保險索賠注意４要素

劉寶民

隨著投資理財觀念的深入和物質生活條件的改善，如今參加保險的人越來越多，投保已成為社會經濟生活的經常行為。值得關注的是，投保后一旦發生了不以人的意志為轉移的災害或事故，該如何最有效地進行保險索賠，維護自身的保險利益不受影響呢？

要素一：保險責任需劃定

保險單是有效合同，具有法律約束力，保險單背面清楚地印著哪些災害事故屬于保險責任，哪些是除外責任。假如遭受的災害事故屬于保險責任，可以向保險公司索賠；不屬于保險責任的則不能獲得保險公司的賠償。比如，一位客戶為私家房屋投保了家財保險，由于在裝修過程中違背了城市房屋建筑的管理規定，房管部門依法要求其將已拆改的房屋結構復原，這必然帶來經濟損失，但個人由于裝修破壞房屋的行為不屬于保險責任，是不能夠獲得賠償的。

要素二：投保險種要了解

不妨以機動車保險為例，除了車輛損失險、第三者責任險等基本險種外，還有不計免賠險、玻璃單獨破碎險、車上責任險、自燃損失險、盜搶險等一批附加險種。有的車輛只投保了交強險，而沒有投保車輛損失險，發生機動車單方事故后就不能索賠。

再如，市場上較為流行的家財保險不僅有基本責任約定，還有特約責任約定，包括盜搶責任等。不同的保險約定均有各自的保險責任范圍，索賠時必須確認出險是否符合賠償范圍。

要素三：保險約定應掌握

保險期限、保險責任、賠償范圍、保險金額與實際賠償額的關系、地址變更應辦什么手續等問題都屬于保險約定事項。只有把這些內容真正搞清楚弄明白，做到“知其然又知其所以然”，出險時才能更好地維護自身權益。曾發生過這樣一件事，一戶家庭一年前參加了一年期的家財保險，到期后沒有再續保，等于終止了保險合同。保單到期沒幾天，家里不慎失火，財產損失不小。這家人就到保險公司報案“索賠”，并堅決地稱“肯定投保了，只是保險單已丟失”。保險公司組織人員查閱保險單，發現他家一年前投過保，但保單已到期且以后再沒續保，保險公司當然不能進行賠付。

要素四：賠償手續搞明白

保險賠償能充分體現保險的經濟補償職能，許多單位和個人就是在看到別人出險并得到及時有效賠償后才決定投保的。但出險后的索賠必須遵守嚴格的操作程序，按照規定履行必要的手續，同時提供相關的單證，缺一不可。例如，投保的汽車發生事故后，車主應在第一時間向保險公司報案，撥打保險專線服務電話說明事故原委，同時要反映事故的真實情況，以協助保險公司勘察事故現場。有些事故要在公安交管部門結案后才能辦理索賠，只有完整提供保險單、事故責任認定書、事故調解書、判決書、損失清單和其他相關費用單據，保險公司才能按照規定辦理賠償。如果在發生事故后，什么手續都不辦，單證也不提供，一門心思到保險公司找熟人，托門路，希望用走捷徑的方式得到“理想”賠付，結果只能是適得其反。實際上，保險理賠有一整套科學務實的業務操作流程和監督機制，每一筆費用的支出都有明確界定。只有依規運作，照章辦理，履行義務，如實告知，才能真正加快賠付進程，切實維護自身的合法權益。（作者單位：中國人保財險天津分公司）□