銀行理財(cái)與小鬼當(dāng)家

聶　歐

“為什么我們要聰明地花錢?”

“開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶很重要嗎?”

“銀行能為我們做什么呢?”

針對(duì)孩子提出的問(wèn)題，花旗銀行2007年首創(chuàng)了兒童理財(cái)漫畫(huà)《神探貝妮與威力哥哥歷險(xiǎn)記》，生動(dòng)活潑地介紹了預(yù)算和復(fù)利等金融知識(shí)，帶孩子們暢游了浩瀚的理財(cái)世界，并演出了漫畫(huà)劇來(lái)推廣理財(cái)教育和金錢觀，號(hào)召全國(guó)的小學(xué)生加入“花旗理財(cái)俱樂(lè)部”。而“花旗親子成長(zhǎng)賬戶”成為外資銀行在中國(guó)的首款未成年人外匯存款產(chǎn)品。花旗中國(guó)總經(jīng)理黃曉光稱：“通過(guò)漫畫(huà)形式，能使看似枯燥的理財(cái)觀念變得栩栩如生，使孩子們更易理解那些只屬于成人世界的理財(cái)觀念。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)民金融意識(shí)增強(qiáng)，全社會(huì)對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的需求越來(lái)越強(qiáng)。金融教育不單是知識(shí)傳遞，更是培養(yǎng)人格和價(jià)值觀”。

中國(guó)社科院理財(cái)中心專家王增武認(rèn)為：“兒童理財(cái)產(chǎn)品屬于專項(xiàng)理財(cái)，類似奧運(yùn)冠軍理財(cái)和汶川震后投資理財(cái)產(chǎn)品等，但其特殊性有助于民族理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，如同多年前普及青少年計(jì)算機(jī)教育一樣，非常有助于培養(yǎng)‘合格投資者。畢竟從較大歲數(shù)卻毫無(wú)金融知識(shí)的成年人抓起，要比從娃娃抓起，困難得多。”

外資銀行：授人以魚(yú)不如授人以漁

渣打銀行開(kāi)設(shè)了專業(yè)兒童理財(cái)網(wǎng)讓弦子學(xué)習(xí)外匯、股票等金融知識(shí)，提醒他們“開(kāi)源節(jié)流”。一位家長(zhǎng)表示網(wǎng)站非常“實(shí)用”，家長(zhǎng)也能一起學(xué)：“要帶兒子出國(guó)時(shí)，我會(huì)先讓他了解該國(guó)的貨幣折算匯率，讓他在當(dāng)?shù)匾蟾改纲I東西時(shí)不會(huì)提過(guò)分無(wú)理的要求。”而渣打“天驕少年”小客戶若考入國(guó)內(nèi)外知名大學(xué)，即可申請(qǐng)?jiān)蜚y行實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。親身體會(huì)國(guó)際金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。最誘人的是，“渣打少年精英俱樂(lè)部”的孩子申請(qǐng)國(guó)際名校留學(xué)，還可獲得渣打高層領(lǐng)導(dǎo)的推薦信。但其父母必須是該行客戶，由此將非渣打的消費(fèi)者擋在了門外。而“未來(lái)商業(yè)領(lǐng)袖訓(xùn)練營(yíng)”也與“優(yōu)先理財(cái)”賬戶相結(jié)合，使得部分家長(zhǎng)為此而申請(qǐng)成為該行客戶。

渣打中國(guó)零售銀行總經(jīng)理林曼云表示：“外資銀行對(duì)兒童財(cái)商教育的投入以公益為主。但不可否認(rèn)，各家銀行都希望家長(zhǎng)給予孩子人生理財(cái)?shù)牡谝淮误w驗(yàn)?zāi)馨l(fā)生在自己的銀行。”對(duì)此，王增武稱：“銀行培育兒童理財(cái)觀念，首先肯定有營(yíng)銷性質(zhì)，與其說(shuō)產(chǎn)品營(yíng)銷，不如說(shuō)是推出概念。培養(yǎng)未來(lái)潛在客戶，品牌營(yíng)銷才是關(guān)鍵”。

匯豐銀行兒童賬戶著重于境外教育，在子女留學(xué)海外前就開(kāi)立海外學(xué)生賬戶，免除留學(xué)資金調(diào)動(dòng)的不便。而匯豐理財(cái)游戲棋，能一邊培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和外幣理財(cái)技巧，也能開(kāi)辟出國(guó)留學(xué)機(jī)會(huì)。

“兒童理財(cái)存在的問(wèn)題是孩子能否看懂宣傳資料，家長(zhǎng)能否講明白金融知識(shí)。連成年人都很難分析理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，孩子就更難了。”王增武認(rèn)為，“現(xiàn)階段適合孩子的還是低風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，畢竟這是科普教育，是孩子成長(zhǎng)的過(guò)渡階段，主要對(duì)象還是家長(zhǎng)。”而恒生銀行專門針對(duì)兒童推出幾乎涵蓋所有業(yè)務(wù)的“智多KID”賬戶，包括基金、股票等理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)孩子設(shè)定儲(chǔ)蓄目標(biāo)，體驗(yàn)理財(cái)樂(lè)趣。

東亞銀行推出了兼容7種外幣的國(guó)際賬戶“聰明小當(dāng)家”。“孩子每年幾千元壓歲錢和零花錢，現(xiàn)在開(kāi)戶存起來(lái)，作為教育基金的同時(shí)讓他養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣。”在東亞銀行望京支行為5歲兒子開(kāi)設(shè)該賬戶的王女士說(shuō)。資深理財(cái)專家楊濤認(rèn)為，兒童市場(chǎng)比任何年齡細(xì)分市場(chǎng)都更有潛力，能為銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供可持續(xù)動(dòng)力，已成為繼理財(cái)市場(chǎng)、信用卡市場(chǎng)之后銀行角力的第三大陣地。

中資銀行：孩子的教育成本是家長(zhǎng)年均收入的30倍以上

中國(guó)社科院龔益教授稱：“兒童理財(cái)目前份額不到5％，但發(fā)展態(tài)勢(shì)很快，一年時(shí)間產(chǎn)品總額就上升20％，除傳統(tǒng)的壓歲錢管理外，還出現(xiàn)基金投資等新套路，且中資銀行也不再缺位。”

5月，工商銀行聯(lián)合40多家基金公司，推出兒童基金定投套餐“基金定投，伴你‘童行”，客戶可為子女開(kāi)設(shè)基金賬戶長(zhǎng)期投資，攤薄成本降低風(fēng)險(xiǎn)，成為國(guó)內(nèi)最佳的教育金儲(chǔ)備方式。上海社科院“兒童撫養(yǎng)及教育成本”調(diào)查顯示：以物價(jià)水平計(jì)算，兒童0—16歲撫養(yǎng)總成本約30萬(wàn)元，加上高等教育費(fèi)用則高達(dá)50萬(wàn)元。忽略購(gòu)買力差異，孩子從出生到高等教育的成本約是去年城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入的30倍以上，即家長(zhǎng)辛勤工作30年還掙不夠一個(gè)孩子高等教育后的費(fèi)用。由此，僅靠定期儲(chǔ)蓄顯然無(wú)法滿足未來(lái)資金需求，工行以基金定投的靈活性和高收益，使家長(zhǎng)們相信其有助于孩子進(jìn)入高等院校或出國(guó)留學(xué)。

“基金定投屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益，教育儲(chǔ)蓄則低風(fēng)險(xiǎn)低收益，孩子更適合教育儲(chǔ)蓄。只有家長(zhǎng)是合格投資者才能選擇高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。”王增武談到。而東亞銀行理財(cái)專家稱教育儲(chǔ)蓄可免利息稅和利率優(yōu)惠，但上限受制約且利息稅已被取消、利率又較低，使其增加收益的效用已十分弱化，不會(huì)成為未來(lái)的主要業(yè)務(wù)。

中信銀行不僅考慮如何為客戶增值資本，還考慮了整個(gè)家庭的財(cái)富傳承。其私人銀行針對(duì)高端客戶后代啟動(dòng)了“未來(lái)領(lǐng)袖計(jì)劃”，從財(cái)富傳承、名校體驗(yàn)、領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)和社交圈子等方面為其提供全面服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出理財(cái)范圍。而渣打私人銀行理財(cái)培訓(xùn)“新銳營(yíng)”組織了貴賓客戶子女參觀香港金融街并赴總部接受專業(yè)財(cái)富管理培訓(xùn)。

理財(cái)專家：理財(cái)必須從娃娃抓起

“3歲辨認(rèn)錢幣，4歲買簡(jiǎn)單用品，5歲明白錢是勞動(dòng)所得，6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢，7歲能確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買能力，8歲自己掙零花錢，9歲制定用錢計(jì)劃，10歲懂節(jié)約零用錢，11歲評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，12歲后全面參與成人商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)交易。”這是經(jīng)典的西方兒童規(guī)劃，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到其一生的事業(yè)成功和家庭幸福，因此外資銀行才將培育兒童理財(cái)作為培養(yǎng)品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度的重要途徑，它們抓牢下一代、下兩代市場(chǎng)的策略成為事半功倍的良方。

“國(guó)內(nèi)兒童理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后，一是剛剛起步，投資市場(chǎng)不完善、產(chǎn)品不充裕，對(duì)成年人的投資教育也尚處初級(jí)階段。二是受阻于傳統(tǒng)文化觀念，認(rèn)為孩子的天職是讀書(shū)，長(zhǎng)大后自然會(huì)懂理財(cái)”，楊濤稱，“家長(zhǎng)往往走極端：要么既滿足孩子，要么剝奪其一切掌錢機(jī)會(huì)，怕沾染上‘銅臭味。然而月光族、啃老族、拜金族，卡奴這些詞折射出了傳統(tǒng)中國(guó)式兒童財(cái)商教育的失敗。”

兒童的偏好影響家長(zhǎng)消費(fèi)，兒童喜歡的往往就是家長(zhǎng)選擇的，也是未來(lái)5—10年市場(chǎng)消費(fèi)的方向。“中資銀行重視教育儲(chǔ)蓄，用零存整取來(lái)集腋成裘，積攢學(xué)習(xí)費(fèi)用，但孩子無(wú)法自我理財(cái)。”王增武說(shuō)，“外資銀行的收益率并不優(yōu)于中資，也多采用理財(cái)賬戶，但卻打造了更貼近兒童趣味游戲和銀行卡設(shè)計(jì)等服務(wù)，吸引孩子注意力而培養(yǎng)未來(lái)潛在客戶。兒童理財(cái)培育之路還很長(zhǎng)，從孩子形成最初意識(shí)開(kāi)始就灌輸正確的理財(cái)和金錢觀，對(duì)于社會(huì)發(fā)展有大利而無(wú)害。”