合理規劃自己的“理財”路

劉　凱

美國經濟學家弗朗科·莫迪利安尼(F.Modigliani)曾經用生命周期理論闡述了人們在一生的不同階段所具有的不同消費傾向。因此,劃分人生的理財階段,明確其各自的特點,有助于人們制定適合的理財規劃和合理支配資金,得到有效的保障。

人生理財階段劃分

明確人生理財的各個階段只是我們展開理財規劃的第一步,要真正實現自己的財富積累和合理利用可能需要一生的時間,那么如何在理財路上合理規劃自己的一生呢?

明確理財目標

理財目標不應該僅僅是要獲得較高的資金收益率,它還伴隨著家庭的期望和夢想。比如:我們要在什么時候購房買車、為孩子選擇怎樣的教育、退休后怎樣享受生活,以及平常休閑時怎樣制訂娛樂計劃等等。可以說,明確理財目標是建立一個財務安全健康的生活體系的重要保障。

制訂系統的財務規劃

一個詳細的財務規劃涉及家庭資金流向的各個方面,簡單來看主要由收入和支出兩部分構成。家庭收入是扣除應交納的稅款之后的純收入,一般分為常規收入(工資、獎金、補助、福利等),經營收入(房租、傭金等),投資收入(股票、基金、債券等)和偶然收入(彩票等)。家庭支出是所有以現金或信用卡等方式支付的貨幣額,一般分為日常支出(飲食、服裝、水電、交通、通訊、贍養等),投資支出(股票、基金、外匯、債券、存款、保險等),意外支出(醫療、賠償等)和消費支出(旅游、保健、購物等)。

記錄家庭收入明細有利于我們合理安排家庭消費和保障資金,有效控制家庭現金流,合理籌劃個人稅務問題等等,顯然,這對我們正確處理當前消費,合理預期未來消費十分重要。

充分了解各種理財投資工具

目前市場上的投資工具主要有儲蓄、基金、股票、債券、保險、外匯以及各種銀行理財產品等,如何對以上產品進行有效的投資組合必然是建立在對它們操作細節的明晰和對自身家庭財產明確基礎之上的。一方面我們可以自行搜集資料,掌握信息;另一方面我們也可以通過金融機構設立的理財中心進行咨詢。其實目的只有一個,合理打理我們在人生各階段的財富,實現有效的投資理財組合。

量化愿望指標,

針對性地統籌理財方案

明確理財目標的同時可將我們的夢想和期望數量化,比如我們想更換一處更寬敞的住房,那么確定房屋地段、面積等參數之后,大致可以得到一個量化的金額。將所有具備可能性的愿望進行量化之后,實現你全部愿望的總金額就明確了。實現全部愿望是一個遠期目標,我們必須圍繞每一個愿望制訂詳細的理財計劃,使其具有實現的可能性和可行性。(作者單位:人民銀行廊坊市中心支行)