淺析農村地區支付結算體系存在的問題及建議

張 霞

摘要:近年來,國家相繼出臺了許多支持農業發展的傾斜政策,農民收入不斷增加,資金流動加快,農村支付結算業務量大幅度增加。但是現有的農村金融結算服務由于存在手段落后、結算渠道不暢等一系列問題,制約和阻礙了農村金融機構支持社會主義新農村建設。加快農村金融支付體系建設,進一步改善農村地區支付結算條件,滿足農村多層次的支付結算需要,是當前農村金融工作的重點內容,也是建設社會主義新農村的重要方面,更是提高金融服務“三農”的一個迫切課題。

關鍵詞:農村支付結算問題建議

一、當前農村支付結算體系現狀及存在的問題

(一) 農村支付結算組織機構存在供給不足,農村金融服務趨于邊緣化

我國農村金融經過改革,基本上形成了具有政策性功能、商業性功能和合作性功能的金融服務體系,分別設立了農業發展銀行、農業銀行和農村信用社三類金融機構,少數經濟發達地區還設立了地區性商業銀行延伸機構和網點等。這種金融服務體系從表面上看功能合理、種類齊全,實際上卻已存在諸多問題:近幾年來縣域國有商業銀行因集約化經營加快了基層網點的撤并,商業銀行從農村地區快速撤出。農村信用社一家機構,難挑服務“三農”之重任;郵政儲蓄銀行在縣市以下的機構改革尚未開始,加上面臨經營場所、人才隊伍建設、資金等方面的問題,郵政儲蓄網點全面開展支付結算業務還有待時日。

(二) 農村地區基礎設施建設相對滯后,支付結算渠道不暢,跨系統、跨區域資金結算難

1、隨著大小額支付系統的推廣運用和商業銀行電子化業務的不斷普及,參與大小額支付系統的金融機構已能實現金融機構間直接進行資金劃轉,開通了電子匯兌業務的金融機構也能實現系統內直接匯劃,這在客觀上為金融機構結算業務向農村延伸提供了條件,為農村推廣支付結算工具提供了技術保證。

2、農村地區支付結算配套設備偏少。農村信用社對產品創新重視不夠,加之科技力量薄弱,導致服務手段落后,產品更新滯后, 服務功能殘缺。

3、受信用社結算渠道不暢影響,一些農村企業對外結算業務要到縣城或市區其他金融機構辦理。據調查,一些處于農村的優質企業基本上都不在農信社開戶,不得不到其他商業銀行辦理結算手續,農村企業在農信開戶的目的不是為了結算,而是為了貸款。

(三) 支付結算工具缺乏創新,結算方式單一,支付結算種類較少

對于發展較好的鄉鎮企業來說,支付結算工具需求具有多樣性。然而農村金融機構受成本核算的制約,票據和新型支付工具的推廣力度不大。從實際情況看,農村信用社只提供現金支票、轉賬支票和電報匯款等傳統結算服務,具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業務難于接收和辦理。自2007年開展“ 農民工銀行卡特色服務”以來,銀行卡才隨著外出務工人員的回鄉開始被認識,結算工具效能還遠遠未得到應有發揮。即使是銀行卡支付業務,也只能在鄉鎮金融機構柜面辦理,且主要以存取現金為主,直接制約了資金匯劃效率,也造成了信用卡資源的浪費。

(四) 農村地區金融知識的宣傳范圍窄,個別地區存在盲區

近年來,基層各金融機構雖然采取了多種措施加強了反假、結算等金融知識宣傳,但由于宣傳集中在城市,沒有針對廣大農村和農民重點開展業務宣傳,致使不少農民尤其是外出勞務人員仍然缺乏基本的支付結算知識。目前,可用于個人結算的服務種類齊全。如銀行電子匯兌、借記卡、郵政匯兌等,但大部分農民不了解它們之間的區別,缺乏基本的結算知識。

二、發展和完善農村支付結算體系的建議

(一) 建立和完善多層次的、功能互補的農村支付結算體系

加快農信社改革步伐,發揮農信社的主體作用。作為服務農村社區的銀行業金融機構,農信社應積極主動地轉變經營方式,將八億農村人口作為重點服務對象,在服務品種上創新、服務方式上改善、服務理念上提升、服務效益上可見,努力實現社會效益和自身效益雙豐收。按照服務“ 三農”方向,在農村找出路,在農村拓市場、堅定不移地堅持服務“ 三農”的市場定位。只有這樣,才能增強自身的發展后勁,提升自身有效發展的能力,才能更好地支持“ 三農”發展。

(二) 加快農村金融基礎設施建設,切實解決農村資金匯劃、匯兌難問題

1、加快農村地區現代化支付系統建設。農信社要加快自身社內系統建設,促進行內系統與支付系統的連接,使尚未接入現代化支付系統的農村信用社盡快接入,使廣大農村金融機構得到多層次、低成本的現代化支付清算服務;改進票據的傳遞方式,借助支票影像系統,縮短資金匯劃的在途時間,使支付系統成為信用社資金清算的主要渠道和“高速公路”,盡快開通跨行通存業務。

2、加強農村支付結算環境建設。現代化的結算工具,如ATM 機、POS 機要合理設置,避免在城市“ 扎堆”,要適當增加農村的投放量,向農村傾斜,改善農村刷卡環境;統一收費標準。對于不同主體發行的單卡、雙卡、卡折合一的銀聯卡,制定統一的匯兌結算收費標準,使農民客戶便于接受。

(三) 開發推廣符合農村實際的支付工具和支付手段,加大非現金支付結算工具在農村的推廣幾宣傳力度。

一是開發富有特色的農村信用卡產品。結合農村經濟特點,培養農民形成新的支付習慣,逐步推進農村金融結算服務現代化,為農村地區提供優質、適合“ 三農”特點的金融產品;二是積極探索在農信社開展農村商品交易的資金代收代付業務,逐漸改變農村使用現金結算的習慣,進而接受現代化的支付工具和結算方式;三是積極做好農村地區支付結算宣傳工作,通過散發宣傳單、講解等形式加強支付結算、銀行卡、反洗錢等金融知識的宣傳,也可與政府有關部門和勞務中介機構進行合作,集中開展金融知識培訓,通過形式多樣、針對性強的宣傳,不斷提高宣傳效果。