儲蓄理財，巧變思路多獲利

薄志紅　霞　霞

儲蓄理財以其較強的安全性和流動性的優勢,使得一些“儲民”一往情深。其實,隨著時間的推移,“儲民”的理財技巧也應因“時”而變,順“勢”更新。

思路之一:

隨時“定”存取代零存整取

零存整取儲蓄過去是工薪族“儲民”的最愛,因為這個銀行儲蓄品種優點不少,工薪族“儲民”可以每月固定存入一定金額,至約定的期限一次性全部提取,有利于存款的積累。此外,所有錢都存在一個存折上更便于保管,且零存整取儲蓄存款的利率比活期儲蓄存款的利率高很多,比同期限的整存整取儲蓄存款利率只略少一點。

零存整取儲蓄存款不具備部分支取功能,一旦需要提前支取部分資金,零存整取儲蓄存款的利率也會全部按活期儲蓄存款利率計算利息,從而白白損失掉了不少利息。整存整取儲蓄存款則具備部分提前支取功能,這恰恰能彌補零存整取儲蓄存款的不足,在資金流的控制上更加便利。特別是現在各商業銀行都推出了定期儲蓄存款一本通業務,所謂的定期儲蓄存款一本通業務就是一個定期儲蓄存款存折,“儲民”可以在這個存折中陸續存放幾十筆定期儲蓄存款,而且這個定期存折還可以存美元、歐元、英鎊等外幣存款。如此一來也就避免了“儲民”過去“多”單不宜保管的弊端。

因此,“儲民”若想以定期儲蓄形式積累資金,可以辦理一個定期儲蓄存款一本通存折,把暫時不用的錢隨時都以定期儲蓄存款的形式存入定期儲蓄存款一本通存折內。這樣不僅可以享受更高的利率,而且隨時都有定期儲蓄存款到期,從而減少了“部分”提前支取以及零存整取儲蓄存款同期限利率低于整存整取儲蓄存款利率的不必要利息損失。就現金的流動性而言,也更加合理。

思路之二:

定活兩便不如通知存款

過去人們若有一大筆資金在1年內使用,不好確定存期,但又想得到較多的利息,往往就會選擇定活兩便儲蓄存款儲種。這種存款方式優點在于,如果能夠存到哪個存款檔次,比如說3個月、半年、1年(存期超過1年按1年計算),就會按同期定期儲蓄存款檔次利率打6折計算。這個儲種讓短時間內有較多流動資金的人得到了利息上的實惠。

如今銀行推出了“1天、7天通知存款”,如有一大筆資金在短期內使用,“1天、7天通知存款”便優于定活兩便儲蓄存款,人們在存入該存款時不需約定存期,支取時只需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額就可以了,“1天、7天通知存款”的起存點和最低支取額均為5萬元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。該種儲蓄存款存取靈活、利率又較高,特別是“7天通知存款”收益更是與定活兩便存款存3個月期限的利息相差無幾。

因此,現在如有5萬元或超過5萬元的資金在短時間內使用,通知存款優于定活兩便儲蓄存款,可以獲得較高的利息。

思路之三:

存款細拆回歸“大額”存單

過去,人們把大筆資金存成定期儲蓄存款時,一般都會分拆存,比如10萬元資金,一般會采取1萬元存1張定期單、2萬元存1張定期單、3萬元存1張定期單、4萬元存1張定期單的金字塔式存款方式。一旦需要提取部分資金,只要拿出其中若干張存單提前支取便可,而不會損失其他幾張存單的定期儲蓄存款利息。

現在,銀行在儲蓄方面給“儲民”提供的功能更加齊全,人們不需要再以金字塔式的存款方式來存款。因為,現在銀行推出了定期儲蓄存款部分提取業務。雖然提前支取的部分按照活期儲蓄存款利率計息,但是未支取部分則仍會按原存期、原利率給“儲民”開具新存單。比如“儲民”張先生需要急用2萬元,而他手上有一張6萬元的定期儲蓄存單未到期,如果張先生向銀行要求存款“部分提前支取”,銀行就會按活期儲蓄利率計算他部分支取的2萬元所得的利息,而剩余的4萬元,銀行仍會按原定期儲蓄存單的原存期、原定期儲蓄利率計息。

思路之四:

見單“提”取變成算賬支取

每個人都會遇到急用錢的事,此時多數人持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期,此種情況下,有的人并不考慮利息損失“后果”,就急匆匆地去銀行把自己的定期儲蓄存單提前支取來解燃眉之急。

其實,人們的這種做法有些欠妥,定期儲蓄存款不能見單就“提”,這樣往往會損失部分利息。應充分利用銀行的其他“業務品種”進行靈活變通。現在多數銀行都開辦了定期儲蓄存單小額質押貸款業務,在定期儲蓄存款提前支取時就需要多算算,找到兩者的臨界點,把定期儲蓄存款提前支取的利息損失降到最低點。

我們不妨把提前支取定期儲蓄存單時的利息損失與小額質押貸款利息支出相等時的天數,即臨界點定為E,假設現在王女士有一張50000元的1年期定期儲蓄存單,其年利率為a%,現行活期儲蓄存款年利率為b%,銀行小額質押貸款年利率為c%。

如果提前支取,則定期儲蓄存單利息損失為:

A=50000×a%-50000×(b%÷360)×E

如果辦理小額質押貸款,到定期儲蓄存單到期所支付貸款利息為:

B=50000×(360-E)×(c%÷360)

以上a%、b%、c%均為已知數

令A=B得出E

在E天,王女士提前支取定期儲蓄存單和辦理小額質押貸款均可,超過了這個期限就應該辦理定期儲蓄存單質押貸款,不到這個期限她應該提前支取定期儲蓄存單。(作者單位:農業銀行忻州市北城支行)