護理保險發展多元化模式研究

李秋悅　湯問鼎

摘 要:從我國現有的社會情況和發展趨勢中,可以分析出護理保險的潛在需求很大,然而在我國實際的保險市場中,護理保險卻發展緩慢。這是由于人們收入水平不同、文化程度不同、健康狀況不同,因此對護理保險的需求也不同造成的。在這樣的背景下,文章提出了發展多元化模式的護理保險,來協調目前中國保險市場上潛在需求大而實際購買需求小的矛盾,也為養老問題提供了一種解決方法,促進社會和諧發展。

關鍵詞:老齡化 護理保險 多元化模式

中圖分類號:F840.4 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-173-02

20世紀70年代,長期護理保險險種起源于美國,隨后進入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非。在我國,長期護理保險至今還處于起步階段,僅有少數保險公司開設這一險種。第一次出現是在2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護理健康保險”,隨后2006年6月15日,國內第一家專業的健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內推出“全無憂長期護理個人健康保險”。隨著人口老齡化程度不斷加大等原因,我國對護理保險的潛在需求越來越明顯,然而實際上護理保險的推出并未引起市場的強烈反響,并在其發展中遇到較大的阻礙,因此,發展多元化模式的護理保險勢在必行。

一、我國對護理保險的潛在需求

1.人口老齡化比例急劇上升引起護理保險潛在的需求。我國老齡化問題已經日益顯著,而中國人口基數龐大這個特點使得形勢更加嚴峻。以上海市為例,截止2008年12月31日,上海市60歲及以上老年人口達到300.57萬人,增加了13.74萬人,增長4.8%,占全市戶籍總人口比重從20.8%上升至21.6%,其中80歲及以上高齡老年人口53.44萬人,占總戶籍人口3.8%,占老年人口17.8%。根據預測,2009年,上海老年人口將突破300萬,2020年將突破500萬,老齡化程度愈發嚴重。①

而根據第五次全國人口普查結果,發現我國的老齡化又具有三個特點:一是人口老齡化增速快,二是未富先老,三是農村貧困老齡化。

老齡化本身就為養老護理問題帶來負擔,而帶有中國特點的老齡化使問題愈加嚴重。

然而這一改變讓我們措手不及,在政府和社會沒有做好充分準備的時候,老齡化的形勢、“未富先老”也會讓老人們處于相當尷尬的境地。我們還沒有像西方發達國家那樣的經濟實力,去營造一個完全福利的無壓力的社會環境;農村貧困老齡化則會反映在觀念上,貧困會引發一定的教育程度落后,使城市化的養老機制難以被理解和實施,保險意識很難普及。

2.家庭規模小型化難以承擔護理老人的義務。面對如此嚴峻的老齡化形勢,我們不免考慮誰來撫養照顧這些老人,他們在家庭結構中又是居于怎么樣的位置。

隨著計劃生育政策的實施,家庭結構在不斷的改變。大部分都從“二四六”式:一對老夫妻和兒子、兒媳、女兒、女婿,及五六個小孫子、孫女演變成為“四二一”式:兩對老人一對小夫妻和一個小孩。根據相關資料證明,近30年來,我國的家庭規模不斷小型化,同時,家庭結構還呈現出以核心化家庭為主,小家庭式樣多樣化的趨勢。據統計,1953年我國家庭平均人口為4.33人,上世紀50年代、60年代、70年代都大體穩定在4.23~4.43人之間。80年代后期至90年代初家庭平均人口開始逐漸下降。1982年平均每個家庭的人口為4.4人,2005年為3.13人,23年間家庭平均人口減少了1.27人,下降幅度高達28.86%。戶均人口規模接近美國、加拿大等發達國家(戶均3人左右的水平)。近年來,1人戶和2人戶也開始持續增長,小家庭模式,如空巢家庭、丁克家庭、單身家庭、單親家庭等,也逐漸占據重要的比例。②

隨著家庭規模的日益縮減,老人的晚年護理也出現問題。曾經的幾世同堂的大家庭不復存在,老人們不能再以眾多子孫作為養老護理的保障,如今一對夫妻贍養四位老人,無論從經濟還是時間上,夫妻將承受更多的壓力,因此把這種壓力分散到整個社會則是一種行之有效的途徑。

3.贍養老人觀念改變是護理保險需求的動力。從個體角度來看,隨著經濟發展、文化交流,現代人對自我價值的追求意識比以前更加明確。人們開始更加注重自身發展、個人價值的體現,對家庭的認識也有所改變,依賴程度減小。現在社會上競爭壓力也在加大,更多的人投身于個人的事業,而較少地受到家庭環境的制約。

由于家庭結構改變,現代人們的贍養觀念也與從前大不相同。人們不再與父母共同居住,而采取探訪的方式看望父母,用金錢而不是陪伴報答父母的情況也非常普遍。過去,將父母送至養老院被看作是不孝的行為,而現在,當子女沒有時間和精力照料老人時,選擇敬老場所也開始被普遍接受。

從對待父母和子女的態度偏向來看,當今社會教育不斷商業化、產業化,家庭對獨生子女抱有很高的期望,所以開始逐漸增加撫育子女的投入,付出相當大的精力和財力。相比之下,輕老重幼的問題日益突出。

綜上所述,通過對人口老齡化比例增加、家庭規模減小和贍養觀念不同等這些中國社會變化的分析,我們不難看出,老年人的護理問題日益嚴峻,若不能得到良好的解決,很可能引發社會問題。因此,護理保險的需求是潛在而巨大的。

二、護理保險發展中的困境

既然護理保險的需求如此巨大,為什么在中國護理保險推出后卻沒有引起人們的廣泛關注,也沒有像美國或日本那樣迅速發展呢?

我們先來看一下目前我國保險市場的發展狀況,如今的國內保險市場已經呈現出發展速度快,產品種類逐漸豐富,市場認可程度逐漸增加,監管力度逐漸加大的趨勢,但其中存在的一些問題使得長期護理保險的推廣舉步維艱。

1.人們收入差異引發對護理保險需求差異。首先,長期護理保險的推廣就面臨了中國各人群的收入差異。目前我國的貧富差距顯著存在,根據世界銀行《世界發展報告2006》提供的127個國家近年來收入分配不平等狀況的指標,基尼系數高于中國的國家只有29個,其中27個是拉丁美洲和非洲國家(基尼系數是國際上用來綜合考察居民內部收入分配差異狀況的分析指標,其經濟含義是:在全部居民收入中,用于進行不平均分配的那部分收入占總收入的百分比。最大為“1”,最小等于“0”。1表示收入分配絕對不平均,0表示居民之間的收入分配絕對平均,基尼系數越高代表貧富差距越大)。

在這種經濟背景下,長期護理保險很難覆蓋到整體市場。目前我國護理保險種類稀少,市場對護理保險的定價處于在小范圍內波動的中等定價,也就是保險定價雖然存在檔次上的差異,但其差異區間仍然偏小,由此限制了存在潛在需求的人群的投保行為。對于低收入人群,保險費過高,無法承擔;而對于高收入人群,保險金額少,不能滿足其高度的需求,最終造成了高不成低不就的尷尬市場定位。

因此,在我國人們可支配收入差別大引發對護理保險的需求差異大,這對于護理保險的推廣無疑是一個很大的挑戰。

2.人們的文化程度不同對護理保險認知程度不同。雖然我國普及九年義務教育至今消除了隱性的文盲,但從貫徹落實的地區性差異上看,還是存在著地區發展不均衡,城市農村差距加大,男女兩性受教育程度不同的問題。文化程度的不同也將影響護理保險的發展。

文化程度的不同會影響人們對保險的認知產生差異,文化水平較高的人群能夠準確理解保險是用于風險防范以及分散,而文化水平較低的人群往往會曲解保險的本意,甚至認為保險公司都是騙子,這就產生了保險市場上的“稀薄”現象。而護理保險作為一種新興的險種,如何讓人們理解和接受也是一個急需解決的問題。