金領中的貴族：保險精算師

我能夠考上精算師的秘密就在于:別人逛街、去玩樂的時候,我卻在一個安靜的角落里溫書、備考和考試。

——中意人壽的總精算師 劉炳路

保險精算師在保險行業中具有極高的地位,是金領中的貴族,但想取得精算師資格卻不是一件容易的事。

我國存在四大保險精算師考試體系:中國保險精算師、日本保險精算師、英國保險精算師、北美保險精算師。其中,中國精算師是國家唯一承認有簽署我國壽險公司精算報告資格的精算師,而北美精算師則是最具權威的精算師認證體系。

前景:炙手可熱的金領

中山大學保險系孫曙光教授告訴記者,精算師是運用精算方法和技術解決經濟問題的專業人士,是評估經濟活動未來財務風險的專家,他們同“未來不確定性”打交道,為金融決策提供依據。

精算師是我國目前最緊缺的尖端人才之一,目前國內具有中國精算師資格的只有40余人,而本土具有國際精算師資格(北美精算師、英國精算師、日本精算師)者僅有幾個人,我國未來十年急需5000名精算師。

我國精算教育和資格考試起步很晚。直到1987年,南開大學與北美精算學會才建立精算學合作項目,將精算教育系統地引入中國,之后北美精算師考試、英國精算師考試、日本精算師考試也陸續被引入中國。而中國精算師資格考試到1999年才正式開始。

精算師的培養一般要經歷相當漫長的過程(一般要5～7年)。精算被引入我國時間較短,盡管已有一些人獲得了英、美等國認可的準精算師甚至精算師資格,由于缺乏實踐經驗,無論數量和質量,離我國保險業發展的需求還有很大差距。由于精算人才緊缺,現在各大人壽保險公司中,總精算師、副總精算師大多由海外歸來的國際精算師擔任。

一般中國本土的精算師年薪在20萬至40萬元之間,海歸或是洋精算師的身價一般都在100萬元之上甚至更高。據了解,精算師在美國等發達國家也是普遍受人尊敬的職業,精算人才在美國的起步年薪一般都不低于10萬美元,高的則數百萬美元,在歷年美國職業薪酬排行榜上,精算師的平均薪酬都名列前茅。

精算師是名副其實的“金領中的金領”,從發達國家精算發展的情況來看,精算師是商業保險界的核心精英。但并不局限于此,在金融投資、咨詢、社會保險等眾多與風險管理相關的領域都有廣泛的精算師需求。以美國為例,60%的精算師在各類保險公司工作,35%在各類咨詢公司工作,5%在政府機構和高等院校工作。

在中國加入WTO后,國內保險市場已進一步對外開放,外資、合資保險公司在不斷搶灘中國市場,原有的保險公司規模也在進一步擴張。隨著商業保險、社會保險、金融等領域的發展,我國對精算人才的需求將進一步擴大。可以預見,未來相當長時期內,精算師都是職場上最搶手的金領貴族。

地位:保險業的核心精英

據專家介紹,在保險公司中,精算師是核心部門的核心人才,有著極高的地位、權力和職責。精算師在保險公司的主要職責包括三方面。

新保險產品的開發設計:在保險市場越來越激烈的競爭中,只有不斷地推出符合人們需要的新保險產品才能生存和發展,而精算師是新保險產品的主要設計者。一個新保險產品的條款、價格設計,既要保證公司能贏利,又要有管理的可行性,更要符合人們需要、定價合理、有市場競爭力。比如一個壽險產品,精算師必須通過以往的人口壽命統計、現行銀行利率和費用率等資料進行計算,設計出投保人的各種限制條款(如健康條件等),對收益支付的可能性及支付時間做出計算,最后與公司管理高層共同確定保單的價格。而這樣的新保險產品設計出來后,還需要精算師簽字,然后才能送保監會審批。

保險產品管理:在產品售出后,精算師經常需要參與產品管理。如果該產品是參與分紅的保險,是根據實施時間付給客戶年息,則必須分析公司能夠并且應該支付的年息量。這就要求分析該計劃的實施狀況,以及未來可能需要的資金量。與此相似,許多已售產品提供信貸的或者支付給顧客的投資收入,精算師可幫助評估實施情況。

財務管理:對于大多數保障產品來說,其積累的資金一部分被儲備起來供以后支付使用,精算師必須估算儲備金的數量,并計算出該計劃今后的開支;審核公司的年底財務報告,并在報告上簽字;把握投資方向,對公司的各項投資進行評估,以確保投資的安全和收益。

因此,當一名精算師在其意見下簽字時,就意味著一個保險計劃、一個養老金計劃或別的什么許諾已經產生,對保險公司、國家、社會將產生相當大的影響。

道路:梅花香自苦寒來

精算師在世界各國都是一種熱門而誘人的職業,位尊薪高,隨著保險業、社會福利業及投資咨詢業的迅速發展,它的前程和“錢程”將更加無可限量。但是精算師并不是人人皆可為的。據中國保監會人身保險監管部傅安平副主任介紹,作為一名精算師,不僅需要有扎實的數理基礎,能熟練地運用現代數學方法處理經驗數據,對未來變化的趨勢作出分析與判斷,同時也需要具有扎實的經濟理論基礎,對法律、稅務制度、財務會計、投資有透徹的了解,特別是對風險具有敏銳的洞察力和處理各種可控風險的能力。

中意人壽的總精算師劉炳路考取北美精算師(FSA)后不無回味地談到:“我能夠考上精算師的秘密就在于別人逛街、玩樂的時候,我卻在一個安靜的角落里溫書、備考和考試。”

由普通的精算人員最終成長為精算師的路是漫長艱苦的。精算師的培養,一般采取理論學習與實踐經驗積累同步進行的方式,需要較長一段時間。如在美國,要通過精算師資格考試,平均需要5～7年的時間。

一般精算師資格考試分為準精算師考試和精算師考試兩部分,準精算師考試內容為作為精算人員必須掌握的精算理論和技能以及基礎的精算實務知識;精算師考試內容以高級精算專業課程和精算實務為主,內容涉及保險公司運營,公司財務、投資、公司償付能力管理等諸多內容。只有通過這兩個層次的學習和考試,才能獲得精算師資格證書。

一旦獲得了精算師這塊金字招牌,就如毛毛蟲羽化成蝶,一片廣闊的天空任翱翔了。而作為一種職業,精算師絕非青春飯,隨著年齡和經驗的增加,精算師的地位和薪水只會越來越看漲,正如海外歸來的平安保險總公司副總精算師姚波說,精算師是越老越值錢的職業。據介紹,國外的資深精算師一般都發展成為企業CFO(首席會計師)甚至CEO(首席執行官)。

條件:用高等數學敲開大門

要想成為精算師,首先必須掌握一些基礎的高等數學課程,如微積分、線性代數、概率論與數理統計管理等。不僅如此,由于精算師所從事的職業是經濟領域的,因而他們還必須有較高的經濟學修養,掌握會計、金融、經濟學和計算機等科學。只有這樣,精算師才能對經濟環境的變化有敏銳的反應能力。此外,精算師的職業還要求掌握語言表達、商業寫作、哲學等知識。