我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展分析

宋志敏 楊衛(wèi)平

摘 要:伴隨金融全球化和自由化的發(fā)展,我國(guó)金融改革不斷創(chuàng)新、深化,開放民營(yíng)銀行被視為金融改革的新亮點(diǎn)。從發(fā)展趨勢(shì)來看,自20世紀(jì)90年代以來,無論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家,民營(yíng)銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢(shì),民營(yíng)銀行已經(jīng)日趨成為各國(guó)銀行業(yè)的主流。但是,我國(guó)的金融市場(chǎng)體系還存在諸多影響和制約民營(yíng)銀行發(fā)展的因素。當(dāng)前的國(guó)際金融形勢(shì)也為我國(guó)金融改革敲響了警鐘,我國(guó)民營(yíng)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī),探索新發(fā)展。

關(guān)鍵詞:民營(yíng)銀行;發(fā)展;因素;對(duì)策

中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)22016402お

在我國(guó)的金融改革過程中,發(fā)展民營(yíng)銀行一直是金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題,要研究民營(yíng)銀行的有關(guān)問題,首先必須明確民營(yíng)銀行的定義。綜合多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn),以及我國(guó)金融改革的實(shí)際,本文把民營(yíng)銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場(chǎng)機(jī)制建立、運(yùn)作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機(jī)構(gòu)。它是一種是產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機(jī)制健全、管理制度完善、激勵(lì)機(jī)制成熟的新型金融企業(yè)。

1 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展概述

我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國(guó)學(xué)者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的觀點(diǎn),開啟了民營(yíng)銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國(guó)第一家民營(yíng)銀行——中國(guó)民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學(xué)者于2000年7月成立了長(zhǎng)城金融研究所,進(jìn)一步推動(dòng)了對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行,但是準(zhǔn)入未通過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),最終沒有建成民營(yíng)銀行的雛形。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異,我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質(zhì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)銀行應(yīng)運(yùn)而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺(tái)州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營(yíng)銀行,由臺(tái)州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對(duì)民營(yíng)資本開放。2004年8月,國(guó)內(nèi)第12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行——浙商銀行在杭州誕生,民營(yíng)資本在其股權(quán)結(jié)構(gòu)中的比重達(dá)到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺(tái)州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營(yíng)銀行之列。但是,近兩年我國(guó)民營(yíng)資本控股的銀行類金融機(jī)構(gòu)并沒有明顯的發(fā)展變化。

縱觀我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程,民營(yíng)銀行從無到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國(guó)相對(duì)發(fā)展較好的有代表性的民營(yíng)銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺(tái)州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國(guó)民營(yíng)銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益等水平不是很高,仍有漫長(zhǎng)的發(fā)展路程。

2 影響和制約我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國(guó)還沒有一套完善可行的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管與退出機(jī)制。長(zhǎng)期以來,我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是由國(guó)家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國(guó)有投資范圍之內(nèi),民營(yíng)金融還處于研究試點(diǎn)階段,一般民營(yíng)資本難以進(jìn)入;同時(shí),民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當(dāng)局不得不提高準(zhǔn)入條件甚至干脆取締民間金融機(jī)構(gòu),嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),其安全有效地運(yùn)行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會(huì)給民營(yíng)銀行帶來潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行具有商業(yè)性質(zhì),按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作,而我國(guó)還缺乏對(duì)它的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)如何監(jiān)管民營(yíng)銀行的商業(yè)化運(yùn)作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)范,而對(duì)退出機(jī)制缺乏相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。

2.2 民營(yíng)銀行信譽(yù)

銀行業(yè)作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)行業(yè),信譽(yù)是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國(guó)有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨(dú)立的商業(yè)信譽(yù),政府作為國(guó)有銀行的“最后擔(dān)保人”,承擔(dān)起了保護(hù)存款人合法利益的義務(wù)。廣國(guó)投破產(chǎn),政府出資支付個(gè)人存款的事實(shí),充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔(dān)?！标P(guān)系。民營(yíng)銀行不像國(guó)有銀行有國(guó)家信用支撐著,實(shí)際生活中大多數(shù)人都會(huì)謹(jǐn)慎考慮民營(yíng)銀行的信譽(yù),才決定是否把錢存人其中。在信譽(yù)缺乏的情況下,民營(yíng)銀行的資金來源受到限制,而作為負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2.3 利率市場(chǎng)化程度

我國(guó)的利率市場(chǎng)化程度較低,不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。資金都有追求高風(fēng)險(xiǎn)收益率的傾向,如果民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會(huì)傾向于選擇同等收益但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的國(guó)有銀行,造成民營(yíng)銀行資金來源受阻。又由于民營(yíng)銀行吸收存款的實(shí)際成本相對(duì)較高,資金借出要求獲得與之對(duì)應(yīng)的高貸款收益,即民營(yíng)銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營(yíng)需要。因此,我國(guó)的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴(yán)格金融管制使得民營(yíng)銀行很難在金融市場(chǎng)上通過利率競(jìng)爭(zhēng)維持良好運(yùn)行。特別是經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢(shì)對(duì)民營(yíng)銀行更是不利。

2.4 民營(yíng)銀行企業(yè)文化

企業(yè)文化就是上層建筑,對(duì)于企業(yè)運(yùn)作具有重要意義,構(gòu)建一個(gè)與企業(yè)特點(diǎn)、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會(huì)大大推動(dòng)企業(yè)的各項(xiàng)工作。目前銀行從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營(yíng)銀行引入國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結(jié)合自身實(shí)際情況,確立具體的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實(shí)施,企業(yè)文化實(shí)踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動(dòng)等同,這種試圖推動(dòng)企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實(shí)質(zhì),難以收到良好的效果。

3 當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展的契機(jī)及對(duì)策

3.1 國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向?yàn)槊駹I(yíng)銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機(jī)的沖擊下,我國(guó)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題顯得異常突出,而且危機(jī)持續(xù)蔓延,對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了負(fù)面影響。國(guó)家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項(xiàng)資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機(jī)影響銀行普遍惜貸資金周轉(zhuǎn)受阻的情形下,民營(yíng)銀行依據(jù)國(guó)家政策采取措施加強(qiáng)與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實(shí)際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù),將會(huì)取得銀行和相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體雙贏的結(jié)果。

3.2 我國(guó)銀行體系運(yùn)行良好,為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了行ひ當(dāng)Ｕ

雖然全球性的金融危機(jī)所導(dǎo)致的外部因素對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了極大沖擊,加大了整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的復(fù)雜性和不確定性,但我國(guó)銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟(jì)中獨(dú)樹一幟。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的初步統(tǒng)計(jì),截至2009年3月末,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到69.4萬(wàn)億元,比上年同期增長(zhǎng)了25.1%(見表1)。同時(shí),2009年一季度我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(shì)(見表2)。在整體經(jīng)濟(jì)下行的困境中,我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長(zhǎng)。這些都說明了當(dāng)前我國(guó)的銀行體系運(yùn)行良好。民營(yíng)銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時(shí)機(jī),根據(jù)政府的相關(guān)政策制定各項(xiàng)工作,努力降低經(jīng)營(yíng)成本,樹立良好的品牌,提高社會(huì)公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營(yíng)銀行的搖籃

受金融危機(jī)影響,全國(guó)商業(yè)銀行紛紛提高對(duì)中小企業(yè)的信貸額度,同時(shí),小額貸款公司試點(diǎn)亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對(duì)于緊縮銀根下的三農(nóng)企業(yè)、災(zāi)后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因?yàn)槠洚a(chǎn)品切合它們的需要,它不強(qiáng)求抵押,手續(xù)簡(jiǎn)便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權(quán)利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤(rùn),使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的燃眉之舉,但不會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。民營(yíng)銀行這種金融機(jī)構(gòu)組織形式卻可以同時(shí)解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當(dāng)然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營(yíng)銀行還需要一個(gè)過渡期。

綜上所述,無論在宏觀經(jīng)濟(jì)層面還是中觀行業(yè)、微觀機(jī)構(gòu)層面,都存在著民營(yíng)銀行發(fā)展的良好機(jī)遇。在當(dāng)前形勢(shì)下,民營(yíng)銀行結(jié)合自身實(shí)際,制定一系列合理的策略,順勢(shì)而為,必將取得長(zhǎng)足發(fā)展。

在國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國(guó)金融體系運(yùn)行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機(jī)就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營(yíng)銀行一直以來是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一,對(duì)于完善我國(guó)的金融體系具有重要的意義。民營(yíng)銀行具有清楚的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融發(fā)展;民營(yíng)銀行以民間資本為主,對(duì)于啟動(dòng)民間投資,特別是利用我國(guó)充裕的民間資本改造一些問題機(jī)構(gòu),降低政府負(fù)擔(dān),化解金融風(fēng)險(xiǎn)是可取的途徑。民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)推進(jìn)我國(guó)金融體制的加快改革和滿足市場(chǎng)需求具有雙重作用,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展。

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