以信貸結構調(diào)整促進商業(yè)銀行經(jīng)營效益提升

王　瑾

摘 要:今年以來,商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的高速增長,為商業(yè)銀行搞好信貸結構調(diào)整、提升自身經(jīng)營管理能力和生存發(fā)展能力提供了良好契機。信貸結構調(diào)整作為商業(yè)銀行經(jīng)營的重要課題,文章從信貸結構調(diào)整的認識、信貸結構調(diào)整是商業(yè)銀行一項必須長期堅持的戰(zhàn)略、信貸結構調(diào)整中要處理好的幾個關系和應注意的問題、當前商業(yè)銀行信貸結構調(diào)整的內(nèi)容等方面進行了探討。

關鍵詞:信貸結構 商業(yè)銀行 經(jīng)濟效益

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-191-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,信貸資金的運行對促進經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)資源的有效配置起著重要的作用。今年以來,我國信貸投放高速增長,上半年我國信貸投放總量7.37萬億,同比多增4.92萬億,信貸資產(chǎn)的高速增長,要求商業(yè)銀行具備良好的市場拓展能力的同時,也為商業(yè)銀行搞好信貸結構調(diào)整、提升自身經(jīng)營管理能力和生存發(fā)展能力提供了良好契機。信貸結構調(diào)整是商業(yè)銀行經(jīng)營的重要課題,本文擬就商業(yè)銀行的信貸結構調(diào)整問題作一探討。

一、對信貸結構調(diào)整的認識

國際上大多數(shù)比較先進的商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)中的占比一般為30%～50%,而中國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)中的占比一度曾高達90%以上,目前也都在60%以上。據(jù)某國有控股商業(yè)銀行統(tǒng)計,2008年存貸利差達5個百分點。國有商業(yè)銀行2/3以上的利潤來源于放貸款的利差收入。信貸資產(chǎn)的管理、信貸結構直接影響著商業(yè)銀行的利潤水平。

信貸結構的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構成,是信貸總量變動的結構基礎和支撐,其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。它既有數(shù)量特征,也有質的規(guī)定。通常講某行業(yè)或某客戶所占份額或比重是信貸結構直接的數(shù)量特征,信貸資產(chǎn)總量內(nèi)的各種比例關系是信貸結構的派生數(shù)量特征。信貸結構質量特征主要是指在總量內(nèi)各部分之間相互促進、相互制約的關系。當社會經(jīng)濟發(fā)生較大變化或商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理要求或目標發(fā)生重大調(diào)整時,原先的信貸資產(chǎn)分布構成就會發(fā)生相互更替,一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)就會變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)。這種變化推動著信貸結構的調(diào)整與優(yōu)化。

不同的信貸結構代表著不同的信貸資產(chǎn)組合,不同的信貸資產(chǎn)組合形成不同的風險-收益狀況,對宏觀經(jīng)濟周期波動有著不同的抵御能力。要形成抗經(jīng)濟周期波動能力較強的信貸結構,就必須深入研究宏觀經(jīng)濟周期的演變規(guī)律,建立數(shù)量化的風險分析模型,定期開展壓力測試,準確判斷宏觀經(jīng)濟波動對全行信貸資產(chǎn)風險-收益狀況影響的機理、途徑、程度和分布,提高信貸結構調(diào)整的針對性、準確性和可操作性,為改善全行信貸資產(chǎn)配置提供科學依據(jù)。

商業(yè)銀行要實現(xiàn)風險防范與控制基礎上的收益最大化目標,依據(jù)這個目標來不斷地調(diào)整信貸結構,使信貸結構不斷地優(yōu)化。就此而言,信貸結構調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措,是優(yōu)化信貸質量的重要途徑,是提高經(jīng)營效益的主要通道,是增強核心競爭力的關鍵環(huán)節(jié)。同時,信貸結構調(diào)整也受到經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。

二、信貸結構調(diào)整是商業(yè)銀行一項必須長期堅持的戰(zhàn)略

1.加強結構調(diào)整是建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的客觀要求。合理的客戶結構和業(yè)務結構是提高商業(yè)銀行效益性、流動性、安全性的必然要求和根本保證,是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本前提,是貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營管理全過程的一項長期工作。結構調(diào)整的目的就是圍繞效益和質量根本目標,爭取優(yōu)質客戶、淘汰不良客戶,進入新的發(fā)展行業(yè)、退出限制性行業(yè)領域,拓展發(fā)展環(huán)境好、市場潛力大的區(qū)域市場和適合自身發(fā)展的特色優(yōu)勢產(chǎn)品,收縮信譽差的區(qū)域份額和效益不高的產(chǎn)品,以合理的業(yè)務結構、最優(yōu)的資產(chǎn)質量、最佳的經(jīng)營績效凸現(xiàn)商業(yè)銀行的競爭力。

2.加強結構調(diào)整是提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理素質和管理水平的具體體現(xiàn)。結構調(diào)整不僅是業(yè)務結構優(yōu)化的客觀要求,也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平和管理素質的具體體現(xiàn)。要做好結構調(diào)整工作,必須努力提高市場分析和反應能力、優(yōu)質客戶識別和評估能力、產(chǎn)品服務創(chuàng)新和精細化管理能力,提高市場營銷的前瞻性和預見性。要把結構調(diào)整融入到經(jīng)營管理理念中,堅持進而有為、退而有序的市場拓展原則,準確把握進退時機、把握調(diào)整力度,提高經(jīng)營管理水平。要把結構調(diào)整建立在科學分析的基礎上,運用科學的管理方法,促進市場營銷、資源配置和客戶管理向清晰化、科學化、高效化的結構調(diào)整方向發(fā)展,走上精細管理和理性發(fā)展的道路。

3.不斷提高對宏觀經(jīng)濟政策的把握能力和市場環(huán)境的適應能力,增強結構調(diào)整的主動性。宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策及市場環(huán)境變化對客戶經(jīng)營狀況和經(jīng)營風險產(chǎn)生較大影響,直接關系到商業(yè)銀行的經(jīng)營質量和效益。因此,商業(yè)銀行要密切關注國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)結構戰(zhàn)略性調(diào)整及產(chǎn)業(yè)升級動向,前瞻性地把握行業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展趨勢和市場需求變化,加強信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合,建立及時、準確、暢通的市場及政策信息的收集和反饋渠道,提高對市場快速響應能力和客戶的分析甄別能力,不斷從行業(yè)、區(qū)域變化中動態(tài)把握客戶的進退,爭取在激烈的市場競爭中掌握主動。同時,積極尋找新的市場機會,加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,通過差別化的產(chǎn)品組合及交叉營銷,加大優(yōu)質客戶的市場營銷力度,確保資產(chǎn)業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、信貸結構調(diào)整中要處理好的關系和應注意的問題

1.信貸結構調(diào)整必須堅持銀行價值最大化目標。當前,我國主要的商業(yè)銀行都已經(jīng)實現(xiàn)上市,作為市場經(jīng)濟中的商業(yè)機構,商業(yè)銀行經(jīng)營的目標就是銀行價值最大化,努力追求股東回報最大化。商業(yè)銀行的所有經(jīng)營管理活動包括信貸結構調(diào)整在內(nèi),都必須圍繞這一目標進行。

2.信貸結構調(diào)整必須遵循“三性”原則。效益性、安全性、流動性的有機統(tǒng)一是衡量和評價商業(yè)銀行信貸資源分布合理性的尺度和標準,是確定信貸結構調(diào)整目標的重要依據(jù)。信貸結構調(diào)整是要有成本的。信貸的進入或退出都是一種交易行為,交易成本是進入或退出成本的核心部分,包括銀行為實現(xiàn)信貸進入或退出收集信息的成本、談判成本、執(zhí)行成本、機會成本等。根據(jù)成本一收益均衡的原則,只有當進入或退出的成本小于收益時,這個交易才是可行的。如果成本等于甚至高于收益,就沒有必要去做這個交易了。具體來分析,商業(yè)銀行信貸結構調(diào)整就是不斷增加高收益、低風險的信貸資產(chǎn)比重,降低高風險、低收益資產(chǎn)的比重,控制低風險、低收益資產(chǎn)的比重。同時,還應注意流動性風險,在期限上把握好合理的比例關系。避免為了追求高收益而忽視流動性風險,尤其是在我國目前資本市場還不太發(fā)達的情況下,信貸的期限結構失衡很容易引發(fā)流動性風險。

3.信貸結構調(diào)整應是商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展方向的調(diào)整。信貸結構調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調(diào)整。對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性,這對決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個明確的信貸結構調(diào)整目標與計劃并作為指令性要求,各分支機構必須嚴格遵照執(zhí)行,并以信貸目標結構來評價各分支機構的信貸行為。由于信貸結構調(diào)整涉及的時間跨度較長,需要經(jīng)過一個足夠長的時間才能顯現(xiàn)。決策層應在可以預見的諸多因素中篩選出具有本質性、長期起作用的關鍵因素。

4.信貸結構調(diào)整應是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢的調(diào)整。一個前瞻性強又有實現(xiàn)可能性的信貸結構調(diào)整目標,本身就是商業(yè)銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的信貸結構調(diào)整目標要避免雷同化,每家銀行的比較優(yōu)勢不同,信貸結構調(diào)整的目標也會不同。商業(yè)銀行應在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢,不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結構,通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結構來防范和控制風險,來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力,來提高市場競爭力。信貸業(yè)務是一項高風險的業(yè)務,因此每一家銀行都應發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢,謹慎把握,做自己最熟悉領域里的業(yè)務。對比較陌生的領域要謹慎,對一些比較“熱”的信貸對象,不能盲目跟從,否則就有可能陷入困境。

5.信貸結構調(diào)整要符合國家宏觀調(diào)控的要求。宏觀經(jīng)濟調(diào)控是對國民經(jīng)濟總量進行的調(diào)節(jié)與控制,是保證社會再生產(chǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的必要條件。宏觀調(diào)控的目標是為促進經(jīng)濟發(fā)展、保證充分就業(yè)、穩(wěn)定物價、保持國際收支平衡。由于信貸資源量的有限性和信貸業(yè)務的風險性,國家在宏觀政策上應給商業(yè)銀行以積極的引導,既不干預商業(yè)銀行的經(jīng)營決策,又利用好有限的信貸資源,使之發(fā)揮更大的作用。政府部門要適應在市場經(jīng)濟條件下管理經(jīng)濟的要求,善于運用經(jīng)濟手段、經(jīng)濟方式來引導社會資金,包括商業(yè)銀行的信貸資金投向國家預期發(fā)展的領域和項目,如大型基礎設施、中小企業(yè)等。這樣既可以加快經(jīng)濟建設,增加就業(yè)機會,又可以促進商業(yè)銀行信貸結構的調(diào)整,還可以避免盲目投資而導致的資源浪費。同時,商業(yè)銀行在經(jīng)營中也要認真研究國家的宏觀調(diào)控政策和經(jīng)濟發(fā)展政策,順勢而為,順應經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律,主動調(diào)整信貸結構,促進經(jīng)營水平的提升。

6.信貸結構調(diào)整既要發(fā)揮增量調(diào)整的導向作用,更要發(fā)揮存量調(diào)整的基礎作用。發(fā)揮信貸增量在信貸配置中的導向作用,推動全行信貸結構改善,不容易引發(fā)信貸壓縮所導致的客戶關系緊張,具有很大的便利性。但信貸增量是稀缺資源,在信貸增量配置中,應該將結構調(diào)整目標考慮進去。通過在某一行業(yè)、區(qū)域新增信貸投放,促進另一行業(yè)、區(qū)域信貸退出,“以進促退”,以一個方向的信貸新增,換取另一個方向的信貸退出。但受全行風險承擔總量限制,信貸增量有限。因此,在利用好信貸增量的同時,全行要更加重視存量結構調(diào)整,如果僅僅重視增量調(diào)整,不主動對存量貸款進行調(diào)整,容易導致信貸結構調(diào)整滯后于產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整,貽誤信貸進退的時機。另一方面,從存量入手調(diào)整信貸結構,豐富了結構調(diào)整的手段,可以根據(jù)經(jīng)濟運行態(tài)勢和業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的需要,通過金融創(chuàng)新,利用“資產(chǎn)證券化”、“貸款出售”等投資銀行手段,積極主動地調(diào)整資產(chǎn)組合。

四、當前商業(yè)銀行信貸結構調(diào)整的內(nèi)容

1.行業(yè)結構調(diào)整。建立起“依托支柱行業(yè)、發(fā)展成長性行業(yè)、優(yōu)化傳統(tǒng)性行業(yè)、退出限制性行業(yè)”的行業(yè)發(fā)展體系。

支柱行業(yè)。對電力、電信、石油石化、公路、鐵路、民航、港口、城建等支柱行業(yè),堅持優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,加大支持力度,實現(xiàn)資源的優(yōu)先配置。加大對行業(yè)發(fā)展動態(tài)的分析研究,密切關注國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃和地方政策的變化,積極關注壟斷性行業(yè)改組改制可能帶來的影響和機會,制定積極的營銷策略。把握行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢,突出客戶差別,重點支持支柱性行業(yè)中的優(yōu)質客戶和優(yōu)質項目,提高支柱行業(yè)信貸資產(chǎn)質量。繼續(xù)加大對支柱性行業(yè)優(yōu)勢客戶的聯(lián)動營銷力度,加強客戶信息收集,有效控制單一客戶和集團客戶的貸款集中度,在防范風險的基礎上,保持支柱行業(yè)信貸業(yè)務穩(wěn)步增長,大力拓展中間、存款業(yè)務。

成長性行業(yè)。對廣電、報業(yè)、物流、電子、信息技術、生物技術、新材料、教育、醫(yī)藥、旅游等成長性行業(yè)的優(yōu)質客戶,積極拓展負債、中間、資產(chǎn)業(yè)務。加強對成長性行業(yè)發(fā)展趨勢、市場潛力、產(chǎn)品與服務需求的深入分析,制定針對不同行業(yè)特點的營銷策略,把握行業(yè)整體風險,加大對成長性行業(yè)客戶分析評價和甄別力度,動態(tài)把握客戶經(jīng)營狀況和風險變化,積極拓展各項業(yè)務。堅持積極支持、差別化發(fā)展的營銷策略,重點加強對成長性行業(yè)排頭兵優(yōu)質客戶的信貸支持,保持成長性強、發(fā)展?jié)摿Υ笮袠I(yè)信貸業(yè)務的穩(wěn)步增長。根據(jù)成長性行業(yè)不同發(fā)展階段的特點和需求,加快產(chǎn)品創(chuàng)新,提供優(yōu)質客戶綜合化服務能力,提升服務價值和盈利水平。

傳統(tǒng)性行業(yè)。對鋼鐵、鋁業(yè)、機械制造、船舶、煙草、煤炭、化工、建材等傳統(tǒng)性行業(yè)要堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持的原則。行業(yè)排頭兵、大型優(yōu)質企業(yè)是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要依托,要繼續(xù)鞏固支持大型優(yōu)質客戶,堅決從規(guī)模小、技術落后、質量差、存款少的客戶中退出。嚴格執(zhí)行客戶準入制,適度控制新增信貸投放和行業(yè)信貸總量,以結構優(yōu)化調(diào)整、提高質量為重點,加大對不良貸款的清收力度,實現(xiàn)行業(yè)整體資產(chǎn)質量的持續(xù)提高。密切關注國家政策、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、企業(yè)重組等信息,重點支持經(jīng)濟效益良好、具有行業(yè)影響力的行業(yè)排頭兵客戶,有選擇地支持傳統(tǒng)行業(yè)中采用高新技術、有市場前景、經(jīng)濟效益良好的項目和專業(yè)化經(jīng)營的高科技企業(yè),對沒有發(fā)展?jié)摿π袠I(yè)中的劣質客戶實行信貸退出。積極發(fā)展傳統(tǒng)行業(yè)的負債和中間業(yè)務,提高行業(yè)的投入產(chǎn)出水平。

限制性行業(yè)。加強對限制性行業(yè)排頭兵等優(yōu)質客戶支持的同時,嚴格控制信貸風險高的紡織、商貿(mào)、餐飲娛樂、農(nóng)業(yè)、食品等行業(yè)整體信貸新增投放。這些行業(yè)雖然具有廣泛的社會需求,但普遍存在結構不合理、技術水平低、行業(yè)增長緩慢、市場競爭激烈、發(fā)展極不平衡等問題,行業(yè)信貸資產(chǎn)質量整體偏低,是商業(yè)銀行業(yè)務行業(yè)結構調(diào)整和實行信貸客戶退出的主要對象。

2.客戶結構調(diào)整。在明確重點行業(yè)、重點客戶群的基礎上,以客戶信用等級評定為基礎,加強客戶綜合貢獻度科學定量分析,根據(jù)公司客戶在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的重要性、綜合貢獻度和信貸資產(chǎn)質量以及發(fā)展?jié)摿?建立客戶分類管理體系和客戶準入、退出機制,全力鞏固優(yōu)質存量客戶,不斷拓展優(yōu)質目標客戶,壓縮低效退出類客戶,擴大基本結算賬戶占比,建立起能夠支撐公司業(yè)務有效發(fā)展、提供穩(wěn)定收益來源、可持續(xù)盈利的優(yōu)質客戶群體。

重點客戶。對行業(yè)性跨地區(qū)集團類客戶、重點建設項目法人客戶、跨國公司及外商在華投資企業(yè)、國內(nèi)績優(yōu)上市公司、事業(yè)法人客戶、優(yōu)質民營企業(yè)、優(yōu)質高科技企業(yè)、優(yōu)質中小企業(yè)中發(fā)展前景好的客戶等重點客戶,積極營銷,不斷提高重點客戶有效市場份額。盡快建成一個依托性強、附加值高,收益來源穩(wěn)定、保障商業(yè)銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展的重點客戶群體。

鞏固類客戶。對鞏固類客戶進行深度挖掘,積極爭取鞏固類客戶的基本結算賬戶,加強銀企之間的全面合作,以開立基本結算戶為突破,爭取結算類資金和開展代理、理財咨詢、財務顧問等中間業(yè)務,根據(jù)客戶資金需求重點跟進,根據(jù)資金來源,合理匹配貸款期限結構。

維持類客戶。對維持類客戶,加大維護和優(yōu)化工作,在提高資產(chǎn)質量、保障收益的前提下,嚴格執(zhí)行信貸核準制,降低維護成本,鞏固維持類客戶基本結算賬戶占比。

退出類客戶。對企業(yè)發(fā)展前景一般、工藝技術落后、經(jīng)營狀況較差、信譽不佳的貸款客戶,在采取有效的資產(chǎn)保全措施、努力降低信貸風險的前提下,實行信貸退出。在退出策略上,原則上不受理新增貸款申請,以展期、轉貸、借新還舊等方式逐步減少退出類客戶現(xiàn)有信貸存量,采取先收利息后收本金、逐步收縮的策略。在退出措施上,根據(jù)客戶具體情況,采取靈活的退出政策。積極參與企業(yè)兼并、重組,盤活不良貸款,核銷呆賬,探索證券化、拍賣、不良資產(chǎn)推介等新的退出通道,對關聯(lián)性強的貸款進行捆綁式處理。

3.產(chǎn)品結構調(diào)整。產(chǎn)品結構調(diào)整思路:依托傳統(tǒng)產(chǎn)品優(yōu)勢,加強新產(chǎn)品研發(fā),充分挖掘客戶需求,不斷豐富和完善服務功能,突出中長期貸款、資金結算網(wǎng)絡、票據(jù)業(yè)務、供應鏈融資等產(chǎn)品。按照利率市場化的要求,大力發(fā)展中間業(yè)務,改善收入結構,增加贏利穩(wěn)定性。加大產(chǎn)品組合營銷,創(chuàng)建公司業(yè)務核心產(chǎn)品品牌。

加大八大重點產(chǎn)品營銷:一是中長期貸款產(chǎn)品組合;二是資金結算網(wǎng)絡;三是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務產(chǎn)品組合;四是集團客戶服務產(chǎn)品組合,包括買方信貸、循環(huán)額度貸款、法人賬戶透支、項目融資、現(xiàn)金管理、理財咨詢等業(yè)務品種;五是財務顧問、投融資咨詢、審價咨詢、委托貸款、交易資金托管業(yè)務、銀行卡、銀期轉賬、衍生金融工具、基金托管以及代理業(yè)務等中間業(yè)務產(chǎn)品;六是國內(nèi)信用證、各類保函等表外業(yè)務產(chǎn)品;七是公司客戶外匯存款、國際結算等產(chǎn)品;八是國內(nèi)和國際保理業(yè)務。

參考文獻:

朱小黃.宏觀調(diào)控是銀行調(diào)整信貸結構的良機.金融時報,2008.3

(作者單位:山西省建設銀行公司業(yè)務部 山西太原 030000)

(責編:賈偉)