西藏農戶小額信貸問題與對策研究

曾維蓮 楊文鳳

摘要:農戶小額信用貸款是服務廣大農民的金融創新品種,有效解決了農村“貸款兩難”問題,是促進農民增收的有效途徑,但在發展過程中也顯露出一系列問題,嚴重影響農戶小額信貸的可持續發展。結合西藏的實際情況,對該地區農戶小額信貸的發展及存在的問題進行研究,針對其可持續發展方面提出個人的建議。

關鍵詞:西藏;農戶;小額信貸;發展對策

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)27-0069-02

一、西藏農戶小額信貸的發展歷程及現狀

西藏農戶小額信貸與其他省市的最大不同在于:具體操作機構是中國農業銀行基層營業所。它是在充分考慮西藏農村經濟發展現狀以及西藏只有農業銀行這一家農村正規金融機構,由人民銀行拉薩中心支行和農行西藏分行聯合設計推出的、適合西藏實際的、具有一定獨特性的農村信貸產品。以貸款證為載體的西藏農牧戶小額信貸與全國農村信用社小額信貸同步開展,但充分考慮了西藏地域遼闊、縣及縣以下只有農業銀行機構這一實際情況,1999年開始在部分縣試點,2001年全面推廣。截至2007年12月底,全區分布有387家鄉級營業所,鄉鎮覆蓋面為71.27%,平均每16個村民居委會一家營業所;共計發放貸款證355 257本,發證面(戶覆蓋率)達89.51%,實際使用率87.10%;累計發放貸款余額總額80.9億元,年均環比增長速度為117.43%;年平均回收率為99%;全區共評定出47個信用鄉、27個信用鎮,820個信用村[1]。

自2001年西藏全面推廣農戶小額信貸以來,該業務迅速發展,目前已成為西藏農牧業貸款發放的主要途徑,在西藏社會主義新農村建設中發揮了重要的作用。一方面,農牧戶小額信貸余額快速增長。貸款余額由2002年末的3.29億元增加到2008年6月末的28.71億元,增長了8.73倍。2002—2007年小額信貸年均增長50.26%,遠高于同期西藏金融機構各項貸款年均增速12.94%的水平。目前,農牧業貸款的比重已占西藏金融機構貸款的近1/4,已占農業銀行各項貸款的50%。另一方面,農牧戶小額信貸高效開展,農牧民誠實守信,貸款運行質量高,2007年末不良貸款率遠低于其他貸款,農牧戶小額信貸工作穩步、高效開展,有效滿足了農牧民改善生產、生活條件等方面的信貸資金需求,成為信貸支農支牧的重要形式。該種信貸方式在幫助西藏農牧民增收和脫貧致富等方面發揮了積極作用,并呈現不斷發展壯大的趨勢[2]。

二、西藏農牧戶小額信貸取得的成效

一是貸款憑證發放面快速增加。據統計,小額信用貸款證的發放面由2002年的42.31%增加到2007年的89.51%,上升了47.2個百分點;2002—2007年,小額貸款客戶數量以年均26.4%的速度遞增,從95 891戶增加到309 434戶;貸款卡使用率從2002年的25.13%增加到2007年的87.1%,上升了61.97個百分點。有差別的“四卡”面向不同收入的農牧戶,既使農牧民合理的信貸需求得到了滿足,也有效地遏制了高利貸在西藏農村地區的生存空間[2]。

二是信貸還款率高,降低信貸風險。自2001年西藏農牧戶小額信貸正式推廣以來,平均還款率在98%以上,一些小額信用貸款開展比較好的地區,不良貸款甚至為零。通過開展多種形式的誠信宣傳活動,結合西藏實際,加大藏文內容的宣傳,從而大大提高了農牧民的還款信用,降低了小額農貸的信用風險。據統計,西藏信用村比重已占現有村落的20%。

三是促進農牧民增收,農牧區經濟發展。西藏2008年農牧民人均純收入達到3 176元,相比2001年的1 404元,增長了126%。農牧戶小額信貸的發放促使運輸、藏豬藏雞養殖和多種經營等產業的發展,同時也有效地推動了民族手工業、家庭旅游業的發展,增加了農牧區剩余勞動力轉移,極大地改善了農牧民生產生活條件,帶動了農牧民脫貧致富[2]。

三、西藏農戶小額信貸發展中存在的不足

(一)經營商業化與政策性扶貧性質相混合

一方面,農行西藏分行根據信用記錄、收入和勞動力狀況等條件,將農牧戶的資信分為“優秀”、“較好”、“一般”和“較差”四個等級。除了“較差”資信等級外,其他資信等級分別發放“金卡”、“銀卡”和“銅卡”,并獲得相應的貸款。年人均純收入不足1 300 元且有不良信用記錄,即為資信等級“較差”,這部分低收入或相對貧困農牧戶被排除在小額信貸之外,該部分人口約占全區人口的10%。以1 300元作為區分資信等級的通行標準,這反映出其追求商業可持續的目標取向。另一方面,由于西藏的特殊性,農行西藏分行的政策性功能相對較強,除了承擔人民銀行支農再貸款的小額信貸外,還承擔扶貧貸款、安居貸款和糧食收購貸款等。農牧戶小額信用貸款在充分考慮農牧民的實際償還能力和預期收入的前提下,確定合理的貸款額度和期限,積極支持農牧民安居工程建設。據統計,截至2008年11月底,全區農牧民小額信貸余額達29.54億元,農行西藏分行累計發放農牧民安居工程貸款14.43億元,貸款余額達11.16億元,占農牧民小額信貸的37.78%[2]。

(二)信貸資金投向單一,使用效率不高

目前,西藏的農牧業生產大多仍為傳統的生產方式、生產規模小、生產技術落后,在資金方面的需求量不大,且多為生活性消費需求,生產性消費的比重小。近年來,農牧民的費用支出主要集中在子女教育、房屋改擴建等方面。自2003 年以來,由于“安居工程”優惠信貸政策的激勵,極大調動了農戶的貸款積極性,而這一激勵具有外生性且并非經常性經濟抉擇。若大部分農戶享受了“安居工程”優惠信貸政策,農戶的貸款證實際使用率將進一步降低[1]。由于西藏特殊的地理環境,農牧民居住相對分散,農戶小額信貸的資金使用缺乏有效的監督管理,不能保證這部分信貸資金的安全性和效益性。

(三)農村資金流失嚴重,信貸資金來源不足

在資金使用過程中受利益調節造成趨利性分流。由于傳統農業生產的獲利空間小、資金需求量也小,使得農村資金通過各種方式流向利潤空間較大的非農業部門,如進城經商務工人員借貸,農牧民子女求學,還有資金分配和使用各環節中的截留、挪用等等。另外,由于西藏農村的交通條件限制,存款利率的吸引力不高,使得農村資金不能有效轉化為銀行存款。在離鄉鎮較遠的農村地區,農牧民家庭收入一般都以現金存放、方便使用。在西藏部分地區,農村資金的比重也很大。如在西藏林芝,雖然某些農村地區離鄉鎮較遠,但大多數農村家庭的收入來源多元化,除基本的種養殖外,還有旅游、運輸、林下資源采摘等,這為農牧民家庭帶來了可觀的收入。

(四)信貸風險高,風險分散機制未建立

1.自然風險。西藏獨特的地形特征及氣候條件,導致了自然災害頻仍,并且災害種類多、分布地域廣、發生頻率高及災害損失重大等特點。農業抗擊自然災害的能力非常有限,一次突如其來的自然災害,都可能使農民徹底陷入困境,風險隨之會波及到農村金融業。如2009年6月2日西藏巴青以西那曲發生雪災造成8萬多頭牲畜死亡,7百多間房屋受損。

2.市場風險。由于西藏交通、通訊條件不發達,市場經濟體制落后,農牧民獲取信息不對稱,不能有效預測市場前景,極易因農產品市場變化而造成損失,以致影響農牧民的還貸能力,從而有可能給當地的小額農貸造成損失。

3.信用風險。在發放農戶小額信貸過程中,存在信息不對稱問題較為嚴重,小額信貸發展缺乏安全保障。雖然在發放貸款之前,農戶都經過了信用評級,但是貸前、貸后的信息不對稱,缺乏相應的輿論監督,這樣農戶往往會在機會主義動機的引導下采取損害農行的行為,如改變信貸資金的用途或拖欠借款,甚至拒絕還款。這都將影響農行向農戶發放貸款的意愿。

四、完善農戶小額信貸發展的對策

(一)明確商業化定位,實現可持續發展

農戶小額信貸是基于支持農業和農村經濟發展,提高農村信貸服務水平,增加農戶收入和農業發展的信貸投入,簡化貸款手續目的而提出的,其主要表現為金融活動性質,需要靠制度性的商業化運作才能持續下去。而政策扶貧功能可以通過扶貧小額信貸來完成,其表現為社會活動性質,以非金融方式持續經營。近年來,西藏農戶小額信貸除了運用儲蓄存款外,很大一部分貸款資金來源于人民銀行的再貸款并享受利差補貼,政策性功能明顯,扶貧意向明確,這直接導致西藏農戶小額信貸政策性和商業性雙重目標的模糊定位,成為滋生貪污、腐敗和虧損的載體。因此,農戶小額信貸應明確定位于商業性目標。

(二)提高農牧民職業技能,實現信貸資金投向多元化

西藏農業依然處于勞動密集型的生產階段,勞動力數量和質量直接影響農戶收入的高低。因此,通過農戶小額信貸為農村發展注入資金的同時,還應加強農牧民的職業技能培訓,引導信貸資金投向由單一的種養業向農副產品加工、運輸、教育、消費等多領域轉變,積極引導農牧民資金使用流向具有經濟效益的項目,提高資金使用效率,促進農業產業結構的合理調整和農牧民的有效增收。

(三)擴大農戶小額信貸的資金來源

農戶小額信貸的資金來源主要有兩個方面:一是從農村吸納的存款:二是來自中央銀行的支農再貸款。隨著西藏交通運輸業的不斷發展,農牧民文化素質和專業技能的不斷提升,農牧民收入呈逐年上升的趨勢。西藏農牧民人均純收入2000年為1 258元,2008年已達到3 176元,2008年較2000年增長252%[3]。農村地區農民存款也呈上升趨勢,但是受利益驅使,從農村吸納的資金源源不斷向外流出。

(四)建立風險保障機制,合理分散信貸風險

由于受多重風險的影響,風險的分散直接影響到農戶小額信貸的可持續發展。首先,加快發展農村保險事業,健全政策性農業保險制度,加快建立農業再保險和巨災風險分散機制;其次,建立農民專業合作社。通過合作組織的建立,提高農民進入市場的組織化程度,使單個農戶團結起來應對外部的侵害,保護自身的利益,減少市場變動帶來的損失;最后,建立健全信用法律體系。在信用監督體系中,除了基本的道德輿論監督外,法律是信用機制的有效補充和保障。通過加強法制宣傳,培養農牧民的信用意識,提高信用觀念,運用法律武器嚴厲打擊逃廢債行為,以此來規避風險。