農村信用社貸款定價偏高的成因分析及建議

樊　立　金啟昊

調查顯示，雖然2008年國家數次下調人民幣貸款基準利率，但當前農村信用社貸款定價仍然偏高，加大了“三農”的融資成本，不利于地方“三農”發展。

存在問題

農戶利息支出居高不下，不利于農民減負。甘肅省定西市屬典型的欠發達農業地區，農業人口占全市人口的89％，同時，農業也是弱勢產業，利潤低、風險大。2008年以來國家數次調低人民幣貸款基準利率，定西市農村信用社也按規定相應調低了貸款利率，但下調幅度不大，利率浮動區間主要集中在1.3倍到2倍之間，農民貸款利息支出仍然偏高。如轄區某縣農村信用社目前的一年期貸款利率最低執行9.558％，是一年期貸款基準利率的1.8倍；一年期貸款利率最高執行12.21％，是一年期貸款基準利率的2.3倍。以養豬專業戶為例，據調查，一頭豬從豬仔到出欄成本約為1375元，出欄活體豬每斤8元左右，按活體豬出欄平均220斤計算，每頭豬的毛利為385元左右，按照最低利率計算，每頭豬的貸款利息支出為131.4元，利息支出占利潤的34％，按最高利率計算，利息支出占利潤比例高達44％。

支農再貸款出現萎縮，無法有效支農。一方面，由于農村信用社使用支農再貸款要支付的利息高于存款利息，加之農村信用社改革后資產質量提高，可用資金數量增加，出于盈利性考慮，農村信用社不斷減少支農再貸款數量；另一方面，由于人民銀行要求支農再貸款利率不上浮或少上浮，農村信用社使用支農再貸款獲得的利潤較其自有資金獲利能力弱，因此支農再貸款使用量逐年下降。2006～2008年三個年度定西市支農再貸款使用量連續下降，截至2009年3月末，全市農村信用社使用支農再貸款18700萬元，同比下降7.4％。支農再貸款發放量的萎縮使國家支農惠農政策無法有效實施。

民間借貸糾紛增多，影響農村金融市場秩序。近兩年來，由于農村信用社貸款利率與民間借貸利率差距縮小，農戶更趨于選擇手續簡便、不需擔保、方式靈活的民間借貸籌措資金。一方面，不規范的民間借貸數量放大，引發民間借貸糾紛增多；另一方面，大量游離于銀行體系之外、無法進行有效監管的民間借貸資金成為影響農村經濟、金融運行和社會安定的一支不容忽視的力量，不利于農村金融市場秩序健康發展。

農村信用社競爭能力降低，不利于農村金融服務環境的改善。由于農村信用社在為農村金融服務中居于壟斷地位，貸款利率定價基本上是由農村信用社掌握，農民只有被動接受而無選擇權。競爭的不充分導致農村信用社經營收入過分依賴于高利差，經營效率不高，服務質量偏低，農村信用社的創新意識、憂患意識、競爭意識不強，影響了競爭力的提高。

“高價”成因

趨利性。一方面，農村信用社系統大都歷史包袱重，自身積累能力弱，亟須通過擴大存貸利差改善財務狀況；另一方面，農村信用社主營業務單一、金融產品少，主要利潤來源就是存貸差。主客觀兩方面原因造成農村信用社支農貸款定價偏高的趨利性。

壟斷性。近年來，縣域國有商業銀行基層網點陸續撤并，貸款權限逐漸上收，造成農村信用社在支農貸款的供應市場上基本處于壟斷地位。缺少充分競爭，為其壟斷經營提供了空間，也為其“高價”資金提供了滋生的土壤。

隨意性。受制于外部監控和自身管理能力不足等原因，農村信用社在制定實際貸款利率時偏離了市場化、科學化和社會化原則，公平性趨弱，隨意性比較大。

政策建議

強化服務“三農”意識。農村信用社與“三農”有深厚的淵源，必須根系“三農”，心系“三農”，全心全意服務“三農”。通過讓利于農民，真正體現“農村信用社是老百姓自己的銀行”，鞏固和發揮農村金融主力軍的地位和作用。

設立專門的利率管理機構。貸款定價是一個非常復雜的系統工程，農村信用社要選精兵強將專門負責此項工作，對影響貸款價格的因素進行全面考慮，綜合權衡，貸款利率既要利于市場競爭，又要利于收益的最大化，既要考慮到不過分加重“三農”的負荷，又要考慮到利率的市場風險防范。

建立科學的成本收益比較管理機制。農村信用社應充分借鑒商業銀行的做法，通過與市場資金價格相聯系的內部資金轉移價格來調節各農村信用社資金來源與資金運用者之間的利益，避免因利益沖突而影響利率管理部門的操作，用管理促收益，真正讓利于“三農”。

推行貸款利率定價聽證制度。借鑒其他行業價格聽證的程序和方法，吸收地方政府及職能部門、一線信貸人員、民營經濟、個體工商戶、農村基層干部等企業和部門的代表，對農村信用社新出臺的貸款定價模板進行分析和討論，提高貸款利率定價透明度。同時，通過聽證，加深政府、企業和客戶對農村信用社貸款利率定價的了解，進一步促進銀企合作的有效對接，由此推進“三農”的健康發展。

試行建立農村信用社信貸資金風險補償機制。對于農戶生產、生活、疾病、子女上學等基本生活類貸款和地方推廣的產業規模化經營的地方特色優勢項目，由地方財政籌措專項補助資金向農村信用社進行貼息，一方面可減輕農村信用社經營壓力，另一方面可改善民生，推進農村經濟發展。（作者單位：人民銀行甘肅定西市中心支行）□