立足三農謀發展　改革創新鑄輝煌

吉林九臺農村商業銀行辦公室

吉林九臺農村商業銀行前身是九臺市農村信用合作聯社，2008年12月18日經省銀監局批準正式掛牌開業。幾年來，在各級黨委和政府的親切關懷和正確領導下，在各級人民銀行、銀監機構的嚴格監管下，九臺農商行始終堅持科學發展理念，以服務“三農”為宗旨，深化改革，加快發展，經營管理步入了規范化軌道，抵御風險能力明顯增強，支農工作向縱深推進，服務水平大幅提高，為繁榮地方經濟做出了突出貢獻。

一.基本情況

九臺農商行下轄1個營業部、35個支行（長春市區內有五家支行）、13個儲蓄所，現有員工783人。營業網點遍布城鄉。作為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶，我行經營狀況持續好轉，資本實力不斷增強，不良貸款逐年下降，抗御風險能力日益提高，結算渠道進一步拓寬。在各項業務快速發展的同時，九臺農商行著力構建符合現代金融管理理念的管理架構和法人治理結構，真正成為自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的金融機構。

截止2009年4月30日，各項存款余額410383 萬元，較年初增加19559萬元，增長5%,同比增加100540萬元，其中：低成本資金233640萬元，占比57%，較同期增加48371萬元，增長26%。各項貸款余額236488萬元，較年初增加65214萬元，增長38％，同比增加50144萬元，增長26.9%，其中：農業貸款余額113322萬元，較年初增加62334

萬元，增長122％。五級分類不良貸款率1.44%，資本充足率12.07 %,比上年同期提高1.87%。

二、植根三農”沃土，堅持服務宗旨不動搖

多年來，九臺農商行始終堅持把服務“三農”作為生存和發展的根本，把自身發展與履行社會責任相結合，努力增加貸款投入。2007年在全省率先開展了“送金融知識進農家”活動，大力開展信用工程建設，積極創建信用村鎮；在抓好信用戶建檔、評級、授信的基礎上，進一步規范貸款流程，簡化貸款手續，支持“兩牛一鵝”等畜牧業和多種經營貸款；組織中層以上干部與困難群眾包保結對子，幫助農民增收致富，實現了經濟效益和社會效益的雙豐收。2008年農戶貸款面達到82%以上，比2004年提高10個百分點。2007年6月26日，在龍家堡信用社（現為龍家堡支行）圓滿完成了全省農戶信用等級評定試點工作，該鎮的社、村、鎮及聯社代表分別在全省工作會議上做了經驗介紹，隨后在全轄推廣評定工作，共評出信用戶25999戶，占農戶總數的17.6%。

2009年，九臺農商行計劃投放各項貸款150000萬元，其中計劃投放農業貸款90000萬元，其它貸款60000萬元。基本滿足農民生產、生活所需資金。截止2009年4月30日，累計發放農業貸款84216萬元，其中：農戶小額信用貸款800萬元，農戶聯保貸款79929萬元，農業其他貸款3487萬元；全市貸款農戶數為12萬戶，占農戶總數的73.4%，戶均貸款10500元；為促進農民增收、農業增效和農村經濟發展提供了有力的資金支持。

（一）兩駕馬車，聯動互補。以“農戶小額信用貸款”和“農戶聯保貸款”為主要業務品種，全力支持傳統農業項目。每年根據農時、農情，年底調查、適時調整，及時發放農業貸款。對信譽戶發放貸款證，按戶核

定貸款額度，一次核定，周轉使用，隨用隨貸，余額控制。對不符合信用戶條件的農戶，以農戶聯保貸款為補充，三戶聯保發放，保證了農民的合理資金需求。

（二）出臺措施，助農惠民。九臺農商行為貫徹落實黨的惠農政策，減輕農民負擔，真正地發揮農村金融主力軍作用，出臺十項惠農政策加大扶持力度。一是擴大貸款投放面。對有合理貸款需求的農戶給予貸款支持，貸款面占農戶總數的83%以上，比去年提高2個百分點。二是增加農戶授信額度。農業貸款累放69264萬元，比上年增加7697萬元，平均單戶額度較上年提高近千元。三是降低貸款利率。九臺農商行在執行國家利率標準的基礎上，今年貸款利率平均下調2.99個百分點，其中農戶小額信用貸款利率較2008年平均下降3.70個百分點，農戶聯保貸款利率較2008年下降2.65個百分點。經測算讓利3300萬元以上，減少了農民利息支出，實現真正意義上的惠農。四是貸款合理約期。今年貸款期限適當延長，以解決旺季農民急于賣糧還貸，糧食收購商乘機壓價問題。五是簡化貸款手續。農戶貸款一次核定，授信三年，周轉使用，余額控制。貸戶持貸款證及有效身份證件，隨時辦理貸款。六是提前簽訂聯保合同。對上年沒有評上信用戶的農戶，自愿組成聯保小組，提前簽訂聯保借款合同，在合同約定的期限和額度內周轉使用貸款。七是啟動農村消費貸款。結合“送家電下鄉”、農村泥草房改造工程等活動，適時推進農村消費性貸款業務，滿足農民合理的消費貸款需求。八是生產、消費貸款提前到位。針對去年農民糧食銷售滯后的情況，提前累計投放農戶貸款69264萬元，農戶的資金需求基本上得到了解決。九是區別對待，靈活放貸。對因病因災等導致貸款不能及時償還的欠貸戶，選擇合適的貸款方式，解決種子、化肥等生產資金需求。十是常放常收，循環辦貸。解決農民全年各時點貸款需求及貸款后有閑置不敢償還問題，減輕農民利息支出負擔。

（三）急農所需，打造“農民自己的銀行”。根據農戶資金需求，研究和制定我們的服務措施。

1.實行重點包保。農商行各部室包重點鄉、支行包重點村、支行行長及信貸人員包重點戶。發揮經濟合作社、富裕戶帶頭作用，支持好的養殖戶，讓正經過日子的貧困戶貸上款、種上地。對特困戶有針對性的幫扶。如九臺市龍嘉鎮泉眼村的村民張國君，以前日子過得很緊。九臺農商行龍嘉支行了解了他的情況后，認為他懂技術、有管理能力，只是沒有資金，便主動上門為其發放貸款5.6萬元，幫助他辦起了家庭養殖場。目前張國君家庭養殖場已存欄蛋雞1.3萬只，日產雞蛋11000個，年獲利240900元，實現了脫貧致富。

2.靈活貸款方式。對不能提供有效擔保的農戶，由擔保公司提供擔保，解決農民融資難問題。如葦子溝鎮養殖戶王兆禹從事養豬已經10多年，存欄量最高時1200多頭，日需流動資金8000元，資金嚴重緊張，但因不能提供有效擔保而無法取得貸款。了解到這一情況，我們通過協調九臺擔保公司為其提供保證擔保，為其貸款發放貸款30萬元，解決了貸戶貸款需求。

真心的付出，收獲了豐厚的回報。我行不僅獲得廣大農民朋友和社會各界的廣泛贊譽，而且連年被省委、省政府評為“精神文明建設先進單位”，被省、市聯社評為“先進聯社”，被市委、市政府評為“支農先進單位”、“軟環境建設及政行風測評先進單位”。

（四）精細管理，鋪就“三農”致富路。實行在信貸內部流程管理和支農服務管理“雙精細”的管理思路，提高管理水平，豐富支農手段。

1.制定了《2009年信貸業務精細化經營管理指導意見》，在原有相關信貸業務經營管理辦法的基礎上，進一步明確了信貸業務精細化經營管理內容。今年初在西營城、龍家堡支行實行精細化管理試點，嚴格按照貸款用途發放、管理貸款，實現信貸經營精品化、信貸管理明細化、業務操作流程化。

2.既為農戶融資，又為其“融智”。不斷拓寬支農服務領域，積極為農民搜集和提供致富信息，要求各支行行長、信貸營銷人員要熟練掌握農業生產技術，為農民提供實時、實地的技術指導和支持，逐漸成為農村“四大員”：信貸員、管理員、調解員、技術員，在及時準確掌握農戶信用、家庭、財產、生產等情況基礎上，通過定量與定性分析，細分客戶群體，研發產品，本著客觀、科學、公正的原則，對存量優質客戶、一般客戶和潛在客戶進行額度授信。根據客戶需求，在授信額度內，選擇適當的貸款方式，提供信貸支持，實現對市場的廣覆蓋。

3.及時跟進，支持農村產業結構調整。不斷調整營銷策略，由支持傳統農業向現代農業轉變；由支持單一產業向多元化產業轉變；由支持傳統“三農”經濟向大“三農”經濟轉變。積極支持糧食種植集約經營、畜牧業、園藝特產業、勞務輸出等，進一步開拓城鄉消費市場，開展購房、升學、就醫及其他綜合類消費貸款業務。僅今年1季度，就發放畜牧業貸款近3000萬元。

目前，我們在其塔木鎮和莽卡鄉推行“信用共同體”試點，大力支持“公司+農戶”的專業合作社發展。莽卡鄉松花江稻業農民專業合作社、其塔木鎮忠田農民合作社兩個專業合作社成員近600戶，資金需求達到3000萬元。經調查，九臺市各類農業農民專業合作社組織60家，成員2951人，資金需求將近15000萬元。下一步將針對這一客戶群體的資金需求，研究貸款發放規程，積極支持其發展。

（五）堅持創新，拓寬農民融資渠道。堅持以市場為導向，以精細化管理為手段，大膽開發和創新金融產品，著力滿足差異化多樣性全方位的農村金融服務需求。

大力推廣和發展農村各類“聯保”模式，積極開展最高額抵（質）押貸款，因地制宜探索農村住房、經濟林權、土地使用權等抵押方法。前不久，在借鑒南方試點省份成功經驗的基礎上，我們經過廣泛征求意見和建議，結合實際，制定了《九臺農村商業銀行農村土地使用權抵押貸款管理辦法》、《九臺農村商業銀行農村住房抵押貸款管理辦法》、《九臺農村商業銀行林權抵押貸款管理辦法》，即將試點開辦此項業務。毋庸置疑，這樣可以激活農村大量沉睡的資產，使農村土地使用產權從無形變為有形，實現了資本化運營，將進一步拓寬農民的融資渠道。

（六）竭誠服務，甘愿奉獻。社會責任是企業在經濟社會發展中的重要價值取向，九臺農村商業銀行作為特殊的金融企業，在九臺社會經濟體系中發揮著重要的作用。除了發揮商業銀行的基本作用功能外，事實上還一直發揮著貫徹執行國家有關惠民政策，維護經濟社會穩定的特殊功能，妥善處理社會責任和商業化經營的關系，努力做到社會效益和自身效益雙豐收。如代發糧食直補，因為工作量大且存量資金十分有限，基本無利可圖，在其他商業銀行不愿受理的情況下，我行義無反顧的代理了這項業務，無償為廣大農民提供優質服務。

我們還開辦了代收網通話費業務，為農民提供方便、快捷、持續的金融服務。無論是烈日炎炎、寒風凜冽，不管繁華集鎮還是偏遠鄉村，在農民的家里和田間地頭，都有我們商行外勤營銷員忙碌的身影。“手握手的承諾，心貼心的服務”，長期以來，我們一直以實際行動踐行科學發展觀，真正讓農民享受改革開放成果，切實得到實惠。