信用卡積分換禮比較

林健祥

信用卡積分是發卡行針對持卡人刷卡消費提供的一種回饋及獎勵。盡管目前各家發卡行信用卡的積分，換禮等優惠措施類似，但選擇不同的信用卡消費，日積月累，積分收益差別很大。

累積規則

目前，多數發卡行實行消費1元人民幣積1分的積分政策，而在美元積分規則上各行規定有所不同(見表一)，如民生銀行，興業銀行、華夏銀行1美元積7分，工商銀行、農業銀行，中國銀行，交通銀行積8分，建設銀行積10分，浦發銀行則可以積16分。值得注意的是，中信銀行采取區別金卡、普卡的積分政策，金卡持卡人可享受到雙倍積分的優惠，即消費1元人民幣積2分、1美元積16分。此外，招商銀行的積分政策比較“另類”，其積分政策規定只有消費達到20元人民幣或2美元，才可以積1分，對于持卡人來說，積分累積相對較慢。

部分發卡行規定取現也有積分，如中國銀行，浦發銀行，光大銀行等，當然不是所有的取現都能獲得積分，光大銀行就規定“不收取取現費的取現交易將不予以計算積分”。

此外，需要持卡人注意的是，不是所有的刷卡消費都有積分。一般如“房產、汽車、學校、醫院等非盈利性行業的商戶消費以及金融和政府類支付交易(如保險、投資、納稅、罰款)等”，多數銀行是不計積分的。當然，也有例外，如中銀都市卡規定在汽車類商戶每消費100元人民幣積8分(每消費100美元積64分)，在房地產類商戶每消費100元人民幣積6分(每消費100美元積48分)；而華夏銀行則規定，“在房地產類商戶、各種機動車商戶、航空器商的消費給予10％累計積分，批發類商戶的消費則給予50％累計積分”，不過單筆累計最高不得超過2000分。

積分有效期

在積分有效期上，各發卡行規定不盡相同，一般分為兩類。一類設置積分期限，如工商銀行規定為1年，中國銀行為2年，光大銀行為5年，浦發銀行則采取普卡2年，金卡4年的有效期政策，而交通銀行、中信銀行的積分有效期實行彈性原則，“最少為1年，最長為2年”。需要持卡人注意的是，此類積分有“保質期”，只在有效期內有效，如持卡人在積分有效期內沒有及時兌換禮品，那么逾期積分將會被取消，作“歸零處理”。另一類以招商銀行，民生銀行為代表，積分無時間限制，永久有效，只要持卡人不銷卡，積分都可以得到累積。

值得一提的是，農業銀行、廣東發展銀行、華夏銀行雖沒有宣傳“積分永久有效”，但因其采取不限定積分有效時間的政策，積分可以保留于主卡賬戶直至持卡人銷戶：而興業銀行雖規定積分在信用卡有效期內有效，但同時也規定，卡片到期持卡人若續卡，積分將自動延續，或可視做“積分長期有效”。

此外，在積分兌換上，一般發卡行都規定，附屬卡積分與主卡積分合并計算。同時，針對一人多卡多賬戶的情況，不少發卡行還規定，同一持卡人名下不同信用卡賬戶的積分可申請合并。當然，不是所有賬戶積分都可以合并，發卡行一般有限制規定，如交通銀行就規定，“聯名卡積分不可與非聯名卡積分合并，不同種類的聯名卡積分亦不可相互合并。申請合并同時必須進行兌換，不得只申請合并而不兌換禮品”。

兌換渠道

在積分兌換渠道上，通過撥打發卡行客服熱線申請兌換、網上銀行提交兌換申請、郵寄或傳真積分換禮申請表為目前常見的三種兌換方式。相比較而言，農業銀行，中國銀行，交通銀行、浦發銀行等兌換渠道比較全面，涵蓋了上述三種兌換方式，其余發卡行則只包含三種兌換方式的一種或兩種。如建設銀行僅限通過客服熱線申請兌換，工商銀行只能通過網上進行兌換，而各分行零散兌換就只能通過各網點實現。此外，部分發卡行推出了新的兌換方式，如招商銀行持卡人可通過發送手機短信兌換禮品，還可到指定商戶在POS機上刷積分，直接兌換指定商品。

在積分查詢渠道上，一般持卡人可通過信用卡對賬單、網上銀行或致電發卡行客服熱線了解個人積分詳情，而民生銀行，興業銀行等持卡人可通過發送手機短信查詢積分，光大銀行持卡人還可在光大銀行ATM自助設備上查詢積分。

積分兌換率

積分兌換率即積分回報率，即持卡人每消費1元人民幣可實際兌換禮品的價值。對于持卡人而言，兌換率越高，積分也就越“值錢”，享受到的實惠也就越多。我們選取各發卡行的兌換禮品，以充值卡和禮券為主，并采用以下公式進行計算，積分兌換率=可兌換物品的實際價值／兌換所需積分。通過計算我們發現(見表二)。雖然招商銀行積分兌換率最高，達到0.017，但由于招商銀行實行20元人民幣積1分的政策，平攤到每1元人民幣只能兌換0.0009元的禮品，與同業2.0‰左右的兌換率相比，差距不小：“含金量”相對較高的為工商銀行，中國銀行、農業銀行、交通銀行，民生銀行，每消費1元人民幣可兌換0.0025元左右的禮品，而華夏銀行、中信銀行、光大銀行兌換率相對較低。

然而，值得持卡人注意的是，工商銀行，中國銀行，交通銀行積分兌換率高是建立在設置積分有效期的基礎上的，招商銀行，華夏銀行等雖積分長期有效，但兌換率又偏低，綜上比較，農業銀行，民生銀行的積分回報最為實惠，積分長期有效且積分兌換率相對偏高。

當然，由于兌換物品之間本身價值的差異，僅僅從兌換物品標示的價格來對比積分含金量并不完全充分，但或多或少為持卡人比較積分兌換率提供了一個衡量的標準。

積分妙用

除可兌換禮品外，信用卡積分還有一些特色用途。如農業銀行、招商銀行、中信銀行等可用積分抵扣年費：興業銀行則有積分消費功能，持卡人至指定商戶刷卡，可將卡內積分折算成現金直接抵扣貨款；光大銀行推出“信用卡積分換彩”活動，通過該活動持卡人可把積分兌換成福利彩票，支持國家公益事業發展；而深圳發展銀行推出的“按揭信用卡”，只要消費者持卡進行消費，所得積分就可以按照一定比例抵扣房貸月供，更加實惠。

不過，需要提醒持卡人的是，信用卡積分并不是信用卡的主要功能。而是一種獎勵手段，如果一味為了獲得積分而過度刷卡消費，本末倒置，對于持卡人而言，得不償失。