西部農戶有效信貸需求特點

劉喜萍

從金融服務角度看,長期以來困擾農村經濟發展的“農民貸款難”和“銀行難貸款”,很大程度上歸結于農戶有效信貸需求與涉農金融機構信貸供應的相互錯位脫節。為此,筆者對甘肅省平涼市一個國扶貧困縣的信貸需求情況進行了調查。

農戶經濟特性與有效信貸需求特點

農戶經濟特性:收入總量小,支出剛性強,生產經營活動仍以收益相對較低的農業居主導地位。

2008年,該縣戶均常住人口5.23人,每戶擁有勞動力3.08人;戶均年收入9592元,人均年收入1834元,僅為甘肅和全國農民平均純收入的61.9%和32.6%;戶均總支出9288元,占總收入的96.8%。從農戶收支角度分析,受低收入制約,農戶支出總量較小,且支出占收入比例高,剛性增長趨勢明顯;從收入構成上看,以糧食為主的實物收入占比達44%,且歷年相對穩定。但由于農業比較效益低下,遭受自然災害的風險較大,個別年份甚至出現收不抵支現象,于是農村精壯勞動力大量外出務工創收,勞務收入占比由2004年的39%提高到2008年的43%,部分地方已出現土地撂荒現象,農戶承包土地的經濟地位正在急劇下降。

農戶有效信貸需求特點:作為經濟體的農戶既具有同質性和差異性,也具有親緣依賴性和互助性,這決定了絕大多數農戶所需要的其實是“當前”零利率無成本的信貸服務。

由于農戶數量巨大、所經營的土地面積相同、農事安排同步等原因,多數農戶相當長時期在經濟上是同質的,即大部分農戶在大多數年份無法實現收支相抵略有盈余,這就造成大多數農戶沒有多余積累,遇到大事只有依靠民間借貸或不計經濟成本地籌措資金。從農戶的信貸需求特點來看,主要表現為申請貸款時間上的同步性和用途上的趨同性。農戶在面臨金融問題時所選擇的解決途徑依次是:向經濟狀況較好的親朋借款、向農村信用社借貸,個別農戶向其他非正式放款者借款。

調查顯示,親緣關系對農戶的經濟活動影響巨大。當一個農戶需要借貸時,有親戚關系的農戶一般都會出手相助,其信用關系呈現債權債務零利率無成本的特點,實質上其利率和成本是以維系“關系”的形式,由“時間”來支付的,這也從一定意義上表明農戶是更趨理性著眼長遠利益的“經濟人”。金融機構貸款給農戶時,普遍要求農戶借款必須提供有效抵押擔保物,甚至實行與城市金融并無二致的貸款條件,在很大程度上抑制了農戶的有效信貸需求,而民間借貸則以迎合農戶借貸無需擔保、靈活便捷的優勢日益繁榮。

改進農戶信貸服務的對策建議

一是建立符合農戶經濟特性的金融信貸服務機制。作為主要以農戶為服務對象的農村金融機構,應克制“銀行化”沖動,探索建立符合農戶經濟特性的信貸管理體制。在貸款方式上,兼顧農戶的差異性,以信用貸款為主;在貸戶評級上,充分考慮地緣親緣因素,以經驗數據為主要依據;在貸款利率上,增強定價靈活性,對信用好的農戶要給予利率優惠;在貸款決策程序上,盡量簡化手續,公開透明,主動接受監督,防范道德風險。

二是調整政府對金融工作的指導監管職責。政府應當主動承擔扶貧、助學等公共政策職責;督促銀行業金融機構堅守放款條件,不能以增加貸款風險為代價擴大信貸規模;加大直接對農戶的轉移支付力度,以農戶出售一定品質農產品的數量等相對合理的依據對農戶進行財政補貼,公平增加農戶收入,改善農戶財務狀況;開辦政策性農業、醫療保險。

三是促進農戶實現經濟獨立性和融資規范化。要加大宣傳力度,使農戶轉變傳統融資觀念,把金融機構貸款作為籌資的主要選擇,充分借用銀行資本實現自身經營資本的快速積聚;規范民間借貸行為,促使親屬間的經濟關系既明晰、簡單,又可度量、可持續,推動親緣關系向更高層次的公民關系發展,進一步提升農戶在經濟活動中融資的獨立性。(作者單位:人民銀行平涼市中心支行)