中國銀行：六大創新破解中小企業融資難題

金　巖

近年來,中國銀行將“強化中小企業服務在業務發展戰略中的重要支持作用”納入長期發展戰略,積極創新、不斷探索,努力破解中小企業融資難題,收到了良好的效果。

觀念創新,轉變經營理念

在當前國際金融危機不斷加深之際,中國銀行認識到,作為大型國有銀行,更應適應形勢變化,轉變觀念,重新審視中小企業金融服務的重要意義,發揮自身在現代經濟體系中對于資金資源配置的核心作用,支持和幫助中小企業加快產品、市場調整,及早渡過時下生產經營難關,并借此促進自身核心競爭力的提升和長期可持續發展。

面對中小企業抗風險能力弱的客觀現實,中行摒棄傳統的對單筆、單戶貸款風險責任追究的做法,樹立“收益覆蓋風險和成本”的經營理念。以資產管理組合的系統思維方式,考核中小企業整體資產質量及綜合回報,對從業人員做到盡職者免責、失職者問責。觀念的創新,從根本上解決了對中小企業“要不要服務”和“怎么樣服務”的問題,統一了認識,為中小企業業務發展奠定了思想基礎。

機制創新,變革組織架構

中國銀行將設立專營機構作為實施專營化商業模式的有效方式。建立專門的中小企業信貸機構,一方面可以通過相對獨立的運營機制保證銀行人力資源和信貸資源投入于中小企業細分市場;另一方面專營機構本身也具有更強的身份識別效應,有利于中小企業客戶方便地找到合適自身需要的金融服務機構。

2008年7月,中國銀行率先在總行層面成立專門的中小企業業務部門,作為專營機構,獨立于原有公司業務體系。在分行層面,中行在江蘇、浙江、廣東、上海、北京等16家分行設立了中小企業業務部,在83個城市成立了130支專門服務中小企業的營銷隊伍,并將進一步擴展到全國。

模式創新,提高服務效率

中國銀行結合國內中小企業發展的特點,充分借鑒國內外銀行同業較為成熟的業務管理經驗,兼收并蓄,在國內同業中率先創建了一套以“信貸工廠”為主要特征的全新模式。

“信貸工廠”的業務模式,根據中小企業特征量身定制,以“成為中小企業高效、專業、滿足全面需求的合作伙伴”為目標,緊扣“以客戶為中心,以市場為導向”理念,以資產組合管理為基礎,將“收益覆蓋風險”的理念細化到業務流程的主要環節和管理領域,通過合理、簡化、標準、端對端的工廠式“流水線”運作、專業化的分工,強調“收益覆蓋風險和成本”和“盡職者免責、失職者問責”的理念。“信貸工廠”業務模式使貸款審批更加專業高效,審批周期從2～3個月縮短為3～5個工作日。新模式在考察企業財務信息的同時,客觀分析企業的非財務信息,對中小企業客戶的評價更加客觀、公正、全面。

“信貸工廠”模式的主要特點可以用“六個一”來概括:

一張名單。在一個區域內,通過市場調研和情景分析,對目標行業和目標客戶進行事前篩選,確定行業優先發展次序,形成目標客戶名單。市場營銷方式進行了創新,實現了被動式等客上門到名單式、主動式、目標式、叩門式營銷方式的轉變。

一份報告。為適應中小企業授信時效要求高、客戶數量多、單戶授信金額小的特點,“信貸工廠”模式對授信發起環節需要提交的材料進行了簡化,形成以表格為主的標準化信貸提案,避免需要客戶提供大量資料的問題,內部也統一了審核和審批的標準。

一個工廠。全面梳理和優化中小企業業務流程,針對各業務環節編寫了近十萬字的標準作業程序,使每個業務步驟都有具體明確的操作規范,突出“標準化、端對端”的工廠式、流水線特點。

一套風險識別技術。針對中小企業的特征,中國銀行開發出了一套完整的風險識別技術,解決中小企業信息不對稱的問題,并強調實現全流程風險控管,側重分析以企業現金流為核心的第一還款來源。

一個專營機構。在總分行層面建設專營機構,整合業務流程、加強風險管理、實現專業化經營、促進業務發展。

一批專業人才。中國銀行通過多種形式聘用優秀人才,充實了中小企業業務的核心崗位。

產品創新,滿足多樣需求

中國銀行根據中小企業產權制度、業務性質和經營特點,有針對性地開展產品創新,以滿足不同類型、處于不同發展階段的中小企業個性化金融需求。中行發揮在產品創新方面的人才優勢,集中眾多研發專業人員推出拳頭產品;發揮外貿外匯專業優勢,為廣大外向型中小企業提供外匯保值、應收賬款融資等特色產品,更好地契合市場需求。

中小企業融資過程中普遍存在擔保抵押的先天不足。西錦石材公司是福建泉州地區的石材加工企業,面臨的最大難題是融資需求大大超過了其廠房和土地抵押率。按照傳統的廠房和土地抵押方式,公司只能向銀行貸款500萬元。中行福建省分行根據公司石材庫存為企業量身定做了“滾動存貨質押監管”新產品,將貸款額度提高到1800萬元。寧夏回族自治區分行采取“大集團+收購戶”的授信方式,積極為自治區羊絨龍頭企業的100多戶羊絨購銷戶提供貸款業務,解決了這些中小企業擔保難的問題。

深圳市分行開發的小企業選擇權貸款在為企業提供多元化增值服務的同時,使銀行獲得分享企業成長后的溢價收益;福建省分行將現金管理的理念引入小企業信貸審批,破除了以企業土地房產抵押或擔保的慣常要求。

管理創新,加強風險防范

中國銀行通過規劃管理,根據當地市場環境及經濟狀況,細分目標行業和目標客戶,設立清晰、可操作、易執行的授信標準。在授信審批階段,通過評級、定價、評估擔保品等環節對單筆授信風險進行有效控制。在授信發放之后,通過預警、信用恢復等工作對客戶和授信進行追蹤式管理。

針對小企業投資主體、所有制結構及財務報表欠規范等特點,中行開發出客戶定性信用評估系統。該系統是通過對企業的非財務信息進行評價和判斷,形成具有清晰答案的結構化問題清單,并隨著企業規模的變化,調整非財務信息在整體評價中的比重。這一體系在對客戶全面評估的同時,還有效避免了評級人員主觀判斷甚或蓄意操縱所形成的人為干擾。

為將中小企業授信的風險控制在合理水平,中行事先設定中小企業業務資產質量監控指標,基于測算的監控指標,下設若干業務監控線,形成梯度風險控制指標,并結合獨立的考核機制和概率問責制度,監測各級機構在開展業務時風險控制和資產質量控制情況。一旦機構授信不良率或資產質量的遷移波動幅度超過業務監控線,將視情況采取收緊審批標準、降低審批權限、人員調離崗位、暫停業務、檢討業務流程等措施予以整改,控制中小企業授信整體風險。

渠道創新,拓寬服務領域

中國銀行與政府部門共同搭建為中小企業提供服務的渠道,努力為中小企業創造良好的融資環境和融資平臺,并通過專業市場和專業協會,為中小企業提供特色化的產品服務。如深圳市分行與深圳最大的電子市場華強北加強合作,為專業市場內的中小企業提供融資服務;遼寧省分行與大連貿促會、國際商會結為戰略聯盟,為會員企業提供了50億元的授信融資服務。中行還加強了與大型擔保機構的合作,共同幫助小企業破解融資難題。

同時,中行積極配合國家對臺政策,加大對大陸臺資中小企業金融服務力度,制定了今后2～3年內為大陸臺資企業包括中小企業安排500億元人民幣的融資計劃,加強了對大陸臺資企業的金融服務,積極探索在客戶政策、產品政策、區域政策、配套資信服務政策、服務模式等方面的支持方式。

中國銀行在中小企業融資上進行科學創新,收到了顯著的成效。今年1～5月,在中國銀行獲得信貸支持的中小企業客戶數比年初增長了21.55%,中小企業授信余額增幅達44.35%,占全部公司授信余額的33.66%,較年初上升2.24個百分點。在業務規模迅速增長的同時,不良貸款余額和不良貸款率繼續保持“雙降”,中小企業貸款不良率與年初相比下降了2.62個百分點,資產質量不斷改善。