為什么農信社的資金貸不出去

編輯同志：

長期以來，農村信用社的貸款一直被視為“皇帝女兒”，從來不愁投放不出去。可是今年，一些農信社貸款投放竟變得困難起來。為什么農信社的信貸資金貸不出去呢?筆者通過走訪部分信用社，農戶和企業，發現主要原因有三：

一是農戶資金需求變化大，農信社一時難適從。改革開放30年來，農民的生活發生了天翻地覆的變化。農民再也不是傳統意義上的農戶，不但進城務工經商，而且在自己的土地上興辦各類專業合作社，興辦屬于自己的中小企業。隨著農民的不斷富裕，農民的資金需求在質和量上都發生了改變，但農民的土地、山場、自住房屋，都不能作為抵押物，大額農貸需求好像是“水中月”。

二是信貸政策有缺陷，農戶需求不旺。一方面利率過高。據報表反映，到今年3月末，該市農村信用社凈投貸款1769萬元，比2006年同期少投放1719萬元；同期農戶貸款平均利率為9％。比商業銀行貸款利率高了3個千分點。利率過高，導致農戶寧愿通過其他方式融資，也不向信用社借貸。另一方面是不合理的農戶貸款期限設計。貸款期限與農業生產周期不一致，是農戶望“貸”興嘆的又一主要原因。

三是激勵機制不健全，導致營銷不力。據統計，到去年底。該市信用社近幾年來累計受經濟處罰和行政處分的共計1346人次，在職職工平均受處罰和處分3次，職工身上的“枷鎖”越來越重。“一年不放款，一年拿不到工資；放一年款，一輩子拿不到工資”。信貸員懼貸心理嚴重，一定程度上影響了信貸的投放。

怎樣才能使農信社的貸款準而快地投放出去呢?首先，政府應成立貸款擔保公司，解決中小企業和各類專業合作社貸款擔保難的問題，有效規避信用社的風險。其次，降低組織資金成本，解決貸款利率過高貸戶難承擔的問題。再次，在風險可控的前提下，合理確定貸款期限，簡化貸款手續，不斷提高農戶辦貸效率，充分發揮農信社農村金融主力軍的作用。最后，進一步完善績效考核辦法，將資金計劃與個人報酬直接掛鉤，運用“倒逼”機制提高農信社員工營銷貸款的積極性。

廣水市農村信用合作聯社

甘軍梁志剛程紹平