平凡三口之家輕松理財

劉遠洋

黃先生，35歲，國家公務員，年收入8萬元左右；妻子31歲，事業單位工作，年收入10萬元左右。兩人均有五險一金，基本保障比較全面。女兒3歲，剛上幼兒園，每月500元管三餐。有房(未貸款)無車(單位近，5年內無購車計劃)，房產市值150萬元。現有活期存款8萬元，無任何投資，未買任何保險，雙方父母無負擔(包括醫療)。每個月支出6000元，每年給父母1萬元，預計未來3年內每年女兒培訓費5000-10000元。

資產分析

1、資產負債情況分析

黃先生目前有銀行存款、房產共158萬元，家庭沒有負債。

流動比率=流動性資產，每年支出=80000／82000=0.98；儲蓄比率=盈余，收入=98000／180000=0.54。數據分析表明，黃先生家庭暫時沒有負債，債務負擔較輕，不會遇到家庭財務透支情況；固定資產占比較大，固定資產變現能力弱；儲蓄比率較大，每月能積累儲蓄的資金較多。家庭的活期存款遠遠超過合理標準。由于夫妻兩人工作穩定，危險性不大，保留活期存款約2萬元(即保證為每月支出的3倍)比較合適。

家庭投資性資產幾乎沒有，資產增值能力弱，不能有效應對未來的通貨膨脹。

2、收支情況分析

夫婦兩人有穩定的工作和收入，相關的福利待遇較為優越，孩子幼兒園花費不多。雙方父母無負擔(包括醫療)，孩子尚小，預計未來3年內每年女兒培訓費5000-10000元。整體而言，黃先生家庭支出負擔較輕，節余較多，財富積累能力強。

3、其它財務情況分析

房產情況：自住房市值約150萬元，沒有貸款。建議將房產作為抵押進行貸款，再用抵押款買房投資，增加家庭收入，提高家庭資本的綜合收益率。

股票基金投資情況：無任何投資。

保險投資情況：一家三口都有醫療保障，雙方父母均無醫療負擔。未買任何商業保險。建議補充意外險和人壽險。將來還需要增加小孩的意外及醫療險。

總體而言，黃先生家庭資產負債結構簡單，固定資產比例高，流動性差，無房貸壓力，暫時沒有負債。家庭收入單一。儲蓄率較高，家庭財富積累較快。家庭資產投資渠道單一，增值能力弱。

理財目標

1、制定穩妥投資計劃。

2、5年后將現有房子裝修一次，大概需要費用20萬元。

3、女兒將來的教育基金。

理財建議

1、盤活房產，實現資產的流動和增值。

黃先生家庭固定資產占比較大，變現能力弱，不能有效實現增本的增值，建議將現有房產作為抵押，按揭貸款購買門面房投資，以租養貸，實現資本的增值。房產投資首先要考慮到投資房產的種類和自己能夠承受的投資額；其次還要考慮投資城市的發展前景和城市區域的發展前景。如果想充分賺取租金，那么就應該將房產投資于北京、上海這種流動人口大的城市；如果想賺取差價，應該將房產投資于高速發展的新興城市和環境優美的衛星城市。在北京這樣很成熟的中心城市，市中心一套60平方米左右的精裝修房子月租金可高達5000元，而且房子不易貶值，未來還有不少升值空間。購買這樣的房子投資是賺取租金和差價的不錯選擇。

目前北京市中心購買60平方米房子總價約70萬元。目前租金約合60000元／年。貸款按30年金額65萬元計算，每月還款3200元。每年大約還有2.1萬元盈余。

2、加大投資性資產的分散投資。構建穩健中有進取的投資組合。

黃先生家庭此前沒有任何投資，對于資本市場風險認識和接受還有一個過程，建議以基金作為認識市場、參與市場的起點，尤其是注重債券基金、混合基金的配置，待以后有一定經驗之后，再考慮配置部分二級市場投資品。

預留合適的家庭備用金。根據現金規劃的要求，一個家庭留有的現金應至少滿足家庭未來3-6個月的支出，黃先生家每月平均消費約7000元，考慮到目前家庭雙方T作穩定，所以家庭可留有現金30000元。該部分資金可投資貨幣市場基金或者銀行通知存款，既可保證收益水平，又保證了現金的流動性。

定期投資債權型、混合型基金，長期投入，獲取中國經濟長期增長的紅利。南于定投基金存在“平均成本”、“自動投資”等諸多優勢而成為一種有效的長期投資方式。在投資前，制定相應的投資計劃，做好投資組合，這樣就可以使投資按部就班的進行了。

辦理定期存款、債券類、票據信托等銀行短期理財，實現家庭資產安全與收益兼顧。

3、分期裝修，花未來的錢實現現在的夢。

5年后將現有房子裝修一次，大概需要費用20萬元。按照目前家庭資產積累速度，5年后大約能積累約55萬元，扣除孩子未來的教育培訓費，至少還有50萬元，足夠家庭裝修使用。目前國內已經有銀行與一些大型裝修公司合作，推出免利息分期裝修業務，在獲得品質保障的同時，還能使已有資金得到充分利用。建議黃先生5年后裝修選擇分期付款形式。

4、為女兒建立教育基金，建議教育儲蓄或教育信托攢學費。

黃先生的女兒現在3歲，離受高等教育還有大約15年的時間，可以做一個長期的教育規劃。而且家庭的收入在持續，沒有到退休的年齡。處于收入還可增長的時期，所以此基金的建立不會給家庭帶來很大的負擔。按照現在國內的教育費用估計，一個大學生一年的花費約為2萬元，4年8萬元，如果這些學費按增長率4％來計算(暫不考慮通脹)，15年以后需要花費約14.4萬元。

如果要選擇留學深造，按照較高的一年所有費用3萬美元計算(暫不考慮通脹)，4年即12萬美元，按照近期的匯率6.8計算，約合人民幣81，6萬元。按照此家庭的經濟狀況，單純儲蓄也可以基本覆蓋，但如果能選擇教育儲蓄或是教育保險的話，這樣可以專款專用，但收益有限。子女教育信托也是一個不錯的選擇。這些都是安全并且針對子女教育規劃能使用的有利工具。

5、補充建議。

孩子可補充意外傷害險。孩子正處于調皮貪玩的年齡，已有的醫保需確認一下哪些病、傷花費可以保障，如果沒有包含的話，建議可以考慮給孩子選擇適當的比如意外傷害類的保險。

早做養老金定投。趁早積累退休養老費用，該項資金主要來源于年度結余，待到之前的幾項短期理財目標順利達成后，通過每年結余50％左右的資金購買養老年金保險，在最大程度上鎖定資金的?？顚Ｓ霉δ?。劣勢是賬戶收益率不會太高，長期來看與通貨膨脹率基本持平在3％-4％之間。

在休閑中賺錢

出境刷卡省錢

隨身攜帶大量現金出境游，既不方便也不安全，出境游刷卡消費更劃算。

“十一”期間，出境旅游的持卡人在開通銀聯卡受理業務的區域，可提醒收銀員選擇銀聯通道。這樣不僅可以直接實現當地貨幣與人民幣的兌換，降低多次貨幣轉換的匯率風險，而且還可以節省按商品總價1％～2％的貨幣轉換費用，這筆差價往往高達幾百元甚至上千元。

旅游險保足保全

選擇“十一”期間出游，不要只依賴旅行社買的旅行社責任險，如果發生的意外與旅行社沒有關系，游客就不能得到任何保障，所以最好自己買點意外險

不過，需要提醒的是，保險公司的普通交通意外險都將漂流、攀巖、滑翔等高風險旅游項目作為除外責任，有的旅游景點將專項保險費含在門票之中，有的旅游景點可能沒有保險保障，旅游者參加此類項目前一定要提前了解清楚，此外，購買意外險盡量直接到保險公司營業柜臺購買，選擇信譽好、救援網絡強大的大公司，根據個人實際風險狀況買足保額。

“通知存款”盤活資金

黃金周期間，股市停止交易，很多投資人將選擇持幣過節，這部分“落袋為安”的資金大多會存入銀行的活期賬戶、其實。在銀行辦理“通知存款”業務，可讓資金在短短7天內也能增值，尤其是數額較大的資金更合算。

據了解?！巴ㄖ婵睢狈譃?天和7天，“1天通知存款”必須提前1天通知約定支取存款，“7天通知存款”必須提前7天通知。1天通知存款年利率為1.17％，7天通知存款年利率為1.71％，明顯高于0.72％的活期儲蓄利率。但需要注意的是，“7天通知存款”最低起存金額為5萬元整。