單身媽媽的理財方案

陸女士37歲，在北京一家著名的外企工作，有著比較不錯的收入，稅后年收入20萬元。陸女士剛結束了一段失敗的婚姻，有一個7歲的女兒，屬于典型的“單身媽媽”。

家庭破碎后，陸女士時常處于一種焦慮的情緒中。由于工作需要，陸女士需要經常出差甚至出國，一旦離開北京，女兒就會處于無人照看的境地。所以，陸女士的父母不得已從外地來到北京，照顧外孫女的日常起居。即使這樣，孩子依然需要母親的照顧和陪伴，而陸女士又是一位有眾多朋友、業余生活豐富的女性。為了在生活、工作和子女方面達到平衡，她感覺自己幾乎筋疲力盡了。

陸女士和父母、孩子一起居住在一套三房兩廳117平方米的房子里。房子是她和前夫在4年前一起購買的，目前每月仍有3000元的商業貸款需要償還，還需5年還清。另外，陸女士有一輛轎車，每年開支約1.5萬元。女兒每月的開銷如日常花費和學費約1500元，每月交給父母生活費和伙食費2000元，自己生活上的其他開銷約2000元。另外，陸女士每年還會帶孩子父母出去旅游一到兩次。費用估算為2萬元。

除了工資收入，前夫每月會給陸女士2000元的子女撫養費。陸女士目前有5萬元的1年期定期存款，并購買了10萬元1年期記賬式國債，算是較為保守的投資。另外，陸女士比較熱衷股市投資，去年股票市值最高達到過50萬元。但到目前縮水嚴重，市值約23萬元。陸女士還在2007年購買了某外資銀行10萬元非保本QDII理財產品。目前也損失了一半，贖回凈值不到5萬元。除單位所上保險外，陸女士沒有購買任何的商業保險。

問題1：像陸女士這樣的“單身媽媽”，她們在理財上最常遇到的問題是什么，又該如何應對呢?

“單身媽媽”首先面臨心態調整的問題。陸女士剛剛從失敗的婚姻中走出，需要獨自擔當起工作與生活的雙重壓力，在心理和生理上難免產生焦慮。有句名言是“理財理的是心態”，當處于家庭從屬地位的女性，一下子站到臺前，承擔如此之多、目前所未見的大事小情時，能否盡快學會以平常心達觀面對，是考驗“單身媽媽”是否稱職的關鍵。要學會“拿起”與“放下”，避免把焦慮情緒傳導給家人，才能開始新生活，“單身媽媽”也才有精力去重新審視“單親家庭”的理財。

其次是著手改善家庭資產結構，建立穩健的資產配置組合。原有家庭解體后，舊有的一切均被打破，日常生活、子女教育、父母贍養、個人保健及養老規劃等都需要重新加以規劃。“單身媽媽”作為家庭唯一的經濟支柱，一旦收入和健康出現問題，在沒有健全的家庭財務保障下，后果將不堪設想。因此，在“單身媽媽”家庭理財中，要堅守穩健原則，避免工作出現重大波動，自覺規避高風險投資，減少不必要的生活開支，為自己投健康和意外險，保持較高的資產流動性，以應對家庭成員可能出現的現金需求。

最后是克服信息來源窄、選擇難度大的劣勢。當前理財市場產品眾多、魚龍混雜，社會經濟形勢變化較快，專業化程度高，稍有不慎就可能使所購產品偏離自己的理財需求。“單身媽媽”受時間、精力和專業所限，在識別與選擇時往往又無人商量，所以面臨的選擇性風險也更高。因此，“單身媽媽”更要注意從主流媒體獲取信息，從權威渠道購買產品，聽從專業人員的持續指導，不盲從、不輕信，多聽多看多交流，發揮女性特有的心思縝密的天賦，不斷積累與提高自己的“財商”，將理財變成一種良好的習慣。

問題2：陸女士的家庭理財存在什么問題?有哪些隱患?

通過家庭財務數據分析可以看到，陸女士家庭理財存在以下問題：

1流動性資產占比不高，風險性投資比例過大，帶有明顯的婚姻存續期間的結構特點。

陸女士的流動性資產僅占總資產的22％，其中股票和結構性理財產品高達65％，且資產縮水率在50％以上，其配置的1年期記賬式國債，從持有期限、回報率和流動性來看，也不盡合理。

2家庭日常開銷過大，儲蓄率不高。

陸女士家庭月支出近萬元，扣除前夫支付的撫養費，儲蓄率僅有31％，隨著女兒的成長和父母的老邁，一旦出現子女教育和父母醫療等大額現金需求，陸女士的財務狀況將捉襟見肘，更談不上為自己積累退休養老金。

3缺乏必要的家庭保險保障

陸女士今年已37歲，經常出差甚至出國，面臨意外傷害的威脅較大，而且朋友眾多、業余生活豐富，身體難免吃不消，這些都為陸女士的健康埋下了隱患。陸女士除單位所上的“五險一金”外，再無商業保費支出，這種家庭主要經濟成員保險的缺失，對“單親家庭”來說，是致命的。

問題3：陸女士應如何規劃自己的家庭理財?

針對上述問題，給陸女士提出如下幾點建議：

1盡早構建自身的保險保障。陸女士應及時購買定期壽險、意外傷害保險，此類保險通常保費低廉，可盡量選擇上限購買。選擇投保5年期的儲蓄分紅保險，附加重大疾病或住院安心保險，年保費支出2萬元左右，既可享受保險保障，又可儲備子女教育金。

2考慮提前結清住房貸款。對于“單身媽媽”來說，穩健、安全始終是第一位的，即使是7折的優惠房貸利率，年利息率也達到4.158％，這是目前任何保守型投資都難以達到的，而且每月3000元的剛性支出，對陸女士也是不小的壓力，提前結清貸款不僅可減少利息支出，也可使家庭現金流更加充裕。提前還貸的款項，源自現有的10萬元國債和現值5萬元的QDII理財產品，這部分資金足以覆蓋剩余本金，可待國債到期前運作此事。

3重新審視現有股票投資，調整操作思路和手法。陸女士曾熱衷于股票投資并不是件壞事，因為當前沒有比股票更好的賺取高額回報的投資機會，關鍵是控制風險。相信經歷了2008年系統性風險后，陸女士的投資經驗也會增強，隨著我國經濟和全球市場的逐步回暖，A股市場必將走出目前的低谷，陸女士應重新審視一下持有的股票，跟隨市場熱點進行調整，同時注意回避沖高回落的波段性風險，相信股票投資會給陸女士帶來滿意的回報。

4控制家庭財務支出，做好消費支出規劃。過有品質的生活并不意味著過度消費，減少開支也不意味著犧牲生活品質。前夫支付的女兒撫養費除專項用于孩子的學費、生活費外，也要進行必要的積累。

孩子每月1500元的開銷可適當減少，控制在1200元以下為宜。陸女士的父母已退休，日常開銷不會太大，因陸女士外出應酬較多，家庭生活費可考慮適當降低。以陸女士的年齡和工作性質，自身的日常花銷不宜再減，但通過提前還貸，控制孩子開銷、減少生活費支出等手段，家庭儲蓄率可提升至50％，這就意味著每年將有11萬元的結余資金進入積累，可選擇定期儲蓄、保本型理財產品、中長期國債、折價率高的封閉型基金等保守品種進行組合投資。

5提早為父母養老進行打算。“單身媽媽”沒有獨立贍養父母的能力，必須借助社會養老方式進行。陸女士可盡早為父母尋找條件較好的本市養老機構，或在必要時送父母回外地老家養老，委托親屬或雇傭保姆照顧老人，并提供足額的費用。

6考慮為女兒聯系教學質量較高的寄宿制學校。陸女士的女兒今年剛上小學，可暫時由老人接送照顧，但隨著孩子年齡的增長，來自外地的老人顯然無法提供良好的素質教育，陸女士可考慮在女兒稍大些后，選擇一家寄宿學校，既可保證女兒受到良好教育，也可讓父母安心養老。

還是那句話，“理財理的是心態，理財理的是時間”，“單身媽媽”只要樹立正確的理財觀念與平和的心態，理財就會變成一種自覺的習慣，理財問題也將迎刃而解。