電子貨幣給反洗錢帶來新挑戰

楊金霞　紀瑞樸

電子貨幣具有與傳統貨幣相同的功能，又不會產生傳統貨幣在交易管理和保護中所出現的各種風險與不便，能大大降低成本，因而頗受金融機構和消費者的歡迎。但電子貨幣的無形性、匿名性、快速性和‘無地域性等特點也給洗錢犯罪分子提供了極大的便利，使洗錢活動變得更加隱蔽和復雜，同時也給防范、控制和偵察洗錢犯罪帶來了很多障礙，傳統的反洗錢方式正在面臨新的挑戰。因此，加強對電子貨幣洗錢與反洗錢問題的研究，具有重要的理論價值和實踐意義。

電子貨幣對反洗錢方式的挑戰

了解你的客戶，記錄保存和交易報告制度是反洗錢的三大原則。但這些原則是建立在以金融機構作為資金流動中介的基礎上，而金融機構能夠協助執法機關有效控制洗錢犯罪又是基于如下兩項事實：一是金融機構是洗錢者清洗資金的主要渠道。只有當金融機構成為洗錢者存儲和劃撥資金必經的部門時，通過法律賦予金融機構反洗錢義務，執法機關才有可能及時獲得有關非法資金流動的信息，從而得到調查和起訴犯罪活動的證據。二是金融機構有能力鑒別客戶的身份和交易性質。金融機構能夠向執法者報告異常交易還建立在它了解客戶的基礎上。只有能鑒別客戶的身份，交易才能夠與具體的人聯系起來，金融機構報告的異常交易也才能成為起訴和調查特定人犯罪活動的證據。

以上兩個因素是金融機構反洗錢法律制度發揮效力的基礎，只有滿足了這兩個條件，金融機構才能夠發揮遏制洗錢犯罪的作用。但電子貨幣作為一種全新的支付手段，弱化了金融機構反洗錢主渠道的功能，對傳統的反洗錢方式提出了新的挑戰。

電子貨幣在發行、銷售等主要環節上主體不明確。第一，電子貨幣發行人不只限于金融機構，通訊公司，軟件公司作為“非金融機構”發行者，沒有反洗錢的義務和責任，這是當前的一個法律盲點。第二，在銷售環節上，當洗錢者無需繁瑣的手續就可以購入電子貨幣時，他們將不會選擇金融機構，因此也不會留下任何痕跡。第三，對等劃撥資金的模式，使洗錢者能夠越過金融機構，通過互聯網直接轉移資金。第四，一些可以脫線轉移資金的電子貨幣系統，甚至無需通過互聯網也可以完成資金的劃撥。上述情況的出現將使金融機構有可能不再是洗錢的主渠道。

電子貨幣的使用將使金融機構很難鑒別客戶身份。由于電子貨幣可以像現金一樣使用，不需要簽名，也不需要通過第三方中介，因此，互聯網上客戶留下的交易線索可能只是他所使用的計算機的IP地址，最后一個得到電子貨幣的人，即使需要向金融機構兌現電子貨幣，金融機構也無法準確獲知這些資金的來源和此前的劃撥情況。此外，電子貨幣所采用的保護隱私的加密技術，增加了交易的匿名性，給金融機構識別交易的真實受益人制造了很大障礙。研究顯示，要破譯1024比特的密鑰，需要1億臺計算機工作28萬年。因此，如果有關信息被加密，執法機關即使有懷疑，也將很難確認該信息的來源和目的地。

電子貨幣的使用將引發管轄權上的法律沖突。由于涉及隱私權的保護，不同國家在對電子貨幣的監管上存在差異，這使得洗錢者能夠更容易地隱藏交易資金的真實屬性。同時，互聯網上的電子貨幣劃撥很難確定發生的地點，在調查這類案件時，執法者首先就會面臨管轄權的沖突。此外，執法者還要取得有關國家執法部門的積極配合才能完成對犯罪嫌疑人的調查和起訴。這些都對國際刑事司法合作提出了更高的要求。

電子貨幣反洗錢的對策

控制電子貨幣發行權。現代國家的貨幣制度一般都規定貨幣由本國中央銀行壟斷發行。電子貨幣一方面具有現代貨幣的主要特征和基本功能，另一方面又可以脫離金融系統由個人或商家發行，并實現跨國界流通，這必將嚴重侵害一國的貨幣發行主權和制定貨幣政策的完整性。因此，控制電子貨幣的發行權勢在必行，即使不能將電子貨幣的發行權全部收歸中央銀行，也應實行通過中央銀行授權發行和有效的監管制度。同時，對于電子貨幣的銷售，應將其限制在金融體系內，并且與相關銀行賬戶聯系起來，這樣就可以對其資金的流動進行有效監管。

擴大反洗錢責任人的覆蓋面。反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界的廣泛配合，除了銀行類金融機構外，承擔反洗錢義務的責任人還應該包括：非銀行的電子貨幣發行人和互聯網服務提供商。因為電子貨幣必須借助互聯網才能完成資金的傳遞過程，只要洗錢者鏈接在網上，互聯網服務提供商就可以追蹤到客戶，并記錄下客戶使用的IP地址、鏈接時間等相關信息，這與傳統上洗錢者在銀行和非銀行金融機構的注冊信息是類似的，因此，打擊電子貨幣洗錢犯罪就有必要將互聯網服務提供商列入反洗錢責任人的范疇。建立電子支付交易自動報告系統。為了防止犯罪分子利用電子支付交易系統和有關的電子支付工具進行洗錢，有必要建立和完善電子支付交易自動報告系統。利用計算機系統，設定相應的大額和可疑交易識別指標，運用高度自動化的電子交易自動報告系統，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑支付交易，并能與反洗錢行政主管部門實行聯網，以利于及時監測和甄別洗錢犯罪。

建立私人密鑰托管制度。在電子支付交易中，由于存在加密技術的應用，所以沒有私人密鑰無法進行有關電子支付信息的調查，也不可能對利用電子支付工具進行洗錢犯罪活動實施監控。可以考慮建立在國家法律制度提供安全保障的條件下，由政府部門主導管理的私人密鑰托管制度。這樣，可以使反洗錢主管部門及司法部門能夠根據反洗錢監管及洗錢犯罪偵察的需要，從政府托管機構使用私人密鑰，解密相關電子支付交易信息。

推廣和加強數字證書或電子簽名。加強對用戶的身份認證，提高網上支付的真實性，減少虛假交易，同時對安全度不高的交易應該采取限制網上交易金額和次數的方法。限制此類交易的網絡資金轉移數量。

加強打擊電子貨幣洗錢的國際合作。洗錢是一種國際犯罪，對洗錢者來說，采用電子貨幣進行洗錢的最大優勢在于，它可以通過互聯網超越時空界限，進行更具隱蔽性的跨國資金劃撥，并利用不同司法管轄區對洗錢犯罪立法的差異來逃避制裁。因此，各國除了運用本國法律對洗錢犯罪進行預防和控制外，還應該通過多邊和雙邊的公約和條約來加強反洗錢領域的國際合作。具體應包括：反洗錢國際情報交流與共享，證據收集與訴訟的刑事司法協作等，而核心的一點是利用國際法在效力等級上優先于國內法的原則，限制有關國家保密法律的適用范圍，即通過合理規范客戶隱私權的界限，使執法機構能夠通過金融機構及其他與洗錢活動相關領域的交易記錄，作為調查的線索和起訴的證據。