信貸服務(wù)需要主動(dòng)創(chuàng)新

張會(huì)彪

2006年，外埠某股份制商業(yè)銀行以應(yīng)收賬款為質(zhì)押，為某國有商業(yè)銀行拒貸的黑龍江沃爾德電纜有限公司(以下簡稱沃爾德公司)成功融資，實(shí)現(xiàn)了銀企雙盈。這對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式產(chǎn)生了一定沖擊，引發(fā)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)對(duì)信貸服務(wù)的深刻反思。

基本情況

沃爾德公司是佳木斯市一家以生產(chǎn)電線，電纜為主業(yè)的股份制民營企業(yè)。該企業(yè)成立于1985年，經(jīng)過多年發(fā)展，現(xiàn)已成為佳木斯市最大的民營企業(yè)，年產(chǎn)值1.6億元，實(shí)現(xiàn)銷售收入1.4億元，利稅300萬元，占地面積8萬平方米。

2006年4月份，沃爾德公司計(jì)劃投資新上超高壓電纜項(xiàng)目。該項(xiàng)目計(jì)劃投資1.3億元，建一座108米高的超高壓交流生產(chǎn)立塔。項(xiàng)目引進(jìn)了當(dāng)今國際最先進(jìn)的芬蘭諾基亞VCV立式干法交聯(lián)生產(chǎn)線，整條生產(chǎn)線具有計(jì)算機(jī)控制、在線檢測(cè)等特點(diǎn)，可生產(chǎn)具有國際先進(jìn)水平的低煙低鹵無毒環(huán)保型超高壓交聯(lián)聚乙烯絕緣電力電纜。項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)后，年生產(chǎn)能力將達(dá)到2600公里，年可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值7.5億元，利稅6500萬元，將成為東北地區(qū)最大的電纜制造企業(yè)。

“沃爾德公司自籌資金7000萬元，資金缺口6000萬元。2006年4月份，該公司向佳木斯市各國有商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)。各家銀行經(jīng)考查，一致認(rèn)為該項(xiàng)目市場前景廣闊，但由于企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)，達(dá)不到銀行貸款要求，國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸服務(wù)無法滿足企業(yè)的貸款需求?！?/p>

一是企業(yè)抵押資產(chǎn)不足。2003年5月，由于公司不斷發(fā)展壯大，該公司沃爾德電纜工業(yè)園區(qū)一二期工程開工建設(shè)，投融資4000萬元，占地面積增至8萬平方米，建筑面積達(dá)到25050平方米，購置設(shè)備65套。為了取得銀行信貸資金的支持，該公司將廠房，設(shè)備等有效資產(chǎn)全部抵押給銀行。500KV超高壓交聯(lián)電力電纜項(xiàng)目建設(shè)貸款時(shí)，公司已無資產(chǎn)可抵押。

二是企業(yè)貸款缺乏有效擔(dān)保。目前佳木斯市只有一家擔(dān)保公司，擔(dān)保能力弱，擔(dān)保額度小，滿足不了像沃爾德公司這樣企業(yè)的貸款需求。

沃爾德公司在向佳木斯市國有商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款遭拒后，于同年向外埠菜股份制商業(yè)銀行提出申請(qǐng)，該行經(jīng)過深入調(diào)查，以保理形式滿足了企業(yè)融資需求，實(shí)現(xiàn)銀企雙盈。

對(duì)沃爾德公司融資個(gè)案的思考

沃爾德公司貸款需求被拒，表面上看，是企業(yè)缺乏有效抵押與擔(dān)保，是個(gè)體現(xiàn)象，實(shí)質(zhì)上卻是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行融資功能不強(qiáng)的綜合體現(xiàn)。

一是國有商業(yè)銀行信貸體制上的僵化，使得中小企業(yè)特別是民營企業(yè)無法達(dá)到貸款要求。國有商業(yè)銀行要求貸款企業(yè)不但信用等級(jí)要達(dá)到A級(jí)或雙A級(jí)以上，而且還要有充足的抵押擔(dān)保資產(chǎn)。即使像沃爾德公司連續(xù)獲得AAA級(jí)的企業(yè)，沒有抵押擔(dān)保，最終也不能獲得貸款。

二是國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過度集中，無法滿足中小企業(yè)短期貸款需求。國有商業(yè)銀行為了從總體上控制風(fēng)險(xiǎn)，在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權(quán)。省級(jí)行信貸審批權(quán)限集中，貸款審批環(huán)節(jié)多，時(shí)間長，手續(xù)繁，根本無法應(yīng)對(duì)一個(gè)省內(nèi)眾多中小企業(yè)貸款審查工作，無法適應(yīng)中小企業(yè)資金需求時(shí)間急，期限短，額度小的特點(diǎn)。

三是約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，國有商業(yè)銀行對(duì)信貸投放熱情不高。從沃爾德貸款的運(yùn)行情況來看，后來外埠股份制商業(yè)銀行以保理形式滿足了企業(yè)融資需求，從當(dāng)時(shí)國有商業(yè)銀行的信貸創(chuàng)新方式來看，這種貸款方式也普遍開展。但當(dāng)時(shí)，佳木斯市沒有一家國有商業(yè)銀行以此方式運(yùn)作。究其原因，與國有商業(yè)銀行信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制有很大必然性聯(lián)系。目前國有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任剛性約束，過分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和貸款“終身責(zé)任制”，造成信貸員“怕貸”的思想和行為，不利于調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，也不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

幾點(diǎn)啟示

一是商業(yè)銀行信貸服務(wù)要主動(dòng)創(chuàng)新。商業(yè)銀行和企業(yè)之間互為因果，尤其在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行更應(yīng)把支持企業(yè)發(fā)展作為關(guān)系自身發(fā)展的事情，只有服務(wù)支持好企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值、利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，所以，商業(yè)銀行的態(tài)度應(yīng)該積極和主動(dòng)，誰主動(dòng)積極誰就能擁有市場和利潤空間。同樣，在服務(wù)方式上，應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，大膽創(chuàng)新。

二是改革信貸體制，下放信貸審批權(quán)限。金融部門要進(jìn)一步深化改革，建立以客戶為中心的信貸經(jīng)營模式，對(duì)基層行適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，把由客戶申貸為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)營銷，實(shí)現(xiàn)信貸資源的被動(dòng)配置向自覺配置轉(zhuǎn)變，把無差別的資金供給轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻有圆顒e化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)規(guī)模數(shù)量管理向質(zhì)量效益分類管理的轉(zhuǎn)變。

三是建立正向貸款激勵(lì)機(jī)制，提高信貸人員貸款營銷積極性。充分考慮對(duì)中小企業(yè)貸款融資管理的難度和風(fēng)險(xiǎn)度，建立一套針對(duì)中小企業(yè)信貸人員的業(yè)績考評(píng)和績效掛鉤體系，以工作量、難度及貸款質(zhì)量考核評(píng)價(jià)為主，以貸款的收益總量為輔，在同等的工作環(huán)境中，讓服務(wù)中小企業(yè)信貸人員獲得相應(yīng)的報(bào)酬或回報(bào)，提高信貸營銷積極性，促進(jìn)信貸資源合理流動(dòng)。

四是改善信用環(huán)境，密切銀企合作關(guān)系。商業(yè)銀行要主動(dòng)指導(dǎo)民營企業(yè)提高資信等級(jí)，加大對(duì)逃廢債行為的懲治，通過輿論導(dǎo)向，經(jīng)濟(jì)制裁，法律追究等有效手段，保全信貸資產(chǎn)，民營企業(yè)要用誠實(shí)守信的實(shí)際行動(dòng)贏得銀行的信任和支持，珍惜自己的信用資源，尋求滿意的主辦銀行并與之建立長期良好的合作關(guān)系，消除信息不對(duì)稱帶來的消極后果，要想方設(shè)法改善自己的信用記錄，用良好的信譽(yù)提高企業(yè)資信水平，以換取長期的金融支持和急需的資金融通。

(作者單位：人民銀行黑龍江佳木斯市中心支行)