金融支農(nóng)看農(nóng)行

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間和難得的歷史機(jī)遇。新時(shí)期農(nóng)行在“新農(nóng)村建設(shè)”這一國(guó)家戰(zhàn)略的導(dǎo)向下，在各地全面開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)。通過(guò)試點(diǎn)，在改革信貸制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保范圍，提高審貸效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化激勵(lì)約束等方面做了大量探索，取得了初步進(jìn)展和成效。

藍(lán)?；蒿L(fēng)好揚(yáng)帆——新時(shí)期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作巡禮

黃均亮

2007年6月，新一屆黨委成立伊始，農(nóng)總行就按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”的原則和要求，緊鑼密鼓運(yùn)作，精益求精探索，大刀闊斧改革，廓清了新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的“藍(lán)海戰(zhàn)略”規(guī)劃，重塑了體制機(jī)制和治理架構(gòu)，初步形成了新的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)運(yùn)作體系。新時(shí)期農(nóng)行在“新農(nóng)村建設(shè)”這一國(guó)家戰(zhàn)略的導(dǎo)向下，穩(wěn)健行駛在“三農(nóng)”金融服務(wù)這片“藍(lán)海”，風(fēng)勁帆滿(mǎn)，破浪前行，生機(jī)盎然——

2008年，全行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行貸款累放額的25.9％。還原剝離因素，全年涉農(nóng)貸款實(shí)際增加1353億元，增量占同期全行貸款實(shí)際增量的37.36％。涉農(nóng)貸款增幅10.66％，比全行貸款平均增幅高0.17個(gè)百分點(diǎn)。2009年一季度，累計(jì)投放涉農(nóng)貸款2281億元，同比多放563億元。截至5月底，扣除票據(jù)融資后全行涉農(nóng)貸款余額10163.59億元，比年初增加1296.99億元。

這一串串閃光的數(shù)字映襯著農(nóng)行人服務(wù)“三農(nóng)”的堅(jiān)實(shí)步伐，折射著農(nóng)行人強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，也凝聚了農(nóng)行人在“三農(nóng)”這片藍(lán)海中擊水千里的智慧、豪情與勇氣。

精益探索發(fā)展路徑精心繪制戰(zhàn)略藍(lán)圖

時(shí)異則事移，事異則備變。在服務(wù)“三農(nóng)”這塊領(lǐng)域，農(nóng)行有著其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的經(jīng)驗(yàn)、制度、技術(shù)和組織優(yōu)勢(shì)，但農(nóng)行人并不因此自恃自足，而是以求真務(wù)實(shí)，與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度謹(jǐn)慎研究農(nóng)村金融復(fù)雜的格局。2007年9月，農(nóng)行在吉林等八省區(qū)的17個(gè)地區(qū)、123個(gè)縣支行開(kāi)展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)。2008年8月，試點(diǎn)工作鋪展到全國(guó)1027家縣支行，占全部縣支行總數(shù)的一半以上。通過(guò)試點(diǎn)，在改革信貸制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保范圍，提高審貸效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化激勵(lì)約束等方面，做了大量探索，取得了初步進(jìn)展和成效，形成了一批行之有效的做法和典型案例。在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，支農(nóng)貸款顯著增加，

“三農(nóng)”金融服務(wù)功能得到加強(qiáng)，得到各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)的肯定和廣大農(nóng)民朋友的好評(píng)，各大主流媒體也給予了積極報(bào)道。

正是在這種“善弈者謀勢(shì)”的全局觀念指引下，2008年，農(nóng)行在深入調(diào)查研究、認(rèn)真探索論證的基礎(chǔ)上，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃》，提出了新時(shí)期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路，明確了今后三、五、十年的發(fā)展目標(biāo)，勾畫(huà)出今后服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略路線，確立了服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。幾次關(guān)于科學(xué)發(fā)展的大討論則將“上下同，欲者勝”的法則演繹得恰到好處，全行企業(yè)文化建設(shè)也與藍(lán)海戰(zhàn)略緊密結(jié)合，服務(wù)“三農(nóng)”的思想意識(shí)得到空前統(tǒng)一和增強(qiáng)。

分層明確重點(diǎn)領(lǐng)域多維體現(xiàn)比較優(yōu)勢(shì)

沒(méi)有重點(diǎn)就沒(méi)有戰(zhàn)略，沒(méi)有重點(diǎn)就難以突破，就只能保持低水平、低層次的重復(fù)發(fā)展、無(wú)序發(fā)展，乃至徘徊不前。農(nóng)業(yè)銀行正是在基于戰(zhàn)略的高度，從“三農(nóng)”客戶(hù)需要和自身實(shí)際出發(fā)，確定了服務(wù)“三農(nóng)”的職能、區(qū)域和行業(yè)重點(diǎn)。職能方面，確定在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等規(guī)?；谫Y領(lǐng)域發(fā)揮骨干和主導(dǎo)作用，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平；確定在農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)、糧棉大縣、貧困縣等“貸款難”問(wèn)題上取得突破，起到支柱和穩(wěn)定職能，不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面。區(qū)域方面，糧棉大縣以促進(jìn)糧棉增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值為重點(diǎn)；貧困縣以促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富和培育縣域支柱產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展為重點(diǎn)，邊遠(yuǎn)、高寒、沙漠化、石漠化、生態(tài)條件惡劣地區(qū)，主要通過(guò)內(nèi)外部政策扶持，努力改善經(jīng)營(yíng)條件，履行好公共金融服務(wù)職能，促進(jìn)邊疆安定、民族團(tuán)結(jié)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。行業(yè)方面，確定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個(gè)領(lǐng)域，作為服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域。

改革優(yōu)化制度流程傾力順暢綠色通道

構(gòu)筑專(zhuān)業(yè)化的組織體系與政策制度體系。農(nóng)業(yè)銀行在總、分行設(shè)立了“三農(nóng)”信貸管理中心，作為三農(nóng)金融部的重要組成部分，專(zhuān)司“三農(nóng)”信貸政策制度制定和信貸審查工作。在二級(jí)分行層面，根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占比配置職能，城市業(yè)務(wù)占比高或城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相對(duì)均衡的二級(jí)分行，比照總、分行設(shè)置“三農(nóng)”信貸管理中心；“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)占比高的二級(jí)分行，信貸管理部門(mén)整體納入三農(nóng)金融分部，單獨(dú)成立為城區(qū)業(yè)務(wù)服務(wù)的信貸管理團(tuán)隊(duì)。在前期試點(diǎn)過(guò)程中，總行出臺(tái)了《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》、《“三農(nóng)”客戶(hù)授信管理辦法》、《“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》、《農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》、《農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法》等多項(xiàng)綜合管理制度，涵蓋了三農(nóng)信貸評(píng)級(jí)、授信、擔(dān)保、授權(quán)、流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、激勵(lì)考核等各個(gè)方面，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系初步形成。

能放貸、進(jìn)得來(lái)、貸得到、貸得快。一是下沉經(jīng)營(yíng)重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，總行在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適度下放權(quán)限，下沉審批層次。通過(guò)授權(quán)調(diào)整，絕大部分“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)可以在二級(jí)分行以下得到審批。二是完善信用評(píng)級(jí)體系，讓“三農(nóng)”客戶(hù)“進(jìn)得來(lái)”。針對(duì)“三農(nóng)”和縣域客戶(hù)普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的實(shí)際，調(diào)整信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)的信用狀況。三是創(chuàng)新?lián)７绞?，讓“三農(nóng)”客戶(hù)“貸得到”。根據(jù)各地實(shí)際和監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)意見(jiàn)，采取多戶(hù)聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶(hù)”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。四是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶(hù)貸款評(píng)級(jí)、授信、用信程序，簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。“三農(nóng)”零售貸款原則上實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，審批環(huán)節(jié)大大簡(jiǎn)化。

創(chuàng)新滿(mǎn)足服務(wù)需求共建開(kāi)放和諧金融

量體裁衣，惠農(nóng)卡成為惠澤“三農(nóng)”的“及時(shí)雨”。為解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)門(mén)為廣大農(nóng)民研發(fā)了“金穗惠農(nóng)卡”。這種卡除具備

普通的結(jié)算功能外，還具備小額信貸循環(huán)使用和代理財(cái)政支付的功能。另外，又推出惠農(nóng)信用卡，授信額度可達(dá)到30萬(wàn)元，重點(diǎn)解決農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小型加工運(yùn)銷(xiāo)戶(hù)、種植養(yǎng)殖大戶(hù)的臨時(shí)短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求。

勇開(kāi)先河，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新填補(bǔ)空白。為貫徹國(guó)家“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的工作部署，年初農(nóng)業(yè)銀行提出把落實(shí)“國(guó)十條”作為實(shí)現(xiàn)今年信貸有效投放的主要抓手。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，開(kāi)展針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。一季度制定了《農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款管理辦法》、《縣域房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定》和《農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法》。特別是《農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款管理辦法》的出臺(tái)，填補(bǔ)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資方面的制度空白。

多方合作，推進(jìn)建設(shè)共贏和諧的服務(wù)“三農(nóng)”金融格局。針對(duì)扶貧小額信貸組織融資難的問(wèn)題，農(nóng)行與中國(guó)扶貧基金會(huì)溝通，為扶貧小額信貸組織提供融資支持。農(nóng)業(yè)銀行先后與供銷(xiāo)合作總社、中化化肥簽訂合作協(xié)議，通過(guò)其商品流通網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村分銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬惠農(nóng)卡使用渠道。同時(shí)，與共青團(tuán)中央聯(lián)合開(kāi)展支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，與婦聯(lián)研究發(fā)行聯(lián)名卡、提供金融服務(wù)支持農(nóng)村婦女脫貧。此外，還與中國(guó)人壽聯(lián)合推出“新簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)”，與太平洋財(cái)險(xiǎn)共同開(kāi)發(fā)了針對(duì)小企業(yè)、農(nóng)村自然人的“金農(nóng)保一單通”。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還推出了小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、自助可循環(huán)貸款、商鋪質(zhì)押貸款、專(zhuān)業(yè)合作社貸款等產(chǎn)品，適銷(xiāo)對(duì)路，深受農(nóng)村中小企業(yè)歡迎。

加大資源配置力度激發(fā)內(nèi)在工作活力

農(nóng)行在內(nèi)部資源配置上，針對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)做了一系列特別安排。如單獨(dú)編制縣域綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、單獨(dú)配置經(jīng)濟(jì)資本、加大固定資產(chǎn)投入等。明確規(guī)定優(yōu)先保障縣域支行的經(jīng)濟(jì)資本需求，確?！叭r(nóng)”貸款增長(zhǎng)速度高于全行平均水平，縣域機(jī)構(gòu)的增量存貸比高于全行平均水平，嚴(yán)禁城市業(yè)務(wù)擠占“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的貸款計(jì)劃。對(duì)農(nóng)村商業(yè)金融需求旺盛地區(qū)的縣域支行，安排專(zhuān)項(xiàng)資金予以支持。對(duì)貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域支行，提供優(yōu)惠利率的系統(tǒng)內(nèi)借款或適當(dāng)降低準(zhǔn)備金率。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理控制實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展

專(zhuān)門(mén)出臺(tái)針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。制定了《“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策綱要》，明確要以信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，建立針對(duì)性的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)全面管理體系，并嘗試對(duì)“三農(nóng)”實(shí)施單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入、識(shí)別、定價(jià)、流程、預(yù)警、擔(dān)保、撥備等政策。

積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。通過(guò)擔(dān)保、保險(xiǎn)等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)選信用鄉(xiāng)、村、戶(hù)，對(duì)誠(chéng)信守約客戶(hù)，給予貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化等扶持政策，對(duì)違約失信客戶(hù)，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。湖南分行還探索出農(nóng)戶(hù)貸款“五老”(老支書(shū)、老村長(zhǎng)、老干部、老黨員、老村民)協(xié)助調(diào)查法，幫助客戶(hù)經(jīng)理識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)和業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)管。推行二級(jí)分行、縣域支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、獨(dú)立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)垂直管控。明確了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究、移交和離任審計(jì)制度。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行“三包一掛”(包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與貸款營(yíng)銷(xiāo)、管理和質(zhì)量掛鉤)制度。通過(guò)不定期抽查、專(zhuān)項(xiàng)檢查、IT管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控等方式，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶(hù)生產(chǎn)狀況的了解和掌握。