄

在今年的全國經濟工作會議上，黨中央、國務院提出：要鞏固和強化農業基礎地位，加強農業生產，促進糧食穩定發展，加大強農惠農政策力度，加快農業科技推廣，大力發展農業產業化經營。上述要求進一步表明了黨政關注、群眾關心的、全面建設小康社會偉大工程的核心問題。這一政策的出臺，為我國廣袤無垠的農村提供了前所未有的發展天時。農業銀行作為支持“三農”，服務縣域經濟的主導力量，有著責無旁貸的責任和義務，并且大有可為。但在這一系統工程建設中，有許多抽象、具體的問題亟待研究探索。現結合多年農村金融工作實踐，對農業銀行支持社會主義新農村建設的個性化模式談談看法。

一.農行支持社會主義新農村建設具備條件

經歷和經驗。在農業銀行“三落四起”至實行商業化經營前的漫長歲月里，始終伴隨著“三農”成長。從農業生產消費貸款、國營農、工、商業貸款，鄉鎮企業貸款，供銷合作社貸款，農副產品收購貸款等業務，直至90年代中后期與農發行和農信社“一分一脫”，可以說農行是農村改革與發展的鑒證和功臣。期間，建立了幾乎一鄉一點的營業機構，組建了各種體制共存的員工隊伍，收集了“三農”發展的檔案資料，積累了農村融資的經驗教訓。應該說，支持社會主義新農村建設對于農行來講，不是什么新課題，只不過是“舊瓶裝新酒”，是在新農村的“新”字上做文章，往“新”的形式里注入相應的金融服務內容。

責任和能力。早在農業銀行實施股份制改革初期，黨中央、國務院就要求，農業銀行實施股份制改革后，必須立足“三農”，服務“三農”。這既是黨中央、國務院對農行的期望和要求，也是交給農行的一項重大政治任務。農行具有適應農村新發展所需求的配套金融產品和服務手段和雄厚的資金實力及科學的管理方法，并且還具有一支愛崗敬業的員工隊伍，完全有能力在社會主義新農村建設中發揮作用。

潛力和前途。目前，農村資金流失過多，金融投資流向嚴重偏離農村。在鄉鎮金融機構中，郵政儲蓄銀行建立初期，只吸收城鄉儲蓄資金，而發放貸款只是近一年來的新興業務；在農村信貸市場可以說是經驗不足；農村信用社雖然近年來在農村市場大量投放貸款，但也因風險防控手段單一，造成貸款大量形成不良，政府為此提高了信用社貸款準入條件；農行近年來實施經營戰略調整，管理權限上收，貸款向城市及大中型企業集中，農戶貸款幾乎處于只收不放的狀態；其他國有商業銀行強調自身效益，忽視社會服務，紛紛從鄉鎮至縣城撤離，整個金融為“三農”服務職能嚴重削弱。加之農村金融市場中介缺位，機構銳減，農村金融服務出現盲區，農村金融需求遠遠得不到滿足。這既為農行復辦農村金融業務提供了市場需求潛力，也為農行擴大經營規模，提高經營效益提供了商機和發展空間。

二.農行支持社會主義新農村建設應把握的重點環節

(一)加大農村生產建設領域發展。 一是依托“惠農卡”廣覆蓋要求，發揮農行服務“三農”的社會責任。2008年，農業銀行為響應面向“三農”、城鄉聯動的發展要求，推出了“惠農卡”這一服務“三農”的金融產品。這是大型商業銀行對服務“三農”的新機制、新模式及新途徑的有益探索。農業銀行應借助惠農卡發行的有利時機，加大農戶貸款的投放力度，大力支持農村種植業、養殖業、商品流通業、加工業及運輸業的快速發展，滿足“三農”合理的資金需求，促進農村產業升級和全面進步。二是支持農村基礎設施建設，為農業生產創造良好條件。包括：國家綜合交通運輸網絡和縣、鄉公路及連接線建設，國家能源體系建設和符合規劃與環保要求的水電建設，以縣域電網改造為重點的配電網建設。三是支持農業產業化龍頭企業發展，提高農產品附加值。支持農村輻射面廣、帶動力強、發展前景好以及夠規模、有特色、科技型和勞動密集型農業產業化企業和行業。支持具有資源優勢、產業優勢的農產品加工業及主導產業生產基地建設，提高規模化水平。四是支持縣域和中心鎮建設，促進農村富余勞動力向城鎮轉移。包括市政工程項目、公用工程項目、環境工程項目、信息化項目、循環發展項目等。

（二）支持農村流通領域發展。一是開展農產品預期保值業務，支持農產品儲運、營銷流通及出口貿易，立足市、縣現代物流業發展，重點支持區位優勢好、輻射范圍大、管理規范化的各類批發市場建設。二是發揮農行網點網絡優勢，積極發展銀行卡、電子銀行、電話銀行、代理保險等中間業務，為農產品流通和農民工勞動報酬結算提供便利服務。

（三）支持農村儲藏領域發展。以支持農產品保鮮為主要目的，實現季節性產品“反季”與“客串”，促使農產品就地增值。包括城市“菜籃子工程”的動、植物溫室和暖棚，保鮮冷藏，農用生產資料儲備，農業科學技術培訓，農田基本建設和小流域治理以及農機具購銷等。

（四）支持農村消費領域發展。針對農村生產消費與生活消費現狀，積極復辦“買方信貸”與“賣方信貸”業務，支持工業品下鄉，支持農民改善吃、住、行條件，支持農村教育、醫療衛生事業建設。立足當地資源，有選擇地支持具有特色的旅游項目開發建設，將國家扶貧開發貸款政策用足用好，幫助農村弱勢群體解決生產生活問題。

三.農行支持社會主義新農村建設應注意的問題

(一)不應支持“政績工程”，應尊重農民或客戶的意愿。據各大媒體披露，有些地方強制農民建現代化的別墅小區、公路等，使農民背負沉重的經濟負擔，農民苦不堪言。支持社會主義新農村建設，各行各業都很重視，特別是各級黨政部門，采取了城市各大單位包村等一系列措施，都是積極有效的。然而，有的地方，有的同志為了政績，不考慮農民意愿，憑“想當然”強制農民做一些農民不想做、不愿做、做不好的事情，結果事與愿違。過去，農行在這個方面有著沉痛教訓，也付出了昂貴的學費。諸如80年代一哄而起的鄉鎮企業、供銷合作以及國營農業、糧食附營大發展等等，有的地方強令農民種瓜果，育樹苗，農民不情愿，則以社隊名譽貸款，秋后收貸時“大抹頭”，以致于出現農民賣糧“打白條”，農民意見很大。農行過去貸款存量中的“兩呆”貸款，除走死逃亡和少數自然災害形成的“災區口糧”貸款外，大部分是這方面原因造成的，農民既不認賬，也不認還。農業銀行在股改正式掛牌前，就已經明確了股改后的市場定位，確定了支持“三農”的工作定量和定性目標。從農業銀行股份制經營的角度講，立足“三農”市場，實現服務“三農”的工作目標，既不能盲從，又不能強制，應該尊重農民或客戶的意愿，做到既積極又穩妥，支持一個見效一個，造福一方。

(二)克服恐貸懼貸心理，加強全面風險控制。有句俗話講“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。農行過去在農村融資過程中的確付出了巨大代價，都是多種因素綜合作用的結果，有主觀因素，也有客觀原因。但人的因素是主流，是經營理念偏離度過大帶來的惡果。從五六十年代“哪里需要哪里貸，需要多少貸多少”的“大躍進”模式；七八十年代“以經濟效益為中心”，考慮內部和社會兩個效益，重服務輕管理的國有專業經濟模式；九十年代的以“以客戶為中心”直到目前的“以優良客戶為中心”的國有商業銀行經營理念的演變，足以透視出農行在農村融資過程中的改變足跡。四大國有專業銀行向國有商業銀行過渡幾年時間里，恐貸懼貸心理逐漸形成，多一事不如少一事，避免責任追究，這是業內最可怕的心理障礙，在農行的表現恐怕更為突出一些。全面風險控制是從客戶開始的，只要認真落實防范信用風險、市場風險和操作風險的具體措施，堅持貸款規則，確保貸款的安全性、效益性和流動性的統一，在農村這片廣闊天地里完全可以大有作為。

(三)加強金融創新，不斷改進支持新農村建設的金融服務方式。社會主義新農村建設是個大概念，具有豐富生動的內涵和廣闊的外延，沒有具體的教條可循，沒有現成的公式可套，只有辯證唯物主義具體問題具體分析的原理，最適用于建設社會主義新農村千差萬別的特殊情況。目前我國的城鄉經濟發展，已由過去農業為工業建設提供支持，演變成工業反哺農業，這是全面建設小康社會的關鍵所在。需要注意的是，隨著國家強農惠農政策的有效落實，目前的農村與過去比發生了深刻變化。過去是集體生產隊出工“掙分”，現在是農戶承包責任田自主經營；過去是冬天“積肥”，夏天“三鏟三趟”，現在是選用優良品種施用優質肥料科學種田；過去吉林產糧區以糧食生產為主，糧食又以玉米為主，現在是向“訂單”農業轉變，農、林、牧、副、漁全面發展。所以，必須深刻認識這種變化，采取有針對性的措施適應這種變化，這才是理智的選擇。比如篩選立項問題，抵押擔保方式問題，貸款自籌資金比例和約期問題，支持結算工具問題，利率市場化問題，與其他金融機構業務分工及其競爭問題，妥善處理直接融資與間接融資的關系問題等等，均需在具體融資實踐中認真研究解決，不斷改進金融服務，不斷實施有效的金融創新，確保支持社會主義新農村建設卓有成效并實現雙贏。